那時(shí)候人們將普遍高壽，古時(shí)候人們說(shuō)的"人生七十古來(lái)稀"的情況現在也是一樣，不過(guò)意思都反過(guò)來(lái)了，以前說(shuō)的是活過(guò)七十的不多，比較稀罕。以后是活不到七十的不多，平均壽命八十以上是個(gè)趨勢。想要了解更多關(guān)于怎樣準確的選擇商業(yè)養老保險的知識，請看下文介紹。
面對三高的問(wèn)題，最明顯的就是人的老年時(shí)光將比以前更長(cháng)，現在平均壽命是七十左右，如果一個(gè)人退休，那就是說(shuō)老年時(shí)光是十年。如果以后是八十，您的老年時(shí)光就要增加一倍。人活著(zhù)就要吃飯消費，那么以后養老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實(shí)還不是老來(lái)弱病，而是身體健康，而錢(qián)用光光了。
隨著(zhù)老齡化社會(huì )的越來(lái)越近，今后的社會(huì )將呈現出"三高一低"的特點(diǎn)。三高是:今后的社會(huì )必然是人均壽命越來(lái)越長(cháng)。還有就是老年人比率越來(lái)越高，醫療費用也越來(lái)越高。而隨著(zhù)人民收入的越來(lái)越多，投資渠道的越來(lái)越廣，銀行存款利率將持續維持較低的水平。
現在美國和日本等發(fā)達國家就是如此。
而面對以后低利率的時(shí)代，錢(qián)儲蓄在銀行是要貶值的。像美國基本是零利率，而日本則更有意思，是負利率。你把錢(qián)存銀行不但沒(méi)有利息，還要付給銀行保管的費用。這樣一來(lái)，考慮到通貨膨脹的因素，錢(qián)就貶值得更厲害了。
因此很多人現在更早的就在為養老做準備，除了國家的社會(huì )養老保險外，很多人會(huì )選擇購買(mǎi)商業(yè)養老保險。越早準備的話(huà)就越輕松，這個(gè)觀(guān)念已經(jīng)越來(lái)越為人所了解。從各商業(yè)保險公司養老保險的銷(xiāo)售狀況來(lái)看，也確實(shí)反映了這種現實(shí)。那么我們究竟應該怎能買(mǎi)合適的養老保險呢?
一般傳統的養老保險是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報是固定的，以后如果出現零利率或者負利率的情況下，也不會(huì )影響養老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產(chǎn)品，就按照當時(shí)的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低利率的話(huà)，那些產(chǎn)品應該是相當合適的了。當然這也從側面說(shuō)明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點(diǎn)風(fēng)險控制能力。因為現在看來(lái)，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資收益都達不到10%了。
但是傳統的養老保險產(chǎn)品其實(shí)有一個(gè)最大的風(fēng)險，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經(jīng)驗數據看，長(cháng)期看，通貨膨脹確實(shí)是存在的。像上面那種合適的養老保險產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬(wàn)能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時(shí)的利率水平和保險公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當時(shí)的利率和公司業(yè)績(jì)掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強，信譽(yù)好的保險公司來(lái)購買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。
但是不管如何，不管你購買(mǎi)什么樣的養老保險產(chǎn)品，實(shí)際上養老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點(diǎn)，才能為您建立起可靠的養老金保障來(lái)源。這就需要一定的眼光和一些專(zhuān)業(yè)人士的幫助了。
綜上所述，養老保險是準備養老金保障的一個(gè)方面，還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風(fēng)險，因此實(shí)際上養老保險實(shí)際上是解決養老金問(wèn)題的一個(gè)較好的選擇.