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    一、案例簡(jiǎn)介

10月23日上午，蔣女士駕車上班途中忽然發(fā)現(xiàn)手機(jī)不見了，低頭找手機(jī)時(shí)與同向行駛的旅游大巴車發(fā)生碰撞，蔣女士承認(rèn)事故是由自己的過(guò)失造成的，愿意承擔(dān)全部責(zé)任。旅游大巴車因著急趕行程，提出等其有空再協(xié)商賠付事宜，蔣女士覺得雙方對(duì)事故責(zé)任都沒有異議，自己的車輛也有保險(xiǎn)，便同意了。雙方在交換聯(lián)系方式后，各自離開了事故現(xiàn)場(chǎng)，蔣女士也未報(bào)警。10月28日，蔣女士與旅游大巴車駕駛員一起前往交警隊(duì)處理事故，此時(shí)距離出險(xiǎn)已過(guò)去5天，交警在事故認(rèn)定書上注明“因事故時(shí)未報(bào)警，故駕駛員及駕駛狀態(tài)無(wú)法查清”。保險(xiǎn)公司在核實(shí)到這一情況后，告知需要與蔣女士一起前往交警中隊(duì)核實(shí)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)情況，蔣女士感到很疑惑。

    二、案例分析

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第二章機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定：事故發(fā)生時(shí)，駕駛員存在飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品情形的，造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。案例中，事故認(rèn)定書上注明了“駕駛員及駕駛狀態(tài)無(wú)法查清”，保險(xiǎn)公司需要對(duì)蔣女士的事故進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果出具理賠意見。

蔣女士表示在交警隊(duì)處理事故時(shí)已說(shuō)明現(xiàn)場(chǎng)情況，交警也沒有提出異議，為什么還需要再重新核實(shí)？工作人員解釋，事故認(rèn)定書載明了交通事故的基本事實(shí)、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，具有法定性、綜合性、權(quán)威性、專業(yè)性，在后期索賠乃至訴訟中都有著舉足輕重的地位，保險(xiǎn)公司需要對(duì)其載明的有可能會(huì)影響事故性質(zhì)和理賠方案的內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)。蔣女士告知原以為只要事故責(zé)任明確就能理賠，所以當(dāng)時(shí)看到這句話時(shí)雖然心存疑惑，但也沒有提出來(lái)，當(dāng)時(shí)問(wèn)清楚就好了，省得來(lái)回折騰。

三、消費(fèi)提示

為避免出現(xiàn)案例中蔣女士這樣的尷尬情況，小常保提醒廣大消費(fèi)者：

1、事故后建議及時(shí)報(bào)警，與事故當(dāng)事人一起在現(xiàn)場(chǎng)耐心等候，如有特殊情況，及時(shí)告知交警，聽從指揮安排。

2、建議在簽署認(rèn)定書前對(duì)載明的內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)，現(xiàn)場(chǎng)提出疑問(wèn)，及時(shí)溝通處理，避免后期“返工”或因時(shí)效等問(wèn)題加大核查難度，影響正常理賠。