最近幾年來(lái)，隨著(zhù)老百姓的保險意識的日益增強。保險逐漸被大眾接受并認可。尤其對于家里的有孩子的人來(lái)講，保險產(chǎn)品更能發(fā)揮其安全保障、規避經(jīng)濟風(fēng)險的作用。作為一種既能為孩子成長(cháng)保駕護航，又能提供長(cháng)期財務(wù)支持的理財產(chǎn)品，逐漸受到了很多家長(cháng)的青睞。
給孩子買(mǎi)保險時(shí)，家長(cháng)們都會(huì )提出這樣的疑問(wèn)：少兒保險哪種最好?其實(shí)，買(mǎi)保險和買(mǎi)其他東西一樣，不買(mǎi)最貴的，只選最合適的，少兒保險也一樣。
目前市面上的少兒保險產(chǎn)品一般可分為三大類(lèi)：一是保障類(lèi)少兒保險，包括意外、傷殘保障以及針對各類(lèi)疾病提供的重疾、醫療保障;二是儲蓄型少兒保險，通過(guò)長(cháng)期儲蓄，為孩子的未來(lái)提供定期定額的財務(wù)支持;三是投資類(lèi)少兒保險，與儲蓄型保險類(lèi)似，這類(lèi)保險也是通過(guò)長(cháng)期投資來(lái)實(shí)現孩子未來(lái)的財務(wù)需求，與前者不同的是投資類(lèi)保險較前者有更高獲益空間。
有的家長(cháng)在購買(mǎi)保險時(shí)，往往陷入“重小孩輕大人”的誤區。其實(shí)保險的選擇首先應為父母規劃足夠保障，從保父母的角度來(lái)保小孩。其次，注意少兒險中的保費豁免條款。該條款將在父母身故或重大疾病時(shí)，豁免以后的保費，確保孩子的保險合同能繼續有效。
那么如何選擇少兒保險呢?
先保障后理財。保險有很多功能，但保險的核心功能是風(fēng)險保障，也就是解決意外、疾病、生存等風(fēng)險發(fā)生的費用問(wèn)題。而很多人把保險當成純粹的掙錢(qián)工具，在選擇時(shí)往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學(xué)的。它們之間因功能不同，而沒(méi)有相互比較的意義。有人說(shuō)，我有的是錢(qián)，不在乎看病、生存的花費，但誰(shuí)還嫌錢(qián)多嗎?“四兩撥千斤”的功能只有保險才有。所以，在選擇保險時(shí)，先考慮保險的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險保障，條件允許再選擇理財投資。
保費量力支出。很多家庭在選擇保險時(shí)，把所有保險都放在孩子一個(gè)人身上，這是極其不科學(xué)的。購買(mǎi)保險的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經(jīng)濟支柱是最先需要保險的。即便你沒(méi)按這個(gè)原則做，也要騰出資金來(lái)為將來(lái)的科學(xué)安排做準備。一般全家人的保費占比是全家年收入的20%左右，孩子的保費占比是全家保費的20%左右。不能因為繳保費而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險并不是阻撓你的計劃，相反的，是保證你的計劃一定成功。
早買(mǎi)早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買(mǎi)的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長(cháng)無(wú)力繼續繳納保費，可以在購買(mǎi)主險時(shí)購買(mǎi)豁免保費附加險，這樣萬(wàn)一家長(cháng)發(fā)生意外無(wú)力支付保費時(shí)，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續有效。
年齡不同，保險側重點(diǎn)不同。
6歲前：這個(gè)年齡段最容易生病，發(fā)生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療和意外保險是非常有必要的。
7歲至12歲：教育基金、醫療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購買(mǎi)兒童保險相對保費較貴，投保時(shí)可以選擇具有現金返還功能的保險。
12歲以后：培養孩子的理財習慣?？梢赃x擇現金返還類(lèi)的壽險解決教育基金問(wèn)題，也可選擇儲蓄養老類(lèi)的保險提前投資孩子的未來(lái)。
保險資深人士建議，在為少兒購買(mǎi)保險時(shí)，首先應該購買(mǎi)保障功能和儲蓄功能相結合的少兒保險，如果經(jīng)濟條件允許可以再考慮為孩子購買(mǎi)具有投資功能的保險。
先分析少兒風(fēng)險再選保險
任何時(shí)候都是先有風(fēng)險，才出現轉移風(fēng)險的保險，少兒階段主要兩個(gè)風(fēng)險：
日常疾病風(fēng)險：如肺炎、支氣管炎、黃疸等;
重大疾?。喝绨籽?、川崎病或手足口病、惡性腫瘤等。
產(chǎn)品總結：筆者建議買(mǎi)少兒保險，優(yōu)先買(mǎi)好普通醫療險和百萬(wàn)醫療，這樣無(wú)論是小病還是大病，費用可以報銷(xiāo)，不會(huì )連累父母，在此基礎上再加保提前給付型重大疾病保險，諸如上述五種類(lèi)型產(chǎn)品。