隨著社會的發(fā)展以及人們生活水平的提高，現(xiàn)在越來越多的人買車。在車水馬龍的街道中行走，我們難免會遇到一些磕磕碰碰的情況。因此為了自己汽車的利益以及車上人員的安全，車險(xiǎn)是必不可少的，有了它，車主在發(fā)生事故時可以做出一定的賠償。汽車保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式是什么？
汽車保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算公式是怎樣的
首先第一步要明確保險(xiǎn)公司的各類車險(xiǎn)可以保障哪些權(quán)益，個人財(cái)產(chǎn)必須投保，保險(xiǎn)公司之間的差異也應(yīng)該得到理解，不同的保險(xiǎn)公司會有不同的保險(xiǎn)條款。例如，保險(xiǎn)公司A將爆炸等車輛損失排除在保險(xiǎn)賠償之外，而公司B將自然災(zāi)害排除在外。差別很小，但它們總是重要的。
第二步，有必要了解保險(xiǎn)公司對于哪些損失不提供理賠，這同樣是非常重要的一點(diǎn)，可以極大的避免理賠過程中被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的糾紛問題。如玻璃單獨(dú)破碎和車身劃痕，這兩項(xiàng)在大部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要附加在主險(xiǎn)之外。
1、車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)=部分損失基本費(fèi)+部分損失保額*部分損失費(fèi)率+全部損失保額*全部損失費(fèi)率
2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)=固定保費(fèi)
3、車輛損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算
(1)玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)保費(fèi)=新車購置價(jià)*費(fèi)率
(2)自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)=保額*費(fèi)率*(1+已使用浮動年限相對值浮動比例)
(3)車輛停駛損失險(xiǎn)保費(fèi)=最高賠償天數(shù)*日賠償金額*費(fèi)率
4、第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算
(1)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=投保座位數(shù)*每人每次事故最高賠償限額*費(fèi)率*(1+賠償限額浮動比例+安全裝置浮動比例)其中，賠償限額浮動比例根據(jù)所有投保座位的累計(jì)賠償限額確定。
(2)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=每次事故最高賠償限額*費(fèi)率*(1+賠償限額浮動比例)
5、其次，在計(jì)算車險(xiǎn)時需要考慮特殊條款、年保險(xiǎn)費(fèi)率、日費(fèi)率等因素。如果車主想了解更多車險(xiǎn)費(fèi)用，建議使用各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)計(jì)算器進(jìn)行報(bào)價(jià)比較。
保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)有兩個基本原則：收支相等原則和大數(shù)定律。所謂收支相等原則，就是使保費(fèi)凈收入的現(xiàn)金價(jià)值等于保險(xiǎn)賠付的現(xiàn)金價(jià)值。所謂大數(shù)定律是一系列定理的總稱，這些定理用來解釋大量隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消而呈現(xiàn)的必然量定律。保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成,而純費(fèi)率的基礎(chǔ)是損失率。損失率可通過大量的或重復(fù)的觀察獲得,其理論依據(jù)是大數(shù)法則。
當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量趨于無窮大時，實(shí)際觀測損失與客觀損失之差趨于零。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司在一定時期內(nèi)各項(xiàng)費(fèi)用之和與總保費(fèi)收入之比。各項(xiàng)費(fèi)用主要包括辦公費(fèi)、水電費(fèi)、宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)、防災(zāi)費(fèi)、員工工資、手續(xù)費(fèi)和營業(yè)稅等。
非壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定的關(guān)鍵是純費(fèi)率的確定。純費(fèi)率的確定通常有兩種方法:
