對(duì)于許多產(chǎn)品而言，貨物的運(yùn)輸過(guò)程往往潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?；蛞虍a(chǎn)品本身的脆弱性、或因運(yùn)輸方式和途徑的特殊性，“運(yùn)貨損失”往往成為各種商家最頭疼的意外成本損失。因此，有一份保險(xiǎn)非常值得購(gòu)買(mǎi)，那就是貨運(yùn)保險(xiǎn)，全稱(chēng)為“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)”。
按貨物運(yùn)輸方式可分為海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)以及聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)?；矩浳锉ｋU(xiǎn)保障的內(nèi)容主要包含：
1. 因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失;
2. 由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒(méi)、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失;
3. 在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失;
4. 按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用;
5. 在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理費(fèi)用。
此外，綜合貨物保險(xiǎn)的保障內(nèi)容包含上述基本貨物保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，此外還包括：
1. 因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂或包裝破裂致使貨物散失的損失;
2. 液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失;
3. 遭受盜竊或整件提貨不著的損失;
4.符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的期限多以一次航程或運(yùn)程計(jì)算。凡在貨物運(yùn)輸中具有保險(xiǎn)利益的人均可投保，如貨主、發(fā)貨人、托運(yùn)人、承運(yùn)人等。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)事故包括雷電、海嘯、地震等自然災(zāi)害，船舶擱淺、觸礁、沉沒(méi)、失蹤、碰撞等意外事故，火災(zāi)、偷竊、短量、破碎、船長(zhǎng)船員惡意行為等外來(lái)危險(xiǎn)等。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是一種專(zhuān)門(mén)正對(duì)貨主、發(fā)貨人、托運(yùn)人、承運(yùn)人等與運(yùn)輸有關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)于許多質(zhì)地精致但較為脆弱的貨物以及各種不易存放的貨物而言，購(gòu)買(mǎi)一份貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)就可以有效減少貨運(yùn)損失。
(三)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(Air Transportation Cargolnsurance)承保通過(guò)航空運(yùn)輸?shù)呢浳?保險(xiǎn)責(zé)任以飛機(jī)作為主體來(lái)考慮的。
1．航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。這是航空貨運(yùn)險(xiǎn)中最主要的一種。承?？者\(yùn)途中因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故或外來(lái)原因造成貨物的損失。這種保險(xiǎn)險(xiǎn)別的劃分,在我國(guó)主要分為航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)兩種。航空運(yùn)輸險(xiǎn)的承保范圍大致同海運(yùn)險(xiǎn)中的“水漬險(xiǎn)”相同。
2．航空運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)。這是航空貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。承保航空運(yùn)輸途中發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為以及武器等造成貨物的損失。
(四) 郵包保險(xiǎn) (Parcel Post lnsurance)
承保通過(guò)郵局以郵包遞運(yùn)的貨物,因?yàn)猷]包的運(yùn)送,使用海、陸、空三種運(yùn)輸工具的都有。因此,確定承保責(zé)任范圍時(shí),要同時(shí)考慮這三種工具出險(xiǎn)的因素。這類(lèi)保險(xiǎn)分為：
1．郵包保險(xiǎn)。這是郵包保險(xiǎn)中最主要的一種。承保郵包在運(yùn)送途中因自然災(zāi)害,意外事故或外來(lái)原因造成貨物的絮延倆鏟置1損失。這種保險(xiǎn)險(xiǎn)別的劃分,在我國(guó)主要分為郵包險(xiǎn)和郵包-‘切險(xiǎn)兩種。根據(jù)郵包運(yùn)送的特點(diǎn),在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上,肘海運(yùn)、陸運(yùn)和空運(yùn)遞送臥郵包都予負(fù)責(zé),事先不必確定郵包實(shí)際上是用那種運(yùn)輸工具運(yùn)送的,即使是用海、陸、空運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)的,也予負(fù)責(zé)。
2．郵包戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。這是郵包保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。承保郵包在遞運(yùn)途中發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為以及武器等造成郵包的損失。
四,共同保險(xiǎn)(CO-IⅡsurance)
它同重復(fù)保險(xiǎn)的相同處都是幾家保險(xiǎn)公司對(duì)同一標(biāo)的承保一樣的危險(xiǎn),一樣的責(zé)任；不同處在于,各個(gè)保險(xiǎn)人事先都知道,而且經(jīng)過(guò)共同商定的,包括承保責(zé)任,承保比例和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)收入和保險(xiǎn)賠償額均按每一保險(xiǎn)人承保的比例來(lái)分?jǐn)?。由于“共同保險(xiǎn)”是共保人事前商妥的,在一般情況下,不會(huì)像重復(fù)保險(xiǎn)那樣出現(xiàn)保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情況,也不會(huì)產(chǎn)生誰(shuí)先賠,誰(shuí)后賠,甚至先保有效,后保無(wú)效的問(wèn)題。共同保險(xiǎn)通常出一張保險(xiǎn)單,由共保人中的一家,作為牽頭公司負(fù)責(zé)承保和理賠事宜。
