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個(gè)人養(yǎng)老資金從哪里來(lái) 延遲退休提示的養(yǎng)老危機(jī)

日前,關(guān)于延遲退休的爭(zhēng)論深深觸動(dòng)了公眾的神經(jīng),當(dāng)前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問題引發(fā)了人們廣泛熱議。雖然國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系經(jīng)年來(lái)不斷改善,其在制度上實(shí)現(xiàn)全覆蓋指日可待,但是可以看出隨著國(guó)民人均壽命的逐年提高及在職勞動(dòng)力比例的不斷下降。

延遲退休提示的養(yǎng)老危機(jī)

個(gè)人養(yǎng)老資金從哪里來(lái)?剛剛結(jié)束的陸家嘴金融論壇上,與會(huì)諸位嘉賓紛紛熱議“當(dāng)前73%的退休人士完全依賴于政府或者現(xiàn)有的社保體系。而現(xiàn)在大多數(shù)中國(guó)員工不清楚他們未來(lái)退休以后養(yǎng)老金將從哪里來(lái)?!?/p>

有關(guān)專家預(yù)計(jì),到2050年,中國(guó)65歲及以上的老年人在總?cè)丝诘恼急葘哪壳暗?0%增長(zhǎng)到30%以上,中國(guó)的老齡人口總量將超過4億。近十年來(lái),中國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老的財(cái)政補(bǔ)貼已經(jīng)超過1萬(wàn)億元,中國(guó)老年人口撫養(yǎng)比到2011年末已經(jīng)上升到122.23%。

根據(jù)目前的趨勢(shì),在三支柱的養(yǎng)老體系中(社會(huì)基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備),社保能夠提供溫飽水平的生活經(jīng)費(fèi),企業(yè)年金尚有待進(jìn)一步開發(fā),均無(wú)法有效滿足未來(lái)幸福養(yǎng)老的需求。第三支柱自籌資金在整個(gè)體系中的作用將日趨顯著。

與此同時(shí),中國(guó)公眾關(guān)于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求不斷提高。人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平,期待有額外資金可以出國(guó)旅游,安排健康定期體檢等。一直關(guān)注中國(guó)公眾養(yǎng)老需求和規(guī)劃的中宏保險(xiǎn)日前攜手零點(diǎn)調(diào)研發(fā)布的《中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)幸福養(yǎng)老白皮書》顯示:對(duì)比父輩,受訪中國(guó)家庭對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老有各種樂觀的幸福期待,但在盲目的幸福感預(yù)期背后是其目前養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的嚴(yán)重不足。

自籌養(yǎng)老金刻不容緩

人無(wú)遠(yuǎn)慮,必有近憂。唯有未雨綢繆,提早做好個(gè)人的養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃,才能以不變應(yīng)萬(wàn)變,隨時(shí)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老帶來(lái)的挑戰(zhàn)。專家提醒公眾,在急于應(yīng)對(duì)房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下,更應(yīng)當(dāng)盤點(diǎn)整體家庭財(cái)務(wù)金字塔是否合理堆砌,檢查是否已夯實(shí)最底層部分的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和保障;建議大家合理安排各項(xiàng)資源,提取部分資金將提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金納入定期和固定的家庭理財(cái)計(jì)劃。

專家進(jìn)一步指出,在各類理財(cái)工具中,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備問題的解決方案之一。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

養(yǎng)老與醫(yī)療保障需雙重準(zhǔn)備

用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下一筆豐厚的養(yǎng)老金。一來(lái)可以通過長(zhǎng)期規(guī)劃,??顚S?,在未來(lái)提供確定保證的養(yǎng)老資金補(bǔ)充;二是可以擁有相當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障,讓家人感到更加安心。隨著近年來(lái)房市和股票市場(chǎng)的跌蕩起伏,分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。

養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。進(jìn)入老年,醫(yī)療保健費(fèi)用是大宗開銷,可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制,年齡越高,保費(fèi)越高,所以需要在年輕時(shí)早做打算。

它既包含了養(yǎng)老年金的權(quán)益設(shè)計(jì),又能讓投保人在其人生家庭責(zé)任重心期(55/60周歲前)享有高額的壽險(xiǎn)保障。

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