一是依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算保額損失率,進(jìn)而確定純費(fèi)率r;二是在損失分布和賠款條件已知的情況下,用賠款金額的期望值E除以保險(xiǎn)金額I而得到R。
在此,我們采用第一種方法來解釋非壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。這種方法首先要計(jì)算保額損失率。所謂保額損失率是指一定時期保險(xiǎn)賠款總額與總保險(xiǎn)金額的比率,它是保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則,將以往若干年度(一般為5年)的統(tǒng)計(jì)資料,在平衡年度間風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,整理計(jì)算出來的平均值。
保額損失率反映了正常的、穩(wěn)定的損失率,是厘定純費(fèi)率的依據(jù)。依它計(jì)收的保險(xiǎn)費(fèi)可以保證正常損失的賠償或給付。
然而，單純以保險(xiǎn)損失率來確定純保險(xiǎn)費(fèi)率是不夠穩(wěn)定的。這是因?yàn)榈谝?，保險(xiǎn)損失率是根據(jù)以前的損失數(shù)據(jù)計(jì)算出來的，影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在未來可能會發(fā)生變化，使估計(jì)的損失率偏離實(shí)際損失率；第二，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率只能在很寬的空間和很長的時間內(nèi)觀察到，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)五年只能近似反映概率和概率分布；第三,保額損失率未包括異常的特大損失,當(dāng)異常損失發(fā)生時,依據(jù)保額損失率厘定的純費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)就不足以保證賠償或給付了。所以,必須在此基礎(chǔ)上加上一個或兩個標(biāo)準(zhǔn)差,即穩(wěn)定系數(shù)(又稱風(fēng)險(xiǎn)附加)。穩(wěn)定系數(shù)是以異常損失為計(jì)算基礎(chǔ)的,依它計(jì)算出來的那部分保險(xiǎn)費(fèi)用以彌補(bǔ)異常損失的賠償或給付。
雖然汽車保險(xiǎn)的銷售方式多種多樣，有很多的年輕人鐘愛于方便快捷的網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)，但是電話車險(xiǎn)的地位也是至關(guān)重要的。不少的消費(fèi)者認(rèn)為電話車險(xiǎn)的優(yōu)勢就是價(jià)格，所以樂意選擇這一方式，那電話車險(xiǎn)這么低的價(jià)格是怎么來的?今天我們就來看一看電話車險(xiǎn)的價(jià)格秘密。
一、不足額保險(xiǎn)
為了以低廉的價(jià)格吸引客戶，一些電話保險(xiǎn)公司會根據(jù)保險(xiǎn)不足進(jìn)行報(bào)價(jià)。所謂不足額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于保證價(jià)值的保險(xiǎn)，比如花10萬元買車，電話車險(xiǎn)會按照8萬元甚至更低的額度為你計(jì)算保險(xiǎn)。10萬和8萬的價(jià)值在相同保險(xiǎn)項(xiàng)下，核算費(fèi)用時肯定是8萬的便宜。但是理賠的時候，保險(xiǎn)公司就會按8萬的保費(fèi)來理賠。
二、降低保險(xiǎn)額度
這是電話車險(xiǎn)的普遍做法。以最典型的第三者責(zé)任險(xiǎn)來舉例說明，如果在汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個人代理買保險(xiǎn)的話，我們通常會推薦客戶把第三者責(zé)任險(xiǎn)保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬，第三者責(zé)任險(xiǎn)就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。而電話車險(xiǎn)使客戶核算的時候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費(fèi)上自然要便宜不少了.但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本就不夠，到時候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。
三、偷換保險(xiǎn)概念
電話保險(xiǎn)公司通常利用客戶對保險(xiǎn)術(shù)語和專業(yè)知識的無知，一般來說客戶會認(rèn)為，當(dāng)他們購買汽車保險(xiǎn)，他們不必支付免賠額。但有一個前提：當(dāng)我們?yōu)榭蛻糍徺I汽車保險(xiǎn)時，我們通常會說免賠額不包括在各種保險(xiǎn)中。但是電話車險(xiǎn)可能忽略了這個前提。確切地說，它可以投保單一的保險(xiǎn)類型，沒有免賠額。
