1月29日,45歲影視明星劉若英剖腹產(chǎn)下了一個健康的胖小子,影迷們不由得為她高興,紛紛送出祝福。如今,40幾歲有孩子的家庭很多,面對未來孩子的教育金以及家庭的養(yǎng)老問題,這類家庭該如何理財呢？
【理財案例】?上海的韋先生,今年40歲,每月收入15000元,太太每月收入8000元,兩人都有社保。家庭每月開支8000元,家中有車有房,無房貸。目前夫婦倆有存款200萬元,房產(chǎn)兩套,一套自住,一套做投資。股票30萬,基金10萬。兩人本不想要孩子,迫于父母多年來的壓力,太太在2014年11月份生下了一個兒子。韋先生還有20年退休了,但考慮到撫養(yǎng)孩子、照顧四位老人以及夫婦倆的養(yǎng)老,韋先生頗感壓力。為此,想咨詢嘉豐瑞德理財師該如何理財呢？
?【案例分析】?根據(jù)韋先生家的實際情況,嘉豐瑞德理財師認(rèn)為韋先生夫婦月收入23000元,除去每月8000元的生活開支,每月結(jié)余15000元,對于一個上海普通家庭來說,這收入還不錯。但如今自己還有20年要退休,期間還要考慮到撫養(yǎng)孩子,照顧四位老人,未來壓力肯定加大。對此,嘉豐瑞德理財師表示,除了收入外,建議再進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y,讓家庭財富增值。其次,夫婦倆除了社保,不妨再購買一份養(yǎng)老型商業(yè)險,補(bǔ)充退休后的養(yǎng)老金。
第三,孩子教育金方面,建議開始儲備,讓孩子將來上學(xué)無憂。?
對于獨身主義者來說，在解決了健康風(fēng)險對現(xiàn)有生活造成的經(jīng)濟(jì)影響后；隨著年齡的增長，下一步就需要開始考慮養(yǎng)老問題。今年35歲的張玲是外企經(jīng)理，年收入30萬元。雖然現(xiàn)在收入還不錯，但因不善于理財，沒有太多的儲蓄。曾經(jīng)買過醫(yī)療險。但隨著年齡的增長，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應(yīng)該怎樣為養(yǎng)老作儲備呢？首先要計算到張玲退休的時候，從社保的基本養(yǎng)老保險，每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
養(yǎng)老替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時收入越高的人，退休后錢不夠花的感覺會越強(qiáng)烈。
根據(jù)最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)，平均替代率希望能達(dá)到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補(bǔ)充。養(yǎng)老年金保險就是其中的方式之一。值得單身貴族們注意的是，保險不會改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統(tǒng)的儲蓄之外，商業(yè)養(yǎng)老年金保險是具有專款專用，按時領(lǐng)取，并可抵御通貨膨脹的特點。
張玲可以考慮分紅型純養(yǎng)老年金險。根據(jù)她目前收入計算，年繳保費32000左右，20年繳費，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金了60周歲時領(lǐng)取20%的保額，即8萬作為退休應(yīng)急金，此后每年領(lǐng)取保額的9%，即36000，一直可以領(lǐng)取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時還會有分紅。這樣總繳費64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養(yǎng)老金領(lǐng)取。在職時收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強(qiáng)。因此需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險作為補(bǔ)充，保證退休后的生活質(zhì)量。
?近日，隨著大家理財意識的增強(qiáng)，經(jīng)常會有一些人來咨詢理財計劃，不少高收入獨生子女咨詢記者自己的理財規(guī)劃是否合理。蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費用。家庭有80平方米住房一套，無房貸；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財目標(biāo)如下：每年預(yù)算5000-8000元的旅游費用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。
對于蔡先生來說，我們一起來分析分析具體的情況吧，總體來講，蔡先生家庭的財務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險保障。
對于以上蔡先生的情況，我們一起來做一個具體的分析吧，現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。
消費規(guī)劃：在消費支出方面，蔡先生每年的旅游費用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。
3年內(nèi)換購一輛15萬的汽車，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預(yù)期會有平均5%的年預(yù)期年化收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實現(xiàn)換車計劃。
風(fēng)險規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補(bǔ)充一定商業(yè)保險。根據(jù)保險原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費進(jìn)行投保，險種方面主要考慮意外險、健康險等品種，主要注重保障功能。
教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學(xué)所需費用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率8%計算，16年后，女兒上大學(xué)時這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國內(nèi)大學(xué)費用，但如果準(zhǔn)備出國留學(xué)則需要加大投入資金額度。
為了保障大家都老有所依，養(yǎng)老保險一直是一項我們國家重點關(guān)注的社會保障制度，退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準(zhǔn)備在20年后準(zhǔn)備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，長期堅持，年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率可達(dá)到10%左右。這樣在蔡先生50歲時可以積累325萬元作為退休后生活費用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。
