9月3日消息據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道,無論是否年屆六旬,養(yǎng)老金的多少都會牽動我們的神經(jīng)。對于企業(yè)職工來說,我國實行企業(yè)、個人和國家三者分擔的繳費模式；但對于公務員和事業(yè)單位工作人員,仍然延續(xù)上世紀50年代確立的退休制度,個人無需繳費、由財政撥付退休金的舊模式。一直以來,社會上打破養(yǎng)老金“雙軌制”的呼聲日益強烈。
今年,深圳事業(yè)單位新聘員工,將告別傳統(tǒng)“財政養(yǎng)老”模式,享受“社會養(yǎng)老保險+職業(yè)年金”的養(yǎng)老保障制度。此舉能否為全國120多萬個事業(yè)單位的養(yǎng)老改革開啟破冰之旅？今年8月25號這個平常的日子對于在深圳想進入事業(yè)單位的人,則是一個重要的分水嶺。這一天之后被深圳事業(yè)單位聘用的人員,其養(yǎng)老金不再是單純財政負擔了,改由“社會養(yǎng)老保險金和職業(yè)年金”構(gòu)成。這個消息,并沒有給準備報考某事業(yè)單位的小張,掀起太多波瀾。小張：其實沒有什么地方白養(yǎng)著你。
如果這樣的話,我有了一定經(jīng)驗,想嘗試更多挑戰(zhàn)的時候,也可以隨時去企業(yè)呀。以后養(yǎng)老和企業(yè)一樣都歸社會了,那么相互跳槽時也就不受身份限制了,沒什么牽拌。之所以沒有波瀾,是因為現(xiàn)在深圳的社會養(yǎng)老保險在機關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)是一樣的。深圳市人社局工資處處長吳登記介紹,“職業(yè)年金”作為補充養(yǎng)老保險,為平穩(wěn)過渡養(yǎng)老金改革保駕護航。吳登記：實際是借鑒企業(yè)養(yǎng)老保險制度的一個做法。企業(yè)員工養(yǎng)老保險一塊是基本養(yǎng)老保險,一塊根據(jù)實際情況是企業(yè)年金；機關(guān)事業(yè)單位參照企業(yè),搞了一個“職業(yè)年金”,實際是一種補充養(yǎng)老保險。年金到底能給多少錢呢？根據(jù)《深圳市事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保障試行辦法》中規(guī)定,事業(yè)單位新聘人員參加職業(yè)年金的月繳費基數(shù)是上年度本人月平均工資總額。吳登記：年金繳費的基數(shù)是上年度在崗職工月平均工資3倍以內(nèi)的,繳費比例為8%；如果月繳費基數(shù)達到或超過平均工資3倍的,繳費比例高一個點,是9%。
這就意味著,在深圳,如果一位機關(guān)事業(yè)單位工作人員月平均收入是5000元的話,根據(jù)測算,他所獲得職業(yè)年金至少每月為400元。一年的職業(yè)年金數(shù)額大概與他一個月的工資數(shù)額相差不大。職業(yè)年金的繳費列入事業(yè)單位的年度預算,由單位來全額繳交,并按月劃撥到參加人員職業(yè)年金賬戶中。事實上,我國2008年確定在山西、上海、浙江、廣東、重慶等地進行事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革試點,但是推進過程舉步維艱。深圳,在30年前走在了經(jīng)濟改革的潮頭,這次事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革,同樣率先試水。這樣的模式能否打破養(yǎng)老金雙軌制的不公,又為未來養(yǎng)老保險改革帶來哪些借鑒呢？同樣是年金,企業(yè)年金是自愿繳交,而機關(guān)事業(yè)單位年金則由財政或單位全額負擔,有公眾表達了疑慮,這是否是新的不公平表現(xiàn)？對此,中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉認為,深圳的改革,無疑是養(yǎng)老金從雙軌到單軌邁出的重要一步。張車偉：實際上代表了機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革的一個方向。如果想讓機關(guān)事業(yè)單位的人向企業(yè)職工并軌,必須有個機制保證他們待遇不降低,那只有發(fā)職業(yè)年金的辦法。過去事業(yè)單位養(yǎng)老保險試點難以大幅推進,主要是機關(guān)事業(yè)單位人員擔心待遇會大副下降。對此,深圳人社局工資處處長吳登記表示,公職人員作為承擔公共管理和公共服務的人員,本身不會像企業(yè)來產(chǎn)生收益,因此公共財政來保障其合理的利益。
吳登記：現(xiàn)在一改,基本養(yǎng)老保險部分按照企業(yè)模式來?；?也參照企業(yè)模式來建立補充養(yǎng)老保險,要保證公職人員的基本待遇,需要一些制度上的安排,職業(yè)年金就是一種模式。我們做過測算,這種模式待遇是可以得到保障的。年金將來要投資運營還會有所收益,基本待遇不會下降。任何改革都不可能一蹴而就。在目前,公務員、事業(yè)單位養(yǎng)老改革停滯不前的背景下,深圳決定先行先試應該得到鼓勵。