近年來,市場內(nèi)大打價(jià)格戰(zhàn)的惡性競爭局面越發(fā)升級,然而在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革方案沒有出臺的情況下,監(jiān)管層對此現(xiàn)象表示深屬無奈。然而,近日廣東省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會針對車險(xiǎn)市場惡性競爭情況下發(fā)的《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款確定新車購置價(jià)的通知》（以下簡稱《通知》）卻讓業(yè)界眼前一亮,被視為車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的先行試水。
據(jù)了解,該《通知》中主要對投保車輛的年限對新車購置價(jià)的折扣比例做了限定,并取消了行業(yè)內(nèi)目前最多7折優(yōu)惠的慣例,業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,廣東省限定新車購置價(jià)折扣的模式,可以給未來車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革方案的推出做出一個值得參考的案例經(jīng)驗(yàn)。
在廣東省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會的最新《通知》一經(jīng)下發(fā)之時就引起了業(yè)界不小的轟動,一時間針對該《通知》實(shí)施后會出現(xiàn)投保商業(yè)車險(xiǎn)大幅漲價(jià)的言論傳遍大街小巷,而廣東各大財(cái)險(xiǎn)公司4S店也紛紛行動起來,給自家的客戶發(fā)送信息提醒客戶們趕在車險(xiǎn)限折令實(shí)施之前盡早續(xù)保。然而,北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),其實(shí)并非所有的客戶在新的限折令面前都會 吃虧 。
《通知》中規(guī)定,新車的車損險(xiǎn)保額=新車購置價(jià)[新車購置價(jià)為車輛銷售發(fā)票金額（含增值稅）與精友數(shù)據(jù)庫購置價(jià) 90%孰高確定。
不少車主近日接到保險(xiǎn)公司的提示,稱在本年10月15日前,汽車貿(mào)易險(xiǎn)下浮幅度將回收,車主應(yīng)當(dāng)提前續(xù)保。據(jù)懂得,廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前已經(jīng)給各大保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)格履行機(jī)動車輛保險(xiǎn)條目肯定新車購置價(jià)的通知》,規(guī)范保險(xiǎn)公司對新車購置價(jià)的計(jì)算規(guī)則,并從10月15日起實(shí)施。按照新規(guī),新車購置價(jià)計(jì)算最高下浮幅度不能超過25%,以此規(guī)范車險(xiǎn)市場中存在的惡性競爭,以及對車主造成的“低價(jià)陷阱”。
貿(mào)易險(xiǎn)最高漲幅超20% 汽車保險(xiǎn)市場競爭激烈,每個車主在保險(xiǎn)到期前都會接到多家保險(xiǎn)公司的傾銷電話,并承諾各種優(yōu)惠和扣頭,個中有些貿(mào)易險(xiǎn)最高可以下浮30%。新規(guī)正是針對這一情況而發(fā)。據(jù)懂得,此次通知明白,按照機(jī)動車輛保險(xiǎn)條目,按投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車輛的新車購置價(jià)肯定車損險(xiǎn)保額的,應(yīng)當(dāng)區(qū)分新車與舊車營業(yè),防止不足額投保導(dǎo)致理賠糾紛,傷害被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益。車輛初始登記日期與起保日期按月比力,相差小于即是9個月的為新車,不然為舊車。
新規(guī)明白,對于新車營業(yè),其車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就是新車購置價(jià),也可以按照精友數(shù)據(jù)庫的新車購置價(jià)90%來肯定。對于舊車,則須要按照其年限來肯定其下浮比例,最高下浮比例為新車購置價(jià)的25%。新規(guī)定規(guī)范保險(xiǎn)公司對新車購置價(jià)的計(jì)算規(guī)則。
結(jié)成價(jià)格同盟還出現(xiàn)全行業(yè)虧損的奇景,恐怕只有在保險(xiǎn)行業(yè)才能看到了。
近日,發(fā)改委對浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會開出的價(jià)格壟斷罰單,讓公眾看到了保險(xiǎn)業(yè)“價(jià)格壟斷”的怪象。在傳統(tǒng)觀念中,壟斷行業(yè)應(yīng)該是富得冒油的大土豪才對,但保險(xiǎn)行業(yè)的壟斷也未免太寒磣：被罰的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司大部分都在虧損,而作為壟斷行為組織者的地方保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會也是個清水衙門。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),但是個臺風(fēng)多發(fā)之地,去年僅一次“菲特”臺風(fēng)就卷走保險(xiǎn)公司16.25億元。