對于一個家庭而言，其資產(chǎn)規(guī)劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養(yǎng)老規(guī)劃。這些事情都是需要好好計劃和計算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財生活做的細(xì)致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。
實際上，他們忽略了數(shù)據(jù)之外的因素人。人是成長的，會隨著外部環(huán)境的變化而變化。社會大環(huán)境、生活小環(huán)境變了，人的生活觀念、態(tài)度，人的生活興趣、目標(biāo)都會發(fā)生調(diào)整，有時候甚至是徹底的改變。這種改變是理財規(guī)劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業(yè)；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發(fā)原先頭頭是道的家庭規(guī)劃變得可笑無厘頭，原先攻守平衡的理財配置統(tǒng)統(tǒng)變成精準(zhǔn)卻沒意義的奧數(shù)命題。
因此，家庭理財規(guī)劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細(xì)節(jié)，總體來說，子女教育是必須的；但是對房子不必以攀比的心態(tài)拘泥較勁；養(yǎng)老不是早早備好的額定資金，那個時候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。
首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因為夫婦倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類學(xué)校學(xué)費一年5萬元人民幣左右；大學(xué)4年，共計學(xué)費20萬元左右；另外，盧太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國繼續(xù)深造學(xué)習(xí)2年，按照目前標(biāo)準(zhǔn)，留學(xué)的各項費用每年大約30萬元；盧先生夫婦需準(zhǔn)備178萬元。孩子讀書費用屬剛性花費，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個專項基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎，另外每月投入5000元，歷史預(yù)期年化收益只要達(dá)到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)兒子學(xué)費的儲備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。
而其次對于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會地位的上升，王先生想要利用市值約200萬的舊房換成價值400萬的新房，他們的優(yōu)勢在于夫婦兩個平均月薪在4萬元左右，并且目前有80萬元存款。如何實行?？梢杂腥缦聝煞N方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財投資，歷史預(yù)期年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業(yè)貸款，按等額本息每月應(yīng)還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業(yè)貸款，每月應(yīng)還款額為15900元，實際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實可行的，只是方案二較前者的財務(wù)自由度更高一點，生活壓力也將減輕很多。
而最后則是養(yǎng)老問題，市民陳先生預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬元，退休后無需承擔(dān)孩子開銷。退休年度花費中，保險費用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費2萬元。按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長率6%，退休享年80歲計算，那么陳先生夫妻退休金儲備需要443萬元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬，實際只需321萬元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，基本能達(dá)成目標(biāo)。
主持人：今年35歲的張玲是外企經(jīng)理，年收入30萬元。雖然現(xiàn)在收入還不錯，但因不善于理財，沒有太多的儲蓄。曾經(jīng)買過醫(yī)療險。但隨著年齡的增長，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應(yīng)該怎樣為養(yǎng)老作儲備呢？
專家：
對于獨身主義者來說，在解決了健康風(fēng)險對現(xiàn)有生活造成的經(jīng)濟(jì)影響后；隨著年齡的增長，下一步就需要開始考慮養(yǎng)老問題。首先要計算到張玲退休的時候，從社保的基本養(yǎng)老保險，每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
養(yǎng)老替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時收入越高的人，退休后“錢不夠花”的感覺會越強(qiáng)烈。
根據(jù)最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)，平均替代率希望能達(dá)到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補(bǔ)充。養(yǎng)老年金保險就是其中的方式之一。
值得“單身貴族”們注意的是，保險不會改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統(tǒng)的儲蓄之外，商業(yè)養(yǎng)老年金保險是具有?？顚Ｓ?，按時領(lǐng)取，并可抵御通貨膨脹的特點。
張玲可以考慮分紅型純養(yǎng)老年金險。根據(jù)她目前收入計算，年繳保費32000左右，20年繳費，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金了mdash;mdash;60周歲時領(lǐng)取20%的保額，即8萬作為退休應(yīng)急金，此后每年領(lǐng)取保額的9%，即36000，一直可以領(lǐng)取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時還會有分紅。這樣總繳費64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養(yǎng)老金領(lǐng)取。
知識點：
在職時收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強(qiáng)。因此需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險作為補(bǔ)充，保證退休后的生活質(zhì)量。