吳登記表示,未來,深圳將在年金管理等諸多方面研究配套措施。吳登記：對年金也做了一些獎懲方面的嘗試,干的好的給一些獎勵；如果犯了錯的,受到開除處分或被刑事處罰的,年金還要收回。年金會按照國家有關(guān)政策的規(guī)定來委托符合條件的專業(yè)機構(gòu)來管理,具體的管理辦法還在研究中。
國務院正式廢除養(yǎng)老雙軌制
今天,國務院正式發(fā)布機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革決定,基本養(yǎng)老保險費由單位個人共同負擔,個人繳納比例為本人繳費工資8%,單位繳納比例為單位工資總額20%。
按照黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神,根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》等相關(guān)規(guī)定,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè),建立更加公平、可持續(xù)的養(yǎng)老保險制度,國務院決定改革機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度。中國3000萬財政供養(yǎng)人員自己養(yǎng)老
根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查顯示,中國現(xiàn)有的公務員也就是黨政機關(guān)工作人員,目前約1200萬。還有一部分在黨政機關(guān)工作但是仍屬事業(yè)編制人員,大體相當于“干部”。財政供養(yǎng)人員總數(shù)統(tǒng)計不太一致,保守估計有3000萬。
以前的公務員養(yǎng)老保險制度是明顯的國家保障制,實行現(xiàn)收現(xiàn)付,所需資金全部由國家財政提供,個人和單位無需要任何繳費,這樣每年國家財政要支付大量資金。這不僅不利于減輕財政負擔,而且也不利于增強個人的責任意識,損害制度的效率,不符合市場經(jīng)濟的規(guī)律。
養(yǎng)老雙軌制改革之后,這三千萬人需要依靠自己的錢養(yǎng)老,同時相關(guān)企業(yè)事業(yè)單位也負擔一部分。公務員商業(yè)養(yǎng)老保險可控程度最高
在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中,大部分是這樣一個結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老(社保部分)+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險+自有積蓄(各種投資與理財儲蓄)。其中,基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障,而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險制度的重要補充。隨著人們生活水平的提高,保障有尊嚴、有體面生活的養(yǎng)老需求也成了普遍需求。但目前情況是,退休人員的工資替代率很低,企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來,養(yǎng)老商業(yè)保險有強烈需求,但又未形成有效購買。其中商業(yè)養(yǎng)老險也分為企業(yè)團體購買與個人購買。 商業(yè)養(yǎng)老險越早買越劃算金額宜適度
據(jù)了解,由于商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險,其基本設(shè)計是投保人在繳納了一定的保險費以后,在未來約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從復利計算和理財角度上看,商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。另一方面,年輕人身體健康,職業(yè)有上升機會,負擔也輕,容易承保。而到了中年以后,不僅身體狀況會提高承保費用,收益也不劃算。
不過,從保障的大范圍來看,在做保險計劃時,商業(yè)養(yǎng)老保險還是應該排在基本保障之后,并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下,盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合理。而在費用支出上則不宜過高,商業(yè)養(yǎng)老保險是作為基本養(yǎng)老和企業(yè)年金之后的補充,建議投保人可以先預估未來生活所需要的費用再進行購買,否則也會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。