據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道,浙江省去年前10個月車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損1.4億元,前10個月34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中有24家出現(xiàn)虧損,虧損面67.6%。保險(xiǎn)是“耕三余一”,有豐有歉是正常的。但一個歷史現(xiàn)象是,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損持續(xù)了多年。2013年,在49家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中,46家車險(xiǎn)承保虧損。究其原因,與保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營特性不無關(guān)系。保險(xiǎn)是一種無形貿(mào)易,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式是先收保費(fèi),再承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),靠大數(shù)法則獲取利潤。在收保費(fèi)的時候,誰也不知道今年是豐還是歉,而把保費(fèi)和傭金拿到手才是真金白銀的實(shí)惠。市場惡性競爭的結(jié)果,就是保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品的時候陷入價(jià)格戰(zhàn),最終導(dǎo)致全行業(yè)虧損、保險(xiǎn)公司瀕臨破產(chǎn)、消費(fèi)者難以得到賠付。這種現(xiàn)象并非只出現(xiàn)在中國。
為了防止保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn) “集體自殺”,不少國家將保險(xiǎn)行業(yè)的類似行為排除在反壟斷法之外。正是在這個背景下,浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會以行業(yè)自律為由,牽頭組織了車險(xiǎn)自律同盟,為價(jià)格戰(zhàn)下的各保險(xiǎn)公司劃定一個底線。其實(shí)與浙江保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會類似的“自律行為”,在其他地方也出現(xiàn)過。有觀點(diǎn)甚至認(rèn)為,這個價(jià)格同盟治愈了行業(yè)多年價(jià)格戰(zhàn)沉疴。當(dāng)然,全行業(yè)虧損并不是結(jié)成壟斷聯(lián)盟的理由。虧損的保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理,在市場競爭中優(yōu)勝劣汰。
但現(xiàn)實(shí)也應(yīng)該考慮,保險(xiǎn)公司如果長期虧損,如何兌現(xiàn)對消費(fèi)者的承諾？筆者認(rèn)為,對于保險(xiǎn)這種涉及公共利益的商品,在市場配置資源失效的情況下,應(yīng)該有獨(dú)立的公共職能部門干預(yù),防止惡性競爭最終損害被保險(xiǎn)人利益。在國外,這項(xiàng)職能是由國家精算師來履行的,但是在我國依然空缺。建立國家精算師制度,或者聘請第三方機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)行業(yè)確定價(jià)格競爭的底線,各方歸位盡責(zé),才是更好的解決之道。
“我最近清閑了不少,因?yàn)檐囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)明顯下降不少。”車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人鄧女士介紹說。她向記者證實(shí)：他們所代理的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)均未漲價(jià),但是明顯感覺到保費(fèi)收入急劇下滑,部分車主購買的保險(xiǎn)不再面面俱到,有的甚至只購買了交強(qiáng)險(xiǎn)。
鄧女士表示,4月份保險(xiǎn)政策調(diào)整后,未購買全險(xiǎn)的車主明顯增加（全險(xiǎn)指：車損、三者、不計(jì)免賠、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、座位險(xiǎn)）,而僅僅購買交強(qiáng)險(xiǎn)的“裸奔車”也并非個案。
來自商眾車險(xiǎn)的調(diào)查顯示,最近一段時間,只購買交強(qiáng)險(xiǎn)的“裸奔車”比例增長了400％。從事十年車險(xiǎn)銷售的李經(jīng)理向記者表示：各家保險(xiǎn)公司并沒有對車險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)的消息,只是有些車主或許因?yàn)橹暗睦碣r率高的原因,保險(xiǎn)公司壓縮了原來給出的優(yōu)惠折扣而導(dǎo)致保費(fèi)上升。
