醫保共濟，是指醫療保險參保人在參加了職工醫保后，通過(guò)辦理職工醫保個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟，將個(gè)人賬戶(hù)授權給已參保的父母、配偶和子女使用。2021 年 4 月，國務(wù)院辦公廳發(fā)文要求各省在 12 月底前出臺醫保家庭共濟的實(shí)施辦法。自此，醫保共濟開(kāi)始逐步推進(jìn)。

2022 年 12 月 1 日起，北京醫保開(kāi)通個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟。2023 年年初，江蘇在全省統一上線(xiàn)職工醫保個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟業(yè)務(wù)。截至 2024 年 5 月 13 日，江蘇共為 652.9 萬(wàn)人辦理個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟業(yè)務(wù)，家庭共濟結算量 2749.2 萬(wàn)筆，其中跨統籌區家庭共濟結算 218 萬(wàn)筆。

截至 2024 年 5 月 18 日，已有 22 個(gè)省份和新疆生產(chǎn)建設兵團實(shí)現了醫保個(gè)人賬戶(hù)省內異地家庭共濟，9 個(gè)省份將于 2024 年年底前實(shí)現醫保個(gè)人賬戶(hù)省內異地家庭共濟。已經(jīng)實(shí)現醫保個(gè)人賬戶(hù)省內異地共濟的地區包括北京、天津、上海、重慶等。其中，在河北、江蘇等地，職工參保人個(gè)人賬戶(hù)的余額不僅能共濟給省內異地參保的直系親屬，而且共濟的資金還可以跨省使用。

二、醫保共濟的實(shí)施范圍與要求

（一）共濟對象明確

醫保共濟成員在不同地區范圍有所不同。一般來(lái)說(shuō)，包括參保人的父母、配偶、子女等直系親屬。而部分地區如河北、山西、湖南等地將共濟范圍擴大至近親屬，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等。但需要明確的是，家庭共濟成員不包含配偶的父母以及其他親屬。例如，在西安，參保人的父母、配偶和子女可以享受醫保 “家庭共濟”，但不包括配偶的父母以及其他親屬。

（二）基本要求嚴格

醫保共濟需滿(mǎn)足一定的前提條件。首先，親屬要參加基本醫保，包括職工醫保和居民醫保。其次，參保人要辦理職工醫保個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟。同時(shí)，醫保共濟只能用于特定的費用和范圍。比如，在定點(diǎn)醫療機構和定點(diǎn)藥店就醫購藥發(fā)生的醫保報銷(xiāo)后的醫療費用，不包括自費費用；可以繳納城鄉居民醫保參保費、購買(mǎi) “滬惠?！?等。此外，還需注意，家庭共濟的是個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)，而不是醫?？?，就醫購藥都必須使用患者本人的醫?？?。例如在河北，參保人可通過(guò) “河北智慧醫?！?小程序為近親屬辦理醫保個(gè)人賬戶(hù)共濟綁定和使用，共濟賬戶(hù)中的資金可用于支付醫藥費用，也可以為參加城鄉居民醫保的近親屬繳納醫保費。

三、醫保共濟的辦理方法

線(xiàn)上渠道辦理醫保共濟

參保人可通過(guò)多種線(xiàn)上渠道辦理醫保共濟。國家醫保局提示，參保人可通過(guò)國家醫保服務(wù)平臺 App 地方專(zhuān)區、當地醫保部門(mén)微信公眾號、官方網(wǎng)站等 “職工醫保個(gè)人賬戶(hù)家庭共濟” 功能模塊，實(shí)現線(xiàn)上辦理。具體途徑由各統籌區醫保部門(mén)向社會(huì )公開(kāi)。例如，西安市參保人可以在 “西安市醫療保障局” 微信公眾號點(diǎn)擊 “醫保辦理”，進(jìn)入 “醫保辦事” 頁(yè)面，在 “個(gè)人業(yè)務(wù)申報” 處點(diǎn)擊 “家庭共濟綁定”，按照頁(yè)面提醒完成操作步驟。

此外，還可以通過(guò)微信、支付寶搜索 “醫保家庭共濟賬戶(hù)” 在線(xiàn)辦理。以支付寶為例：1. 可登錄 “支付寶” APP 搜索 “家庭共濟”；2. 點(diǎn)擊 “立即辦理”；3. 如未領(lǐng)取醫保電子憑證，請先激活醫保碼后辦理；4. 激活醫保碼后，點(diǎn)擊 “立即辦理”；5. 查看承諾書(shū)，點(diǎn)擊 “同意并繼續”；6. 添加共濟對象；7. 確認當前共濟人信息，提交。