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著名理財規(guī)劃師劉彥斌說：“如果沒有保險,再多的理財規(guī)劃,也是財務裸體！”
人壽保險,人人必備。我們知道,不管從事哪一行,保險都是防火墻。上至國家元首、下至販夫走卒,沒有人不需要保險。然而在現(xiàn)實生活中,三大金融產(chǎn)品銀行、保險、證券,只有保險“求”人買。廣大的保險代理人在從業(yè)的道路上傳遞愛心和保障,然而也經(jīng)常不受人待見。
成功是有方法的。保險代理人該如何宣傳自己,如何創(chuàng)意行銷呢？籍籍無名的澳大利亞的小伙子,通過自己的辦法,順利向美國總統(tǒng)奧巴馬推薦保險,值得我們學習。
據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道,無論是否年屆六旬,養(yǎng)老金的多少都會牽動我們的神經(jīng)。
對于企業(yè)職工來說,我國實行企業(yè)、個人和國家三者分擔的繳費模式；但對于公務員和事業(yè)單位工作人員,仍然延續(xù)上世紀50年代確立的退休制度,個人無需繳費、由財政撥付退休金的舊模式。一直以來,社會上打破養(yǎng)老金“雙軌制”的呼聲日益強烈。
今年,深圳事業(yè)單位新聘員工,將告別傳統(tǒng)“財政養(yǎng)老”模式,享受“社會養(yǎng)老保險+職業(yè)年金”的養(yǎng)老保障制度。此舉能否為全國120多萬個事業(yè)單位的養(yǎng)老改革開啟破冰之旅？
據(jù)《人民日報》報道 近年來，社會上對養(yǎng)老雙軌制議論頗多。對此，人力資源和社會保障部副部長胡曉義表示，制度的最終統(tǒng)一，也就是并軌，這個大方向是明確的。
正研究頂層設(shè)計方案
胡曉義表示，并軌的大方向是明確的。實際的推進，要考慮兩方面情況：一方面，機關(guān)事業(yè)單位現(xiàn)行退休養(yǎng)老制度已實行60多年，從以往的經(jīng)驗看，對這類老制度進行徹底改革，必須是循序漸進的，才能實現(xiàn)制度的平穩(wěn)過渡，減少社會震蕩。另一方面城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度本身也需要繼續(xù)改革完善。所以，所謂并軌并不是簡單地把機關(guān)事業(yè)單位退休制度并入企業(yè)養(yǎng)老保險制度，而是朝著一個共同的方向改革和推進，最終取消雙軌制。
目前，人社部正在抓緊研究養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，將在適當?shù)臅r候廣泛征求社會各界的意見，方案成熟后，所涉及的各項改革舉措將逐步實施。
多措施解決差距問題
胡曉義說，目前，國家已采取多種措施，積極推動養(yǎng)老雙軌制所導致的不合理差距問題的解決：
一是從2005年開始，連續(xù)9年提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平。對反映差別較大的企業(yè)退休高級職稱科技人員，在這幾年調(diào)整待遇的過程中一直給予傾斜。同時，對退休早、養(yǎng)老金偏低的高齡退休人員的照顧，已形成機制。
二是推進事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革試點。2008年國務院確定山西、浙江等5個省市開展事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革試點。但事業(yè)單位分類人事制度、工資制度、財政體制改革與之緊密相連，需要同步推進。
三是加快推進企業(yè)年金、職業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險制度發(fā)展，進一步提高職工在退休后的生活水平。
到2020年，我國65歲以上老齡人口將達1.67億人，約占全世界老齡人口的24%。中國正在跑步進入老齡化社會。圖為近日在北京安化樓一住宅小區(qū)，四位老人邊曬太陽邊聊天。
由于制度設(shè)計等歷史原因，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系形成了雙軌制的現(xiàn)狀，多數(shù)企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金與公務員、事業(yè)單位退休人員存在著較大差距。
雙軌制造成的收入之差究竟有多大？這種差距會對社會造成怎樣的影響？改變養(yǎng)老雙軌制又有多難？
雙軌制下，不同群體間的退休金相差較大
