怎么樣合理安排多層次醫療保險?

我國的社會(huì )基本醫療保險體系日益健全，就業(yè)人員享有職工基本醫療保險，城鎮居民享有城鎮居民基本醫療保險，農村居民也基本上全部參加了新型農村合作醫療保險，并且隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而，社會(huì )基本醫療保險只提供最基本程度的醫療保障，如果要獲得更高的保障水平，個(gè)人應在此基礎上選擇和購買(mǎi)合適的商業(yè)健康險產(chǎn)品。在當前背景下，如何安排商業(yè)保險，讓投保人享有更加充分的醫療保障呢?以北京市的情況為例，分析現行社會(huì )基本醫療保險制度下商業(yè)保險的空間。

門(mén)診醫療保險。根據上面的分析，以下兩部分門(mén)診費用可以通過(guò)商業(yè)保險實(shí)現補充：首先，在職參保人員一年內門(mén)診花費1800元以?xún)鹊牟糠?其次，參保人員一年內門(mén)診費累計超過(guò)1800元的部分，通過(guò)社會(huì )醫療保險可以報銷(xiāo)的上限是2萬(wàn)元，超過(guò)的部分需要自己承擔，也需要借助商業(yè)保險才能轉嫁。例如，某參保人員一年門(mén)診費用超過(guò)41800元，社會(huì )醫療保險可以報銷(xiāo)的部分是20000元，個(gè)人除要自負21800元外，超過(guò)41800的部分也要完全由個(gè)人承擔。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門(mén)診醫療保險。

住院醫療保險。和門(mén)診醫療一樣，社會(huì )醫療保險對住院醫療費用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個(gè)范圍內要承擔相應的自負比例，同樣可以通過(guò)商業(yè)保險減輕負擔。例如，某在職參保人員因病在三甲醫療住院共花費50000元，按照相應的報銷(xiāo)比例計算可得社會(huì )醫療保險可以報銷(xiāo)42895元，其余7150元需要由個(gè)人自身承擔，選擇合適健康險產(chǎn)品可以減輕該部分個(gè)人負擔。

重大疾病保險。在全國范圍內北京是醫療保險保障程度相對來(lái)說(shuō)比較高。即便如此，社會(huì )醫療保險也只能向個(gè)人提供最多17萬(wàn)元的保障(即基本醫療保險統籌基金和大額醫療費用互助資金都達到最高支付上限)，超過(guò)的部分將由個(gè)人完全承擔。按照目前的規定，要得到最高17萬(wàn)元的保障，實(shí)際發(fā)生的醫療費用要達到221389元，這時(shí)統籌基金負擔7萬(wàn)元，大額醫療費用互助資金負擔10萬(wàn)元，個(gè)人負擔51389元。22萬(wàn)元應付普通疾病的治療已經(jīng)足，但對重大疾病動(dòng)輒上百萬(wàn)的治療費用而言仍然是杯水車(chē)薪。顯然，社會(huì )醫療保險不能完全滿(mǎn)足重大疾病的費用需要，個(gè)人應選擇合適的商業(yè)重疾險產(chǎn)品配合社會(huì )醫療保險共同化解重大疾病風(fēng)險。