案例分析
30歲的工程人員劉先生養(yǎng)老險，未婚，想在已有社保的情況下購買預(yù)計每年可以交費8500元。
專家回復(fù)
社保是國家強(qiáng)制性保險，男性60歲女性50歲可月領(lǐng)生存養(yǎng)老金，但沒有身故保障金；醫(yī)保有最低起付線800元，封頂線23萬，20%是自費，80%還有可報銷和不可報銷部分，在日益膨脹的醫(yī)療費面前病人要自付很大一部分。商業(yè)壽險可補(bǔ)充社保和醫(yī)保的不足，而且它是提前給付。它只是挪儲開戶，幫助你養(yǎng)成良好的存錢習(xí)慣。買保險如同買商品，要貨比三家，重要的是看產(chǎn)品給予你的利益有多大。我公司一款產(chǎn)品主險可保意外，體現(xiàn)生命價值，還可分紅理財，附加險可保重疾，有高達(dá)主險5倍的賠付；還可附加住院補(bǔ)貼。同時附加萬能帳戶，閑散資金進(jìn)入金帳戶，日計息月復(fù)利，下有保底，上不封頂，讓您的資金穩(wěn)健增值。
建議方法：
1、設(shè)立目標(biāo)，了解需求，確定自己的養(yǎng)老生活情況
2、檢視自己實際情況，現(xiàn)在能解決的有多少，比如社保，比如自有資產(chǎn)，現(xiàn)有保障等。
3、接下來就了解了要補(bǔ)充的缺口，尋求解決方案，要解決這個缺口需要準(zhǔn)備多少，用什么方式準(zhǔn)備。
一、你已購買了社保、終身人壽+意外+醫(yī)療+重疾這些保險；你自己都不知道保額有多少，這點需要專業(yè)的營銷員給你做個保單體檢。如果保額夠的話，沒有經(jīng)濟(jì)壓力的話可以考慮養(yǎng)老分紅保險，因你有了社保，但社保的養(yǎng)老是不足的，商業(yè)保險的養(yǎng)老也是對社保的補(bǔ)充。目前公司都有短期交費的險種可了解的，如果保額不足，就要補(bǔ)充重大疾病的保額。
二、你們現(xiàn)在還沒結(jié)婚，你們的存款且兩年內(nèi)會有購房需求，首先考慮房子的首付有沒問題，而對于你兩人的工資每月還貸3500元，也不是很大的問題，到時也可視經(jīng)濟(jì)情況而定的來貸。
三，看得出來你是很計劃的，兩年內(nèi)買房，不打算有小孩子，因有了小孩子的話開支也是很大的，有計劃才有人生，相信你的人生會規(guī)劃得更好。
作為企業(yè)的會計，小劉除了給單位交上一本明白賬，還給自己的養(yǎng)老問題做了一個很好的規(guī)劃。小劉采取的是最穩(wěn)妥的保險養(yǎng)老方式。
記者：能給我介紹一下你購買的保險嗎？
小劉：我參加的是老年金分紅型保險，初始保險金額10萬元，每年繳費9000多元錢，繳費期限20年，一共繳費180660元，選擇60歲為養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。從60歲開始，我每年將獲得有效保險金額的10%，60歲時養(yǎng)老保險金按中等紅利水平為17000多元，平均到每個月可以領(lǐng)取1400多元，加上我的社保養(yǎng)老金，這樣就能保證我雖然退休了，但生活品質(zhì)沒有降低。
記者：除了購買了老年金分紅保險，還購買了什么保險？
小劉：目前來說沒有了，我打算搭配購買一些意外險或者大病險，幫助自己全面抵御風(fēng)險。一旦遇到事情時，盡量不給家人帶來更大的負(fù)擔(dān)。
理財師認(rèn)為：選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要注重產(chǎn)品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。正如小劉所說，在購買養(yǎng)老保險的同時，不妨搭配一些意外、大病保險。
其次是要注重保值，要看未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時的消費水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：
一是購買投資型的保險產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候，其預(yù)期年化收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。
最后，應(yīng)盡早投保，年紀(jì)越輕，投保的價格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。
我們都知道，農(nóng)民他們是沒有工作的，所以他們一般是沒有一份養(yǎng)老保險的。那么他們要如何養(yǎng)老呢?要如何為自己購買一份養(yǎng)老保險呢?想要了解更多關(guān)于農(nóng)民最好買什么類型養(yǎng)老保險的知識，請看下面的介紹。
一、農(nóng)民如何養(yǎng)老
1、最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。
“養(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險?！北ｋU專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其實際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。
2、可適當(dāng)縮短繳費期限。
商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式?！皩τ谏虡I(yè)養(yǎng)老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！痹阢y行利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。
3、早買比晚買好。
對于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。
4、商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。
“商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適?！北ｋU專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。
二、養(yǎng)老保險的三層含義
1、養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。這里所說的“完全”，是以勞動者與生產(chǎn)資料的脫離為特征的;所謂“基本”，指的是參加生產(chǎn)活動已不成為主要社會生活內(nèi)容。需強(qiáng)調(diào)說明的是，法定的年齡界限(各國有不同的標(biāo)準(zhǔn))才是切實可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
2、養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。
3、養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達(dá)到保障的目的。養(yǎng)老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。
商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲。