一、明確需求和預算
1. 需求分析
考慮家庭的經(jīng)濟狀況和對醫療保障的期望。如果希望在寶寶生病住院時(shí)能夠報銷(xiāo)更多的醫療費用，減輕經(jīng)濟負擔，那么需要選擇保障范圍廣、報銷(xiāo)額度高的醫療險。
思考對于就醫環(huán)境和醫療資源的需求。例如，是否希望能夠在特需部、國際部或者私立醫院就診，如果有這樣的需求，那么普通的百萬(wàn)醫療險可能無(wú)法滿(mǎn)足，需要選擇中高端醫療險。
2. 預算確定
商業(yè)醫療保險的保費因產(chǎn)品類(lèi)型、保障范圍、保額高低等因素而異。在選擇之前，需要先確定一個(gè)合理的預算，一般來(lái)說(shuō)，新生兒的醫療險保費每年幾百元到幾千元不等。
二、產(chǎn)品類(lèi)型選擇
（一）百萬(wàn)醫療險
1. 保障內容
通常涵蓋住院醫療費用、特殊門(mén)診醫療費用（如腎透析、癌癥的放療化療等）、門(mén)診手術(shù)醫療費用、住院前后門(mén)急診醫療費用等。
保額一般在 100 - 600 萬(wàn)之間。
2. 優(yōu)點(diǎn)
保費相對較低，性?xún)r(jià)比高，每年幾百元的保費就能獲得較高的保障額度。
可以報銷(xiāo)大病醫療費用，有效防止因重大疾病導致的家庭經(jīng)濟危機。
3. 缺點(diǎn)
一般有 1 萬(wàn)元左右的免賠額，即醫療費用在 1 萬(wàn)元以下的部分需要自己承擔。
大多只能在二級及以上公立醫院的普通部就診。
（二）小額醫療險
1. 保障內容
主要報銷(xiāo)因疾病或意外導致的門(mén)診醫療費用和小額住院醫療費用，保額一般在 1 - 5 萬(wàn)元之間。
2. 優(yōu)點(diǎn)
免賠額低，甚至 0 免賠，實(shí)用性較強，日常小病小痛的醫療費用也能得到報銷(xiāo)。
保費便宜，一般每年幾十元到幾百元。
3. 缺點(diǎn)
保額較低，對于重大疾病的保障作用有限。
（三）中端醫療險
1. 保障內容
在百萬(wàn)醫療險的基礎上，增加了特需部、國際部的醫療保障，就醫環(huán)境和醫療資源更好。
可以選擇 0 免賠額或者較低的免賠額，報銷(xiāo)門(mén)檻更低。
2. 優(yōu)點(diǎn)
就醫體驗好，能夠享受到更優(yōu)質(zhì)的醫療服務(wù)。
保障范圍更廣，報銷(xiāo)額度更高。
3. 缺點(diǎn)
保費相對較高，每年幾千元到上萬(wàn)元不等。
（四）高端醫療險
1. 保障內容
除了涵蓋中端醫療險的保障內容外，還可以擴展到全球范圍內的醫療機構就診，包括私立醫院、昂貴醫院等。
提供直付服務(wù)，即在保險責任范圍內，由保險公司直接與醫院結算醫療費用，無(wú)需患者先墊付再報銷(xiāo)。
還可能包括健康體檢、齒科、眼科、疫苗接種等預防性醫療保障。
2. 優(yōu)點(diǎn)
能夠享受到全球最優(yōu)質(zhì)的醫療資源和服務(wù)，就醫體驗極佳。
保障非常全面，幾乎可以滿(mǎn)足所有的醫療需求。
3. 缺點(diǎn)
保費昂貴，每年幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等。
三、選擇要點(diǎn)
（一）保障范圍
1. 醫療費用：包括住院費用、門(mén)診費用、手術(shù)費用、藥品費用、檢查檢驗費用等，要確保保障范圍內的費用能夠全面覆蓋寶寶可能面臨的醫療支出。
2. 醫院范圍：了解保險產(chǎn)品所覆蓋的醫院范圍，是僅包括公立醫院普通部，還是擴展到特需部、國際部，或者私立醫院等。
3. 疾病種類(lèi)：雖然醫療險不像重疾險那樣對疾病種類(lèi)有明確的規定，但也要關(guān)注一些常見(jiàn)疾病和重大疾病的保障情況。
（二）報銷(xiāo)比例和額度
1. 報銷(xiāo)比例：選擇報銷(xiāo)比例高的產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)，報銷(xiāo)比例在 80 - 100之間。
2. 報銷(xiāo)額度：要根據家庭的經(jīng)濟狀況和醫療需求來(lái)確定，一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫療險的保額在 100 - 600 萬(wàn)之間，小額醫療險的保額在 1 - 5 萬(wàn)元之間，中端和高端醫療險的保額則更高。
（三）免賠額
1. 免賠額是指在保險期間內，需要被保險人自行承擔的部分，超過(guò)免賠額的部分才由保險公司進(jìn)行賠付。
2. 對于新生兒來(lái)說(shuō)，由于抵抗力較弱，容易生病住院，所以如果經(jīng)濟條件允許，可以選擇 0 免賠額或者低免賠額的產(chǎn)品。
（四）續保條件
1. 醫療險通常是一年期的保險產(chǎn)品，所以續保條件非常重要。要選擇續保條件寬松的產(chǎn)品，如不會(huì )因為被保險人的健康狀況變化或者發(fā)生過(guò)理賠而拒絕續保，或者不會(huì )單獨調整被保險人的保費等。
2. 關(guān)注產(chǎn)品的穩定性，盡量選擇運營(yíng)時(shí)間長(cháng)、市場(chǎng)口碑好、客戶(hù)基數大的保險公司的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品續保的穩定性相對較高。
（五）增值服務(wù)
1. 一些醫療險產(chǎn)品會(huì )提供增值服務(wù)，如就醫綠色通道、住院墊付、質(zhì)子重離子治療、專(zhuān)家二次診療等。
2. 這些增值服務(wù)可以在一定程度上提高就醫的便利性和及時(shí)性，為寶寶提供更好的醫療保障，在選擇產(chǎn)品時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注。
四、投保注意事項
（一）健康告知
1. 在投保時(shí)，一定要如實(shí)告知寶寶的健康狀況，否則可能會(huì )導致在理賠時(shí)出現糾紛，甚至無(wú)法獲得賠付。
2. 如果寶寶有早產(chǎn)、低體重、黃疸等常見(jiàn)問(wèn)題，要根據保險公司的要求提供相應的檢查報告和病歷資料，以便保險公司進(jìn)行核保。
（二）等待期
1. 醫療險一般都有等待期，等待期內發(fā)生的疾病醫療費用保險公司是不予賠付的，所以等待期越短越好。
2. 一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫療險的等待期為 30 - 90 天，小額醫療險的等待期為 15 - 30 天。
（三）保險條款
1. 仔細閱讀保險條款，了解保險責任、免責條款、理賠流程等重要內容。
2. 對于不清楚的地方，可以咨詢(xún)保險公司的客服人員或者專(zhuān)業(yè)的保險代理人。