每月從銀行領(lǐng)到1000多元養(yǎng)老金時，65歲的退休職工劉學坤總是百感交集養(yǎng)老金是多年工作的回報，是國家對自己貢獻的認可，這讓他很欣慰；可養(yǎng)老金數(shù)量畢竟不多，單靠養(yǎng)老金，日常生活都很難支撐，更不必說大病大災了。
劉學坤住在山東某縣城邊緣一個普通的院落內(nèi)，和周圍的農(nóng)家沒什么不同。妻子患糖尿病多年，眼睛已近失明，大部分時間躺在床上；37歲的兒子跟別人跑運輸，一個月難得回幾次家，收入不高。13歲的孫女剛上初中，劉學坤不僅要照顧生病的妻子，還得接送孩子，承擔孫女大部分的學習費用。
上世紀70年代初，劉學坤以亦工亦農(nóng)的身份，成為該縣國營飯店的一名學徒，1982年才轉(zhuǎn)為正式工。1987年，借著農(nóng)轉(zhuǎn)非政策，妻子、兒子也吃上了國庫糧，他從縣國營飯店調(diào)進了毛巾廠。可是，公家飯吃了沒多久，國企改制大潮鋪開，劉學坤下崗了，提前辦了內(nèi)退手續(xù)。
此后，劉學坤自己開了個小飯館，一邊做著小生意，一邊自己交養(yǎng)老金。2006年，他正式退休，領(lǐng)上了養(yǎng)老金，如今，養(yǎng)老金雖幾次上漲，每月也只有1100多元。
劉學坤說，養(yǎng)老金雖然不多，自己也能接受?？赏瑫r出來做工的，有的后來轉(zhuǎn)入民政部門，工作時不僅不用自己交養(yǎng)老金，退休后每月能拿3000多元，都是為國家做貢獻，差距這么大，我實在想不通。
由于制度設(shè)計等歷史原因，我國的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系形成了特殊的雙軌制，不同工作性質(zhì)的退休人員實行不同的養(yǎng)老金制度從政府機關(guān)和事業(yè)單位退休的實行由財政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度；而企業(yè)職工則實行由企業(yè)和職工本人按一定標準。
現(xiàn)階段，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度按企業(yè)單位、國家機關(guān)和事業(yè)單位不同，分別實施不同的養(yǎng)老保險制度，這就形成了所謂的養(yǎng)老雙軌制。
1.企業(yè)養(yǎng)老保險制度
企業(yè)養(yǎng)老保險主要包括兩個層次：第一層次是基本養(yǎng)老保險，它是按國家統(tǒng)一政策規(guī)定強制實施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養(yǎng)老保險制度。
按現(xiàn)行規(guī)定，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度，用人單位繳納基本養(yǎng)老保險費的比例為單位繳費基數(shù)的20%，職工個人的繳費比例為個人繳費基數(shù)的8%，其繳費基數(shù)為本人上年度月平均工資收入。
第二層次是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，它是由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險，包括企業(yè)年金等。
2.機關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度
現(xiàn)行機關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費基本上由政府財政或單位統(tǒng)包，實行待遇確定型養(yǎng)老金計發(fā)辦法。職工退休時按照本人退休前最后一個月基本工資的一定比例計發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進行。
9月3日消息據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道,無論是否年屆六旬,養(yǎng)老金的多少都會牽動我們的神經(jīng)。對于企業(yè)職工來說,我國實行企業(yè)、個人和國家三者分擔的繳費模式；但對于公務員和事業(yè)單位工作人員,仍然延續(xù)上世紀50年代確立的退休制度,個人無需繳費、由財政撥付退休金的舊模式。一直以來,社會上打破養(yǎng)老金“雙軌制”的呼聲日益強烈。
今年,深圳事業(yè)單位新聘員工,將告別傳統(tǒng)“財政養(yǎng)老”模式,享受“社會養(yǎng)老保險+職業(yè)年金”的養(yǎng)老保障制度。此舉能否為全國120多萬個事業(yè)單位的養(yǎng)老改革開啟破冰之旅？今年8月25號這個平常的日子對于在深圳想進入事業(yè)單位的人,則是一個重要的分水嶺。這一天之后被深圳事業(yè)單位聘用的人員,其養(yǎng)老金不再是單純財政負擔了,改由“社會養(yǎng)老保險金和職業(yè)年金”構(gòu)成。這個消息,并沒有給準備報考某事業(yè)單位的小張,掀起太多波瀾。小張：其實沒有什么地方白養(yǎng)著你。
