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典型案例：

2020年7月，私家車(chē)車(chē)主饒先生在某保險公司投保了車(chē)輛商業(yè)保險，投保險種：車(chē)輛損失保險、第三者商業(yè)責任保險以及車(chē)損險、三責險不計免賠特約條款。2021年2月，饒先生車(chē)輛發(fā)生自燃，其向保險公司報案后保險公司以標的車(chē)未投保自燃險拒賠，但饒先生認為保險公司應該按照2020年9月19日車(chē)險商改后的新規理賠。

案例分析：

根據綜改前《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險示范條款》《機動(dòng)車(chē)損失保險》責任免除部分第九條：下列原因導致的被保險機動(dòng)車(chē)的損失和費用，保險人不負責賠償：（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災；規定，饒先生未投保自燃損失險，其車(chē)輛自燃損失不屬于車(chē)損險賠償范圍。

政策依據：

2020年9月車(chē)險實(shí)行綜改后，根據《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》第一章《機動(dòng)車(chē)損失保險》保險責任第六條：“保險期間內，被保險人或被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“駕駛人”）在使用被保險機動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償”規定，車(chē)損險保險責任已涵蓋車(chē)輛自燃損失，但僅針對綜改后投保的有效保單，對于綜改前投保的保單，保險公司只能按投保人簽訂的保險條款約定進(jìn)行理賠。

風(fēng)險提示：

綜改后交強險的責任限額從原有的12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

綜改后的商業(yè)車(chē)險保險責任則更加全面，新的機動(dòng)車(chē)示范條款中的車(chē)損險保險責任增加了機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供更加全面完善的車(chē)險保障服務(wù)。