五、利益轉(zhuǎn)讓(Assignmen”
將保險(xiǎn)標(biāo)的的利益,從一方轉(zhuǎn)到另一方手中,叫利益轉(zhuǎn)讓。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)上,一般都通過(guò)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓出去的叫轉(zhuǎn)讓人,接受轉(zhuǎn)讓的叫受讓人。保險(xiǎn)利益一經(jīng)轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓人所持有的以他為利益方的保險(xiǎn)單權(quán)利也同時(shí)轉(zhuǎn)給受讓人。運(yùn)輸貨物的流動(dòng)性很大,在運(yùn)送過(guò)程中,貨物的所有權(quán)很可能屢經(jīng)轉(zhuǎn)移。因此,貨物運(yùn)輸臉的利益轉(zhuǎn)讓,不像固定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)那樣需要向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)車(chē)的批改以轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益。一般的作法是由保險(xiǎn)單抬頭上署名的被保險(xiǎn)人,在保險(xiǎn)單后面背書(shū),這張保險(xiǎn)單就隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而一起轉(zhuǎn)移出去。這種保單背書(shū)有兩種方式：一種是空白背書(shū),由保險(xiǎn)單抬頭的被保險(xiǎn)人背書(shū)后,轉(zhuǎn)給誰(shuí)不受限制,只要受讓人有可保利益就行了,另一種是指名背書(shū),在背書(shū)時(shí)明確受讓人,因而該保險(xiǎn)單只能轉(zhuǎn)給他,如果這位受讓人還需將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)出去,仍需由他再行背書(shū)。目前,一般均采用前一種背書(shū),因?yàn)檫@較為方便。
特別附加險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一般與政治、國(guó)家行政管理及一些特別風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。它們主要有： 1．交貨不到險(xiǎn) 被保險(xiǎn)貨物從裝上船時(shí)開(kāi)始,如果預(yù)定抵達(dá)目的地日起滿(mǎn)6個(gè)月仍不能交貨,則不論何種原因,保險(xiǎn)人均按全部損失賠償。 2．進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn) 有些國(guó)家對(duì)進(jìn)口貨物征收關(guān)稅,不論貨物是否完好,一律按貨物完好時(shí)的價(jià)值計(jì)征。進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)就是針對(duì)這種情況而設(shè)立的附加險(xiǎn)。 3．艙面險(xiǎn) 承保裝載于艙面的貨物因被拋棄或風(fēng)浪沖擊落水所造成的損失。 4．拒收險(xiǎn) 承保貨物在進(jìn)口時(shí),不論何種原因在進(jìn)口港被進(jìn)口國(guó)的政府或有關(guān)當(dāng)局拒絕進(jìn)口或沒(méi)收所造成的損失,保險(xiǎn)人一般按貨物的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。 5．黃曲霉素險(xiǎn) 被保險(xiǎn)貨物在進(jìn)口港或進(jìn)口地經(jīng)當(dāng)?shù)匦l(wèi)生當(dāng)局檢驗(yàn)證明,因含有的黃曲霉素超過(guò)了進(jìn)口國(guó)對(duì)該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn),被拒絕進(jìn)口、沒(méi)收或強(qiáng)制改變用途而造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 6．出口貨物到香港(九龍)或澳門(mén)存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款 承保我國(guó)出口到港澳地區(qū)的貨物,如果直接卸到保險(xiǎn)單載明的過(guò)戶(hù)銀行所指定的倉(cāng)庫(kù)時(shí),則延長(zhǎng)存?zhèn)}期間的火險(xiǎn)責(zé)任。上述貨物是向我國(guó)在港澳的銀行辦理壓匯的,在貨主向銀行償還貸款之前,貨物的權(quán)益屬于銀行,如果保險(xiǎn)貨物抵達(dá)目的地后,為使貨物在存?zhèn)}期間發(fā)生火災(zāi)也能得到賠償而設(shè)計(jì)的這一險(xiǎn)種。
1．綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除了包括基本險(xiǎn)責(zé)任外,還負(fù)責(zé)賠償下列損失： (1)因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷或包裝破裂致使貨物散失的損失； (2)液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失,或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失； (3)遭受盜竊或承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失； (4)符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。 2．除外責(zé)任 由于下列原因造成保險(xiǎn)貨物的損失,無(wú)論是基本險(xiǎn)還是綜合險(xiǎn),保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)： (1)戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)； (2)核事件或核爆炸； (3)保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗,以及由于包裝不善所致的損失； (4)被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失； (5)全程是公路貨物運(yùn)輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失； (6)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。 國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自簽發(fā)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)起,至該保險(xiǎn)單上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止(即“倉(cāng)至倉(cāng)”條款)。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后,如果收貨人未及時(shí)提貨,則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至以收貨人接到“到貨通知單”后的15天為限(以郵戳日期為準(zhǔn))。