如果這樣的話,我有了一定經(jīng)驗,想嘗試更多挑戰(zhàn)的時候,也可以隨時去企業(yè)呀。以后養(yǎng)老和企業(yè)一樣都歸社會了,那么相互跳槽時也就不受身份限制了,沒什么牽拌。之所以沒有波瀾,是因為現(xiàn)在深圳的社會養(yǎng)老保險在機關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)是一樣的。深圳市人社局工資處處長吳登記介紹,“職業(yè)年金”作為補充養(yǎng)老保險,為平穩(wěn)過渡養(yǎng)老金改革保駕護航。吳登記：實際是借鑒企業(yè)養(yǎng)老保險制度的一個做法。企業(yè)員工養(yǎng)老保險一塊是基本養(yǎng)老保險,一塊根據(jù)實際情況是企業(yè)年金；機關(guān)事業(yè)單位參照企業(yè),搞了一個“職業(yè)年金”,實際是一種補充養(yǎng)老保險。年金到底能給多少錢呢？根據(jù)《深圳市事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保障試行辦法》中規(guī)定,事業(yè)單位新聘人員參加職業(yè)年金的月繳費基數(shù)是上年度本人月平均工資總額。吳登記：年金繳費的基數(shù)是上年度在崗職工月平均工資3倍以內(nèi)的,繳費比例為8%；如果月繳費基數(shù)達到或超過平均工資3倍的,繳費比例高一個點,是9%。
這就意味著,在深圳,如果一位機關(guān)事業(yè)單位工作人員月平均收入是5000元的話,根據(jù)測算,他所獲得職業(yè)年金至少每月為400元。一年的職業(yè)年金數(shù)額大概與他一個月的工資數(shù)額相差不大。職業(yè)年金的繳費列入事業(yè)單位的年度預算,由單位來全額繳交,并按月劃撥到參加人員職業(yè)年金賬戶中。事實上,我國2008年確定在山西、上海、浙江、廣東、重慶等地進行事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革試點,但是推進過程舉步維艱。深圳,在30年前走在了經(jīng)濟改革的潮頭,這次事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革,同樣率先試水。這樣的模式能否打破養(yǎng)老金雙軌制的不公,又為未來養(yǎng)老保險改革帶來哪些借鑒呢？同樣是年金,企業(yè)年金是自愿繳交,而機關(guān)事業(yè)單位年金則由財政或單位全額負擔,有公眾表達了疑慮,這是否是新的不公平表現(xiàn)？對此,中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉認為,深圳的改革,無疑是養(yǎng)老金從雙軌到單軌邁出的重要一步。張車偉：實際上代表了機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革的一個方向。如果想讓機關(guān)事業(yè)單位的人向企業(yè)職工并軌,必須有個機制保證他們待遇不降低,那只有發(fā)職業(yè)年金的辦法。過去事業(yè)單位養(yǎng)老保險試點難以大幅推進,主要是機關(guān)事業(yè)單位人員擔心待遇會大副下降。對此,深圳人社局工資處處長吳登記表示,公職人員作為承擔公共管理和公共服務的人員,本身不會像企業(yè)來產(chǎn)生收益,因此公共財政來保障其合理的利益。
吳登記：現(xiàn)在一改,基本養(yǎng)老保險部分按照企業(yè)模式來?；?也參照企業(yè)模式來建立補充養(yǎng)老保險,要保證公職人員的基本待遇,需要一些制度上的安排,職業(yè)年金就是一種模式。我們做過測算,這種模式待遇是可以得到保障的。年金將來要投資運營還會有所收益,基本待遇不會下降。任何改革都不可能一蹴而就。在目前,公務員、事業(yè)單位養(yǎng)老改革停滯不前的背景下,深圳決定先行先試應該得到鼓勵。
吳登記表示,未來,深圳將在年金管理等諸多方面研究配套措施。吳登記：對年金也做了一些獎懲方面的嘗試,干的好的給一些獎勵；如果犯了錯的,受到開除處分或被刑事處罰的,年金還要收回。年金會按照國家有關(guān)政策的規(guī)定來委托符合條件的專業(yè)機構(gòu)來管理,具體的管理辦法還在研究中。
國務院正式廢除養(yǎng)老雙軌制
今天,國務院正式發(fā)布機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革決定,基本養(yǎng)老保險費由單位個人共同負擔,個人繳納比例為本人繳費工資8%,單位繳納比例為單位工資總額20%。
