商業(yè)保險的確可以彌補市民在養老方面的缺陷。一般情況下，普通工薪族退休后，社會(huì )養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著(zhù)年齡增大，花費也會(huì )呈現走高的趨勢。在社?！氨６话钡默F狀下，養老難離商業(yè)養老保險。想要了解更多關(guān)于要怎樣購買(mǎi)商業(yè)養老保險最為劃算的知識，請看下文介紹。

普通職工社保退休金在30萬(wàn)元左右

按照我國現行的社會(huì )養老金政策，社會(huì )基本養老保險金由社會(huì )統籌基金支付的基礎養老金和個(gè)人賬戶(hù)養老金組成，職工達到法定退休年齡且個(gè)人繳費滿(mǎn)15年的，基礎養老金月標準為退休時(shí)社會(huì )上年度平均工資的20%;個(gè)人賬戶(hù)養老金由個(gè)人賬戶(hù)基金支付，月發(fā)放標準根據本人賬戶(hù)儲存額除以120，個(gè)人賬戶(hù)儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。

舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)25歲的職員，現在開(kāi)始參加社會(huì )基本養老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設他月均繳費工資為1500元，退休后社會(huì )上年度平均工資3000元，則測算其領(lǐng)取的社會(huì )基本養老保險金額度為1020元=基礎養老金600元(3000×20%)+個(gè)人賬戶(hù)養老金420元[個(gè)人賬戶(hù)儲存額(1500元×8%×12個(gè)月×35年)÷120].通常按照退休后存活25年，退休金總額度為30.6萬(wàn)多元。

退休后醫療費用總支出在13萬(wàn)元左右

那么，退休后需要準備多少醫療費用呢?根據現行的醫保政策，城鎮職工在一個(gè)結算年度內，發(fā)生符合報銷(xiāo)范圍的醫療費，門(mén)檻費800元，報銷(xiāo)比例與選擇看病的醫院直接相關(guān)。如果去三級醫院，報銷(xiāo)比例為55%，二級醫院65%，一級醫院報銷(xiāo)比例為75%.由此看來(lái)，個(gè)人醫療費的負擔絕對不是一個(gè)小數字。有統計顯示，現今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右?？紤]到年齡越大、生病的概率越高，醫療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時(shí)，一年的醫療費要超過(guò)8000元。20年的退休時(shí)間，一個(gè)人需要準備13萬(wàn)元的醫療費，兩個(gè)人則需要25萬(wàn)元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大。

四大商業(yè)養老保險免去退休之憂(yōu)

1.傳統型養老險

預定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預知的。

優(yōu)勢：在出現零利率或者負利率的情況下，也不會(huì )影響養老金的回報利率。

劣勢：因為購買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長(cháng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

2.分紅型養老險

通常有保底的預定利率，但這個(gè)利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不好而使自己受到損失。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風(fēng)險，容易沖動(dòng)消費，比較感性的投資人。

3.萬(wàn)能型壽險

這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：萬(wàn)能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長(cháng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長(cháng)期投資，自制能力強的投資人。

4.投資連結保險

設有不同風(fēng)險類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶(hù)管理費，盈虧由客戶(hù)全部自負。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉換，以適應資本市場(chǎng)不同的形勢。只要堅持長(cháng)線(xiàn)投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長(cháng)期投資理念的投資人。

以上就是小編整理的關(guān)于要怎樣購買(mǎi)商業(yè)養老保險最為劃算的相關(guān)知識介紹，希望可以幫到有需要的人。