線(xiàn)下渠道辦理醫保共濟

對于操作智能設備困難的老年人等特殊群體，可以到線(xiàn)下醫保大廳辦理。如在蘇州，如遇特殊情況線(xiàn)上辦理不成功或無(wú)法辦理的，授權人可持本人及家庭成員身份證件（醫保電子憑證、身份證或社?？ǎ┘凹彝コ蓡T有效身份證件信息、家庭關(guān)系承諾書(shū)等至醫保經(jīng)辦機構窗口申請辦理。在巴彥淖爾市，可持授權人和使用人的有效身份證件到醫保服務(wù)大廳辦理。

辦理醫保共濟后，使用人在定點(diǎn)醫院就診，可使用授權人的職工醫保個(gè)人賬戶(hù)支付需要交納的現金支付的金額。賬戶(hù)共濟可一人給多人辦理共濟。

四、醫保共濟的好處與作用

（一）充分利用資金

職工醫保設置了個(gè)人賬戶(hù)，參保人每月能有一定金額的返現，可用于支付門(mén)診費、買(mǎi)藥和購置醫療器械等。但很多人不常生病，醫?？ɡ锏腻X(qián)閑置，無(wú)法給家人使用。醫保改革后，參保人可以在家人看病買(mǎi)藥時(shí)用醫保個(gè)人賬戶(hù)支付，充分利用了資金。例如，根據相關(guān)數據統計，部分地區參保人個(gè)人賬戶(hù)每月平均返現幾十上百元，一年下來(lái)也有不少資金，改革后這些資金可以為家人的醫療費用提供支持，真正做到了物盡其用。

（二）避免違規參保

職工醫保并非人人能參加，一些靈活就業(yè)人員和無(wú)工作人員只能選擇以靈活就業(yè)身份參?；騾⒓映青l居民醫保。為參加職工醫保，部分人可能選擇掛靠公司參保，這種方式不僅成本高，還存在風(fēng)險?，F在能用家里人的醫保賬戶(hù)負擔門(mén)診費，避免了這些不必要的參保方式。據了解，掛靠參保機構大多不正規，容易被坑，可能導致錯過(guò)參保時(shí)間或因企業(yè)違法受牽連。

（三）刺激參保與增加基金收入

醫保提高共濟力后，享受福利的范圍擴大，刺激更多人選擇職工醫保參保。相比城鄉居民醫保，職工醫保有返錢(qián)和高占比報銷(xiāo)的優(yōu)勢，如今還能讓家人受益，很多人不會(huì )錯過(guò)。參保人數增加，醫?；鹗杖胍矔?huì )增多，提高了醫保的共濟力。以某地區為例，醫保共濟政策實(shí)施后，參保人數同比增長(cháng)了一定比例，為醫?；鸬姆€定運行提供了保障。

（四）減輕家庭負擔與促進(jìn)消費

醫保個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)原本只能用于特定的醫療消費，不能取現和用于其他消費。醫保個(gè)人賬戶(hù)能夠給家人使用后，家庭在看病上的支出減少，原本用于看病的存款可以用于其他消費，減輕了家庭經(jīng)濟壓力。同時(shí)，大量醫保資金負擔家庭醫藥開(kāi)銷(xiāo)后，省下的錢(qián)用于購物、娛樂(lè )等，促進(jìn)了多行業(yè)消費，推動(dòng)城市消費力增長(cháng)和經(jīng)濟上行。例如，某城市在醫保共濟政策實(shí)施后，居民消費支出中用于非醫療消費的比例有所上升，為經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了積極影響。

五、醫保共濟的注意事項

（一）個(gè)人賬戶(hù)資金有限

個(gè)人醫保賬戶(hù)里的錢(qián)并不是無(wú)限返還的。大部分是參保人自己繳納的社保費，以職工醫保為例，個(gè)人負擔的比例相對較少，單位負擔的比例較高。醫保改革后，公司繳納部分中的一定比例劃入統籌賬戶(hù)，用于全民共濟，因此個(gè)人醫保賬戶(hù)的資金會(huì )減少。參保人在使用醫保個(gè)人賬戶(hù)為家人支付費用時(shí)，要做好資金分配，不能隨便濫用。例如，重慶職工醫保門(mén)診共濟保障機制改革后，隨單位參加職工醫保的人員，本人繳費部分劃入個(gè)人賬戶(hù)，單位繳納的部分計入統籌基金。以個(gè)人身份參加職工醫保二檔人員，個(gè)人賬戶(hù)計入標準為繳費基數的 2%。同時(shí)，個(gè)人身份參加職工醫保二檔躉繳人員，個(gè)人賬戶(hù)躉繳期間按躉繳基數 2% 計入，躉繳期滿(mǎn)后按照退休人員標準計入。隨單位參保和個(gè)人二檔參保退休人員，70 歲以下退休人員個(gè)人賬戶(hù)定額劃入 105 元 / 月，70（含）歲以上退休人員個(gè)人賬戶(hù)定額劃入 115 元 / 月。這些數據都表明，醫保個(gè)人賬戶(hù)的資金是有限的，在使用時(shí)需謹慎考慮。