按照黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神,根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》等相關(guān)規(guī)定,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè),建立更加公平、可持續(xù)的養(yǎng)老保險制度,國務院決定改革機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度。中國3000萬財政供養(yǎng)人員自己養(yǎng)老
根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查顯示,中國現(xiàn)有的公務員也就是黨政機關(guān)工作人員,目前約1200萬。還有一部分在黨政機關(guān)工作但是仍屬事業(yè)編制人員,大體相當于“干部”。財政供養(yǎng)人員總數(shù)統(tǒng)計不太一致,保守估計有3000萬。
以前的公務員養(yǎng)老保險制度是明顯的國家保障制,實行現(xiàn)收現(xiàn)付,所需資金全部由國家財政提供,個人和單位無需要任何繳費,這樣每年國家財政要支付大量資金。這不僅不利于減輕財政負擔,而且也不利于增強個人的責任意識,損害制度的效率,不符合市場經(jīng)濟的規(guī)律。
養(yǎng)老雙軌制改革之后,這三千萬人需要依靠自己的錢養(yǎng)老,同時相關(guān)企業(yè)事業(yè)單位也負擔一部分。公務員商業(yè)養(yǎng)老保險可控程度最高
在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中,大部分是這樣一個結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老(社保部分)+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險+自有積蓄(各種投資與理財儲蓄)。其中,基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障,而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險制度的重要補充。隨著人們生活水平的提高,保障有尊嚴、有體面生活的養(yǎng)老需求也成了普遍需求。但目前情況是,退休人員的工資替代率很低,企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來,養(yǎng)老商業(yè)保險有強烈需求,但又未形成有效購買。其中商業(yè)養(yǎng)老險也分為企業(yè)團體購買與個人購買。 商業(yè)養(yǎng)老險越早買越劃算金額宜適度
據(jù)了解,由于商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險,其基本設(shè)計是投保人在繳納了一定的保險費以后,在未來約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從復利計算和理財角度上看,商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。另一方面,年輕人身體健康,職業(yè)有上升機會,負擔也輕,容易承保。而到了中年以后,不僅身體狀況會提高承保費用,收益也不劃算。
不過,從保障的大范圍來看,在做保險計劃時,商業(yè)養(yǎng)老保險還是應該排在基本保障之后,并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下,盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合理。而在費用支出上則不宜過高,商業(yè)養(yǎng)老保險是作為基本養(yǎng)老和企業(yè)年金之后的補充,建議投保人可以先預估未來生活所需要的費用再進行購買,否則也會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。
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著名理財規(guī)劃師劉彥斌說：“如果沒有保險,再多的理財規(guī)劃,也是財務裸體！”
人壽保險,人人必備。我們知道,不管從事哪一行,保險都是防火墻。上至國家元首、下至販夫走卒,沒有人不需要保險。然而在現(xiàn)實生活中,三大金融產(chǎn)品銀行、保險、證券,只有保險“求”人買。廣大的保險代理人在從業(yè)的道路上傳遞愛心和保障,然而也經(jīng)常不受人待見。
成功是有方法的。保險代理人該如何宣傳自己,如何創(chuàng)意行銷呢？籍籍無名的澳大利亞的小伙子,通過自己的辦法,順利向美國總統(tǒng)奧巴馬推薦保險,值得我們學習。