金融保險產(chǎn)品（年金保險或具有附加值的人壽保險）通常被用作鎖定中長(cháng)期收入的投資工具、資產(chǎn)隔離和繼承工具、債務(wù)規避和避稅工具。有人認為，金融保險是富人獨有的，與普通人關(guān)系不大，事實(shí)上大多數富人都有專(zhuān)業(yè)的團隊為自己量身定做理財計劃，而理財保險更適合普通人。不管我們有多少錢(qián)，只要我們有理財意識，盡快配置理財保險，將來(lái)一定能享受到它帶來(lái)的紅利。

1、銀行儲蓄

當世界都在低利率或者負利率時(shí)代，我們還能獨善其身嗎?現在銀行一年期定期存款基準利率是1.5%，余額寶收益一度跌破1.5%，而余額寶剛出來(lái)時(shí)收益又是多少?十年前二十年前銀行一年期定期存款基準利率又是多少?

2、銀行理財

資管新規打破剛性?xún)陡逗?，信托違約、地方債違約屢見(jiàn)不鮮，銀行理財要么暴雷，要么降低收益，與銀行基準利率掛鉤的固守類(lèi)產(chǎn)品，以及同樣與銀行基準利率掛鉤的債券市場(chǎng)都同樣萎靡。

3、股市

在低利率時(shí)代或者負利率時(shí)代，有人可能會(huì )認為既然利率不理想，那大家會(huì )不會(huì )把錢(qián)都投入股市，然后股市大漲，牛市持續，這樣想其實(shí)大部分都對，股市必然會(huì )漲，大漲，持續一兩年的牛市可期，但是，錢(qián)涌入市場(chǎng)的熱度是一時(shí)的，而低利率的環(huán)境是長(cháng)久的，牛市會(huì )一兩年，而不牛的市場(chǎng)會(huì )持續很多年。

4、房產(chǎn)

至于房產(chǎn)，可能更多的人擔心的是泡沫何時(shí)破滅，還有人看好中長(cháng)期的房市嗎?更不用說(shuō)房產(chǎn)的變現能力………在低利率時(shí)代，沒(méi)有資產(chǎn)能夠獨善其身。

只有金融保險產(chǎn)品才是老百姓對抗利率下行趨勢最簡(jiǎn)單、最合適的工具，因為從你購買(mǎi)金融保險產(chǎn)品的那一刻起，收入就會(huì )白紙黑字地寫(xiě)進(jìn)合同里，誰(shuí)也改不了，更何況保險公司一般不破產(chǎn)。即使它破產(chǎn)了，你的保單也會(huì )被其他保險公司接管，不會(huì )有損失。利率的下降趨勢與你無(wú)關(guān)，可以確定的是未來(lái)你購買(mǎi)理財型保險產(chǎn)品的這筆錢(qián)只會(huì )越來(lái)越香。