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城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢怎么算?
調(diào)整對(duì)三類職工影響不同
通常將參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群分為三種：一是“老人”，是指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工;二是“中人”，是指養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工;三是“新人”，是指養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工。這次個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對(duì)他們的影響是不同的。
對(duì)于“老人”的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)，目前采用的仍然是“老辦法”，即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金。此次個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對(duì)于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒(méi)有影響。
“中人”的情況比較復(fù)雜，他們的養(yǎng)老金采用“過(guò)渡性辦法”計(jì)發(fā)，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分組成。那些改革前參加工作時(shí)間較長(zhǎng)，而改革不久就退休的“中人”，他們個(gè)人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來(lái)源于基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金。對(duì)于很多人而言，過(guò)渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成部分。因此，個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對(duì)于這部分“中人”影響也微乎其微。
對(duì)于那些改革前不久才參加工作，改革后還要工作相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間的“中人”而言，他們的境況和“新人”相近，養(yǎng)老金主要來(lái)源于基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，過(guò)渡性養(yǎng)老金所占比重很小。
如果個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例調(diào)整之后，基礎(chǔ)養(yǎng)老金仍然是按照社會(huì)平均工資的20%來(lái)計(jì)發(fā)的話，那么個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的減少顯然會(huì)使這部分“中人”和“新人”未來(lái)的養(yǎng)老金縮水。
如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法也進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的話，那么他們未來(lái)的養(yǎng)老金就不一定縮水，還有可能高于原來(lái)的水平。因?yàn)?，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的增長(zhǎng)率相當(dāng)于社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率，而如果個(gè)人賬戶做實(shí)并進(jìn)入金融市場(chǎng)進(jìn)行投資，那么個(gè)人賬戶資金的增長(zhǎng)率就取決于投資回報(bào)率。如果社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率超過(guò)投資回報(bào)率，那么減少個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例，提高社會(huì)統(tǒng)籌比例并相應(yīng)增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金就可能使這部分職工未來(lái)的養(yǎng)老金水平提高。
個(gè)人賬戶的計(jì)算方式首先，讓我們先了解一下養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的內(nèi)容，繳納比例和退休后發(fā)放的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的內(nèi)容包括三部分：個(gè)人繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)+單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)記入個(gè)人賬戶部分+按社保利率計(jì)算的利息。很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)記入個(gè)人賬戶部分的去除。
2、繳費(fèi)比例：該部分由個(gè)人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)組成。