國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要有： (1)因火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、風(fēng)暴、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失； (2)由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒(méi)、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失； (3)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí),因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程所造成的損失； (4)按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用； (5)在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)因紛亂而造成的貨物散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。 這里要著重提一下共同海損。共同海損是指船舶及其所載的貨物在運(yùn)輸途中,遭遇自然災(zāi)害或意外事故等情況,船長(zhǎng)為了解除共同危險(xiǎn),有意識(shí)地采取合理的救難措施,因而導(dǎo)致的特殊損失和額外費(fèi)用。這種損失和費(fèi)用應(yīng)該由各利益方共同分擔(dān)。
保險(xiǎn)金額。海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)通常屬于定值保險(xiǎn),在確定保險(xiǎn)金額之前,首先必須確定保險(xiǎn)價(jià)值。海洋貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)價(jià)值是按訂立合同時(shí)貨物在啟運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格加上運(yùn)輸費(fèi)用及保費(fèi)的總和,或按貨物的到岸價(jià)格估算,習(xí)慣上允許附加一定的預(yù)期利潤(rùn)。非貿(mào)易商品則以啟運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格為基礎(chǔ)確定保險(xiǎn)價(jià)值,并以此確定保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)費(fèi)率。影響海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要因素有：承運(yùn)貨物的運(yùn)輸工具和航程情況；貨物的性質(zhì)及包裝和裝載情況；裝卸貨物港口的管理和裝卸情況；被保險(xiǎn)人以往的索賠記錄；保險(xiǎn)險(xiǎn)別；免賠額規(guī)定,等等。 我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率是參照國(guó)際保險(xiǎn)費(fèi)率水平,并結(jié)合我國(guó)進(jìn)出El貿(mào)易的需要確定的。在我國(guó)承保的進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般分別按出口貨物和進(jìn)口貨物制定不同的費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。出口貨物保險(xiǎn)費(fèi)率分為“一般貨物費(fèi)率”和“指明貨物附加費(fèi)費(fèi)率”兩大類(lèi),另外還有根據(jù)各種特別或特殊附加險(xiǎn)制定的附加費(fèi)率。
由于是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),因此保險(xiǎn)人承保的損失屬于“海損”。海損按損失程度不同,可分為全部損失與部分損失；按損失的性質(zhì),可分為共同海損和單獨(dú)海損。單獨(dú)海損和共同海損就其損失的程度看,都屬于部分損失。 (1)全部損失。全部損失簡(jiǎn)稱(chēng)“全損”,指運(yùn)輸中整批貨物或不可分離的一批貨物全部損失。全損又有實(shí)際全損和推定全損之分。實(shí)際全損又稱(chēng)絕對(duì)全損。構(gòu)成實(shí)際全損的情況主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的完全喪失；保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)喪失已無(wú)法挽回；保險(xiǎn)標(biāo)的受損后已完全喪失其使用價(jià)值；船舶失蹤達(dá)到一定期限。推定全損指保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)即將喪失,獲得收回權(quán)所需的費(fèi)用超過(guò)喪失的權(quán)利；或保險(xiǎn)標(biāo)的的損失已經(jīng)發(fā)生,搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所花的費(fèi)用超過(guò)獲救后的價(jià)值。在這種情況下,被保險(xiǎn)人可以要求按部分損失賠償,也可以按推定全損索賠。但按推定全損索賠時(shí)必須先向保險(xiǎn)人提出委付,并經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。 (2)部分損失。部分損失按其性質(zhì)不同分為單獨(dú)海損和共同海損。 共同海損指載貨的船舶在海上遭遇災(zāi)害事故,威脅船貨等各方的共同安全,為解除威脅,維護(hù)船貨安全,使航程得以繼續(xù)完成,由船方有意識(shí)地、合理地采取措施,造成某些特殊損失或支付特殊額外費(fèi)用的行為。共同海損行為是一種非常措施,是正常航行中所不能做的。構(gòu)成共同海損必須具備以下六個(gè)條件：第一,風(fēng)險(xiǎn)必須是實(shí)際存在、危及船貨共同安全的,或者是不可避免的,任何主觀臆測(cè)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施不能視做共同海損；第二,犧牲和費(fèi)用必須是特殊性質(zhì)的,并不是根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由船方負(fù)責(zé)的；第三,采取的措施必須是自覺(jué)的、有意識(shí)的,這里的“有意識(shí)”是指人為的,故意的行為；第四,采取的措施必須是謹(jǐn)慎的,特殊的犧牲和費(fèi)用是合理的；第五,損失必須是共同海損行為造成的直接后果,不包括間接損失；第六,特殊犧牲和支付的費(fèi)用必須有效果,即保全了處于共同風(fēng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn),或者使部分船貨獲救。這六個(gè)條件是一個(gè)整體,構(gòu)成共同海損行為時(shí)缺一不可。共同海損的犧牲和費(fèi)用是為了使船舶、貨物和運(yùn)方免遭損失而支出的,應(yīng)當(dāng)由各方根據(jù)最后獲救價(jià)值按比例分?jǐn)偂? 單獨(dú)海損指除共同海損以外的部分損失。這種損失只與單獨(dú)利益方有關(guān),不涉及其他貨主或船方,損失僅由受損者單獨(dú)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生單獨(dú)海損是否可以得到賠償,由所屬的保險(xiǎn)單條款決定。