周某，女，35歲，大專(zhuān)學(xué)歷，蘇州市人，從事財務(wù)工作?，F金及活期存款7萬(wàn)元，股票基金8萬(wàn)元，房子價(jià)值100萬(wàn)元，汽車(chē)及家電10萬(wàn)元，資產(chǎn)總計131萬(wàn)元，房屋貸款還有18萬(wàn)元余額。
本人月收入5000元，丈夫月收入5000元，每月的收入合計為1萬(wàn)元，每月支出總計為6300元，其中房貸為1800元，衣食費用為3000元，交通費用1000元，其他500元。每年的年終獎為3萬(wàn)元，每年的教育費用和保險費用支出各1元，總計2萬(wàn)元。
本人單位有養老保險/醫療保險/失業(yè)工傷保險/商業(yè)保險有大病保險(保額9萬(wàn)),意外險(保額10萬(wàn))，丈夫單位有養老保險/醫療保險/失業(yè)工傷保險/商業(yè)保險有大病保險(保額9萬(wàn))
兒子有一份意外保險(保額3萬(wàn))。投資風(fēng)險測試屬于能承受中等風(fēng)險;
理財目標：希望通過(guò)理財擁有第二套住房,兒子的教育費用,自己與丈夫的養老費用。
理財團隊答復如下：
理財建議：現在周某每月的家庭結余為3700元，每年還有年終獎的結余為1萬(wàn)余，這樣周某家庭每年的總結余為54400元，這部分資金作為家庭理財的主要規劃對象。
根據周某的設想，希望通過(guò)理財實(shí)現擁有第二套住房的夢(mèng)想。我們認為，應該首先檢查這樣一個(gè)想法的目的。很多人在有了閑錢(qián)的時(shí)候，總是在第一時(shí)間想到買(mǎi)房子，哪怕是已經(jīng)有了足夠居住的房子，這是很多人的習慣思維。但是究竟買(mǎi)房子為了什么，還建議周某女士很好的考慮一下。如果是基于投資的考慮，我們覺(jué)得主要應該比較房子的增值能力與投資其他方式多獲得的預期年化收益。如果周女士能夠通過(guò)其他方式投資獲得比較理想的預期年化收益的話(huà)，我們建議周女士慎重考慮第二套房子的目標，尤其是在國家將要出臺物業(yè)稅的背景之下，家庭保有多套房產(chǎn)的成本將來(lái)會(huì )逐步的提高，作為一名理財師，有必要在此時(shí)給與你善意的忠告。以前人們熱衷于買(mǎi)房子，主要是由于房子的升值潛力比較大以及投資渠道缺少所決定的，隨著(zhù)國家制度的健全以及投資渠道的發(fā)展完善，那必將成為一種歷史。
周某的家庭年收入為15萬(wàn)元，但是現在看，支出有點(diǎn)過(guò)高，這樣的消費結構并不支持在短時(shí)間內購買(mǎi)第二套房子，因為我們并不希望我們的客戶(hù)或者是朋友在剛剛還完舊債的時(shí)候又開(kāi)始背上新債，過(guò)上那種有很多泡沫的幸福生活，其實(shí)并不是很快樂(lè )的。如果周女士家庭真的需要購買(mǎi)第二套房子，我們覺(jué)得應該放在所有目標之后來(lái)完成，作為一個(gè)終極夢(mèng)想也是不錯的，即使實(shí)現不了，也不要勉強。
關(guān)于保險，周女士家庭成員的保障還是比較充分的，具備了基本的保險并且還購買(mǎi)了商業(yè)保險。從險種上分析，周女士和丈夫都缺少壽險，這個(gè)應該及時(shí)補充，一方面可以防范風(fēng)險，另一方面也可以作為養老資金的補充。周女士的丈夫還應該補充一些意外險，這也險種的費用不高，但是保障是比較高的，具體應該根據丈夫的工作性質(zhì)來(lái)決定。從數額上來(lái)分析，大病保險的額度建議適當的提高，因為根據資料顯示，一般患重大疾病所需要的治療費用至少在20萬(wàn)元左右，所以現在9萬(wàn)元的保額是不足的，應該適當的提高保額，增加保費支出。保費支出的原則是雙十原則，但是也不能過(guò)于拘泥于這個(gè)原則，主要是大部分風(fēng)險都在規劃范圍之內即可，保費支出也允許適當的浮動(dòng)，根據家庭的不同情況來(lái)具體操作。目前周女士家庭的年保費支出為1萬(wàn)元，還可以適當的提高，提高的幅度占到目前結余的10%左右即可。
兒子的教育費用與自己和丈夫的養老規劃?？梢酝ㄟ^(guò)基金定投的方式來(lái)實(shí)現，建議開(kāi)始兩個(gè)賬戶(hù)，其中一個(gè)定投指數型基金，每月的定投額度為2000元，按照8%的目標預期年化收益率來(lái)計算，10年后，賬面資金大約為36萬(wàn)元，基本可以滿(mǎn)足孩子的教育金的需求。另外一個(gè)賬戶(hù)利用現有的8萬(wàn)元的股票，基金作為啟動(dòng)資金，然后采取每月定期投入1000元的方式來(lái)綜合實(shí)現養老目標，假設60歲退休，還有25年的準備時(shí)間，假設這個(gè)投資的以穩健投資為主，預期年化收益率在6%，那么，等到周女士夫婦退休之時(shí)，賬戶(hù)資金為104萬(wàn)元，可以作為養老金賬戶(hù)的重要補充，幫助周女士家庭實(shí)現有尊嚴而富足的養老生活。