（二）嚴禁轉借醫?？?/span>

醫保共濟指的是個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)可以給家里人看病時(shí)結算費用，而不是把醫?？ńo家里人用。醫?？ㄖ荒軈⒈Ｈ吮救擞糜诘怯洅焯?，轉借后一旦被發(fā)現，可能面臨罰款，或者暫停使用醫?？ǖ奶幜P。國家醫保局明確規定，將本人的醫保憑證轉借他人就醫，或持他人醫保憑證冒名就醫的，都屬于欺詐騙保行為。例如，2023 年 1 月，杭州市余杭區李某不慎在家中摔倒，其表弟譚某將其送往醫院進(jìn)行治療，并將其社?？ǔ鼋杞o其親戚李某，導致醫?；饟p失 25459.94 元，醫保行政部門(mén)依法責令二人退回醫?；?，并處以涉案金額 2 倍的罰款，同時(shí)譚某被處以暫停其醫療費用聯(lián)網(wǎng)結算 6 個(gè)月的處罰，李某被依法移送公安機關(guān)處理。再如，小晴因冒用表妹小蘭的醫?？ū会t保部門(mén)行政處罰，退回騙取的醫?；?2663.1 元，并被處以 2 倍罰款 5326.2 元。這些案例都提醒我們，嚴禁轉借醫?？?，避免給自己和他人帶來(lái)不必要的麻煩。

六、醫保共濟的未來(lái)展望

雖面臨一些問(wèn)題，但隨著(zhù)政策不斷完善和推進(jìn)，有望實(shí)現更大范圍的共濟，為家庭醫療保障帶來(lái)更多便利。

從目前的發(fā)展趨勢來(lái)看，醫保共濟在未來(lái)有著(zhù)廣闊的發(fā)展前景。一方面，技術(shù)的不斷進(jìn)步將為醫保共濟提供更強大的支持。隨著(zhù)醫保信息化建設的不斷推進(jìn)，各地醫保系統將實(shí)現更高效的互聯(lián)互通。例如，目前一些地區已經(jīng)在積極探索醫保大數據的應用，通過(guò)對參保人員的醫療數據進(jìn)行分析，實(shí)現更加精準的醫保支付和管理。未來(lái)，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，醫保共濟有望實(shí)現全國范圍內的實(shí)時(shí)結算，參保人員無(wú)論在何地就醫，都能方便地使用家庭共濟賬戶(hù)進(jìn)行結算，極大地提高了醫保共濟的便捷性。

另一方面，醫保共濟的范圍有望進(jìn)一步擴大。目前，部分地區已經(jīng)將共濟范圍擴大到了近親屬，未來(lái)，隨著(zhù)政策的不斷完善，共濟范圍可能會(huì )進(jìn)一步擴大到更多的人群。例如，可以考慮將共濟范圍擴大到非親屬關(guān)系的朋友、鄰居等，通過(guò)建立更加廣泛的互助共濟機制，為更多的人提供醫療保障。同時(shí)，醫保共濟的使用范圍也可能會(huì )進(jìn)一步拓展，除了目前可以用于支付醫療費用和購買(mǎi)醫保相關(guān)產(chǎn)品外，未來(lái)可能還可以用于支付健康管理、康復護理等方面的費用，為參保人員提供更加全面的醫療保障服務(wù)。

此外，隨著(zhù)人們對醫療保障需求的不斷提高，醫保共濟的政策也將不斷優(yōu)化。例如，可以進(jìn)一步提高醫保共濟的支付比例和額度，降低參保人員的醫療負擔；加強對醫保共濟資金的監管，確保資金的安全和合理使用；完善醫保共濟的服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率等。通過(guò)這些措施的實(shí)施，將進(jìn)一步提高醫保共濟的保障水平，為家庭醫療保障帶來(lái)更多的便利和實(shí)惠。

總之，醫保共濟作為一項重要的醫療保障政策創(chuàng )新，在未來(lái)有著(zhù)廣闊的發(fā)展前景。我們相信，隨著(zhù)政策的不斷完善和推進(jìn)，醫保共濟將為更多的家庭提供更加全面、便捷、高效的醫療保障服務(wù)，為保障人民群眾的健康福祉發(fā)揮更大的作用。