越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注新冠疫情行對經(jīng)濟的影響，保險作為分散風(fēng)險的工具，自然成為人們討論的話(huà)題，并有望承擔更多的社會(huì )責任。誠然，保險集團正在積極探索現有保險政策下的責任，積極開(kāi)發(fā)有針對性的“防疫”保險產(chǎn)品，但大多以健康人身保險產(chǎn)品為主。疫情所致經(jīng)濟損失到底有多少可能通過(guò)財產(chǎn)保險產(chǎn)品獲得補償，我們不妨從財產(chǎn)保險保什么，或者說(shuō)財產(chǎn)保險的保險標的有哪些說(shuō)起。

財產(chǎn)保險的標的非常廣泛，幾乎涵蓋了所有可以評估的社會(huì )風(fēng)險。財產(chǎn)權可以簡(jiǎn)單地理解為被保險人遭受的直接損失，后兩者可以歸為被保險人應當承擔的某種法律責任。各種保險的標的并不明確，也不容易準確界定，但顯然財產(chǎn)保險并不局限于有形的物質(zhì)。拿財產(chǎn)權利來(lái)說(shuō)，它可能是知識產(chǎn)權、網(wǎng)絡(luò )數據，也可能是營(yíng)運收益;而有關(guān)責任和商業(yè)信用的承保標的，幾乎要全面討論侵權及合同之債了。這一分類(lèi)可以為討論具體險種、保單下的責任提供一些基礎指引。

疫情較低概率會(huì )直接污染貨物，但可能造成運輸受阻。在判斷保險責任時(shí)，我們必須區分內貿運輸綜合保險和外貿運輸一切險。內貿綜合險僅承保保單列明的風(fēng)險，而其中并不包括疫情，因此幾乎可以說(shuō)疫情不會(huì )導致內貿貨運綜合險責任。但外貿一切險承保范圍更加寬泛，例如出口貨物未能運抵最終目的地，即被進(jìn)口國政府強制銷(xiāo)毀的情況，就很難排除在保單責任之外;另一類(lèi)爭議可能是運輸延遲導致的生鮮貨物腐敗，礙于措辭過(guò)于簡(jiǎn)單，容易產(chǎn)生分歧。

傳染病本身并不取決于被保險人的意愿，也就是說(shuō)，被保險人因疫情需要承擔外部責任的情況并不多。在大多數情況下，它不會(huì )構成這類(lèi)保險的保單責任，但具體問(wèn)題需要分析。具體的風(fēng)險和損失需要通過(guò)具體的保險產(chǎn)品和條款進(jìn)行詳細說(shuō)明，保險合同是一種商業(yè)合同，沒(méi)有合同約定很難解決具體問(wèn)題。