現在的父母者，總希望給孩子一個(gè)美好健康的環(huán)境。很多家長(cháng)希望給孩子買(mǎi)份保險作為兒童節禮物。
那父母如何給孩子買(mǎi)保險呢?我們將從保險在家庭理財中的位置，給孩子買(mǎi)保險在家庭理財中的作用，來(lái)說(shuō)明如何選擇適合孩子保險。
一、保險在家庭理財中的位置
保險的目的是為了防范使家庭的未來(lái)受到嚴重影響，甚至瞬間坍塌的財務(wù)風(fēng)險。
舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過(guò)萬(wàn)的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬(wàn)元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢(qián)干嘛用呢?還房貸，實(shí)現家庭住房的目標;給孩子交學(xué)費;存一部分作孩子的教育金，還要負擔家里的生活費。如果這一萬(wàn)元，一時(shí)或永久地無(wú)法拿回來(lái)了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個(gè)好的未來(lái)的目標也瞬間坍塌了。
要想解決這個(gè)問(wèn)題，至少到目前為止，保險是唯一的工具。所以，我們在買(mǎi)保險之前，要分析究竟你要防范的是哪種財務(wù)風(fēng)險，以及這個(gè)風(fēng)險對于家庭未來(lái)的影響有多大。
具體到孩子，家長(cháng)都知道，孩子的健康問(wèn)題，是最影響家庭的財務(wù)安排的。因為一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì )全力以赴的。為什么健康問(wèn)題會(huì )影響家庭財務(wù)?首先，孩子年齡小，本身就容易生病;2)現在的醫療成本越來(lái)越高，尤其是孩子的醫療成本，現在醫院一看見(jiàn)孩子生病，就恨不得宰一筆;3)社會(huì )保險中的醫療保險，未成年人的待遇遠低于在職職工。
二、兒童健康險是首選
如前文所述，從家庭財務(wù)規劃的角度，給孩子買(mǎi)保險應首選健康險，因為孩子的健康問(wèn)題是最影響家庭財務(wù)安排的風(fēng)險。
具體應該如何選擇健康險?兒童健康險，我們主要討論三種：一是門(mén)診險，二是重疾險，三是住院險。
1)門(mén)診險沒(méi)必要買(mǎi)
說(shuō)起健康險，父母最容易想到的是門(mén)診能不能賠?孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當醫生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫院，沒(méi)有一兩百下不來(lái)，我們領(lǐng)教過(guò)一次，發(fā)燒留觀(guān)，半天花了一千多。
保險公司在這一險種上運營(yíng)成本太高，一般不會(huì )針對個(gè)人出售門(mén)診險。即使在海外，門(mén)診險也是保費和保額相差無(wú)幾，而且還要在固定的診所。保險公司在門(mén)診險上賺取的基本上是管理費。
因此，在門(mén)診這個(gè)風(fēng)險上，我們不應寄希望于保險公司，而應“自留風(fēng)險”，因為這個(gè)風(fēng)險你承擔得起，風(fēng)險不高。每月預留一筆錢(qián)即可。
2)重疾險必須買(mǎi)，越早越好
毫無(wú)疑問(wèn)，兒童重疾險是必須買(mǎi)的，而且越早越好。
無(wú)論給任何人買(mǎi)保險，都應遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性?xún)r(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買(mǎi)夠，買(mǎi)低。
首先，要解決的是購買(mǎi)額度，即保額足夠的問(wèn)題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來(lái)就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫療報銷(xiāo)方案，你也得先花錢(qián)，你的現金流也會(huì )比較緊張，家庭財務(wù)狀況面臨考驗。一位保險界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：都說(shuō)癌癥病患心態(tài)很重要，試問(wèn)，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬(wàn)的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心，誰(shuí)的心態(tài)會(huì )更好呢?
所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個(gè)數字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬(wàn)為宜。為節約成本，可以減除醫保專(zhuān)為重疾所設定的報銷(xiāo)額度。但是醫保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷(xiāo)15萬(wàn)，所以成年人購買(mǎi)重疾險，保額起碼要買(mǎi)到35萬(wàn)元以上。但是未成年人沒(méi)有針對重疾的醫保報銷(xiāo)，所以建議保額買(mǎi)到50萬(wàn)元以上。
第二，關(guān)于重疾保障的種類(lèi)和限制。市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類(lèi)絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三，關(guān)于兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性?xún)r(jià)比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長(cháng)會(huì )考慮到返還的問(wèn)題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問(wèn)題，而不是儲蓄的問(wèn)題，過(guò)份重視返還因素，反而會(huì )擾亂對保障與保費性?xún)r(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險，不過(guò)就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。
3)兒童住院醫療保險：產(chǎn)品差異大，挑選需細致
上面提到的重疾是對家庭財務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的;門(mén)診醫療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫療，發(fā)生概率不算太高，但隨著(zhù)醫療成本的上升，對家庭財務(wù)的影響越來(lái)越大。
所謂住院醫療保險，包括以下費和的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫生會(huì )診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫療保險與成人住院險在保障范圍方面沒(méi)有大的區別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫療保險，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，費率會(huì )有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，又越來(lái)越貴。
補充一點(diǎn)：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會(huì )因為突如其來(lái)的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問(wèn)題。這樣，家庭財務(wù)就不會(huì )因為某一個(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。
最后，總結如下：給孩子買(mǎi)保險，主要解決健康保險問(wèn)題。門(mén)診醫療發(fā)生概率高，損失小，可以不買(mǎi);重疾對家庭財務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買(mǎi)越好，額度盡量買(mǎi)夠;住院醫療險應該買(mǎi)，但產(chǎn)品差異大，購買(mǎi)時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續保、免賠額、報銷(xiāo)額度和比例等問(wèn)題。當然在預算充足的情況下，也可以考慮給孩子購買(mǎi)意外險和教育金保險。