社保是單位必須繳納的，但是由于社保每月交費很高，有些用人單位就購買(mǎi)商業(yè)團體意外險代替社保，這是違法的，如果購買(mǎi)了意外險應如何賠償?賠償款是屬于用人單位還是受傷職工?

團體意外險投保的時(shí)候必須是一群人才能投保，對于團體意外險的賠償范圍，它與個(gè)人意外險的賠償范圍幾乎沒(méi)有什么區別。

【理賠計算】

一般意外險主要是意外醫療保險和意外傷害保險兩項責任，有些還帶有意外住院津貼醫療保險。

一、保障范圍

意外傷害醫療保的是意外醫療的費用

意外傷害保的是意外傷殘或死亡;

意外津貼保的是因意外住院按天數給付保險金。

二、計算公式

意外醫療保險：超過(guò)限額的按限額賠償，沒(méi)超過(guò)限額的按實(shí)際醫療費扣除非社保藥賠償，一般意外醫療保險限額為1萬(wàn)、2萬(wàn)、5萬(wàn)，具體看保單保險金額。

意外傷害保險= 保險金額×殘疾比例(10%—100%)

殘疾比例是司法鑒定所按照《人身保險傷殘評定標準》進(jìn)行鑒定，鑒定為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

意外津貼醫療保險=保單約定金額×住院天數

在實(shí)踐中一般醫療費由單位墊付，那意外險賠償的醫療費應賠償給單位，但傷殘賠償則是賠償給受傷職工的，意外險的傷殘賠償不能沖減工傷賠償款，也就是傷者既可以得到工傷賠償款也可以得到意外險的傷殘賠償。