富裕幸福的退休生活需要我們進(jìn)行一定的規劃，所以養老不僅需要盡早規劃，更需要選擇合適的養老工具。隨著(zhù)投資理財方式的多樣化，養老工具越來(lái)越多，就為我們創(chuàng )造了更多的保險可能性。

每一種養老工具都有其獨特的特點(diǎn)，但也不可避免地存在缺陷。每個(gè)人都需要根據自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種合適的養老工具。

社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時(shí)候，每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養老保險制度。由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說(shuō)，退休后能領(lǐng)到的養老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過(guò)其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休后基本養老金的不足。

企業(yè)年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開(kāi)始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個(gè)人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數量還是很少。

最重要的是，企業(yè)年金實(shí)行最終的選擇權和主動(dòng)權都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無(wú)法掌控的。如果你很想參與到企業(yè)的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運轉了這樣一個(gè)機制，你的公司愿意為你繳納和規劃企業(yè)年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。

目前，有養老功能的商業(yè)保險有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬(wàn)能型保險、投連險。

一般來(lái)說(shuō)，由于養老保險的特殊性，選擇商業(yè)保險的主要目的是穩妥、降低風(fēng)險、實(shí)現保值增值。