記者了解得知,因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)針對財(cái)產(chǎn)的賠償限額僅2000元,實(shí)際上存在很大安全隱患。如果繼續(xù)上路,車主本人和路上行人的利益都將無法保障。“、這樣的好車,如果出現(xiàn)碰撞,2000元的限額肯定不夠,那就只能自掏腰包了?！编囆〗阒赋隽酥毁徺I交強(qiáng)險(xiǎn)存在的弊端。她同時指出,一些較容易被盜的車型,盜搶險(xiǎn)也是絕對不能省的。
現(xiàn)有買車險(xiǎn)渠道除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員、車行等代銷渠道,還有電話營銷渠道。由于電話商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格便宜15%,此前車險(xiǎn)價(jià)格存在著“雙軌制”。記者了解到,如今價(jià)格透明,不同渠道價(jià)格差異已經(jīng)消亡,線上線下銷售的車險(xiǎn)價(jià)格基本趨同。
下個月王女士家的汽車保險(xiǎn)就到期了。近一個月來她不斷接到車險(xiǎn)續(xù)保營銷電話,營銷者既有來自保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)營銷中心的,也有原先購買汽車的4S店的推銷員,還有陌生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。各位營銷人員在提醒她及時投保的同時不忘推銷汽車保險(xiǎn)。王女士說,電話接多了有點(diǎn)煩,不過對方好像了解客戶的情緒,只是在簡短自報(bào)家門后就告知將發(fā)送車險(xiǎn)報(bào)價(jià)短信供客戶參考。
除了交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅外,王女士的商業(yè)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目涵蓋了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)、乘客責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。今年王女士仍想按去年的項(xiàng)目續(xù)保,令她意外的是,電話營銷渠道或者傳統(tǒng)代理人員的報(bào)價(jià)均大同小異,明年車險(xiǎn)保費(fèi)加起來約為3300元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還特地聲明,所報(bào)的價(jià)格就是電銷價(jià)格。
事實(shí)上近年傳統(tǒng)渠道車險(xiǎn)報(bào)價(jià)已逐漸向電話營銷渠道靠擾。2007年電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始亮相,由于沒有中間銷售環(huán)節(jié),電話車險(xiǎn)價(jià)格最大的一個賣點(diǎn)就是報(bào)價(jià)比傳統(tǒng)渠道便宜15%。剛開始價(jià)格“雙軌制”還能共存,如今隨著市場越來越透明,線上線下價(jià)格差異基本趨同了?！艾F(xiàn)在網(wǎng)站都有保費(fèi)計(jì)算器,只要輸入相關(guān)項(xiàng)目,保費(fèi)就一目了然?！痹陂乓晃槐ｋU(xiǎn)代理人員許先生介紹說,同時電話車險(xiǎn)營銷人員會在客戶續(xù)保前輪番營銷,客戶也都知道了商業(yè)車險(xiǎn)的最終優(yōu)惠價(jià)格,業(yè)務(wù)員按傳統(tǒng)報(bào)價(jià)打折幅度不高,客戶肯定不會買賬。
在榕一家大保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,業(yè)務(wù)員、車行等代銷渠道賣一單車險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常會按一定比例返還傭金,各公司略有不同,一般為10%多。電話車險(xiǎn)上市初期,暫只有個別公司推電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù),市場競爭不激烈,同時,有的客戶覺得通過業(yè)務(wù)員辦理車險(xiǎn)更放心,加上業(yè)務(wù)員也會返還一部分傭金讓利給客戶,因而傳統(tǒng)代銷渠道在此前仍有一定空間。不過如今市場太透明,而且理賠也逐漸標(biāo)準(zhǔn)化,這使得價(jià)格差異空間基本不存在,傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)開展的難度太大。
在線上線下車險(xiǎn)價(jià)格一致的情況下,目前保險(xiǎn)公司普遍采取暗補(bǔ)的方式助力業(yè)務(wù)員和代銷渠道。上述業(yè)內(nèi)人士介紹說,業(yè)務(wù)員銷售車險(xiǎn)單子,公司會補(bǔ)貼1%左右的傭金作為業(yè)務(wù)員的收入。同時保險(xiǎn)公司會與4S店合作,如果車主在這家4S店購買車險(xiǎn),今后汽車發(fā)生刮擦等事故,保險(xiǎn)公司會在客戶同意的情況下優(yōu)先推薦車主到這家4S店維修。通過這種方式增加車行汽車保養(yǎng)、維修等業(yè)務(wù),彌補(bǔ)賣保險(xiǎn)沒有傭金收入的損失。