一、典型案例
徐女士及愛人從事服裝行業(yè)多年,為進購新貨出現了資金周轉難題,辦理多家銀行貸款均未成功,在朋友的建議下,徐女士通過投保個人保證保險,獲得了某銀行15萬元貸款,終于解除了燃眉之急。幾個月后,徐女士聽說某機構代理保證保險退費,并聽取其建議以“強制搭售、保費收取不合理、要求退還保費”為由投訴至監(jiān)管部門,維護自身的權益。
徐女士心中困惑,為什么貸款還要買保險?這算不算強制搭售呢?保費率是如何確定的?消費者是否可以要求退還已交保費?為此她多次投訴,在工作人員耐心解釋下,徐女士終于理解了保證保險含義,不再要求退保費,并在資金使用9個月后,按照合同約定的流程辦理了退保,合同約定的10-36期保費因合同提前終止無需交納。
二、案例分析
徐女士的三個問題,也是在個人保證保險消費中常見的三個問題。
一是為什么貸款還要買保險?這算不算強制搭售呢?
此案例中,個人保證保險是以借貸關系為承?;A的一種保險產品,該產品的借款人為投保人,出借人為被保險人,即保險公司合作金融機構,其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為出借人的資金損失提供風險保障,以提高借款人(即投保人)的貸款成功率。該保險以借款為前提,是無法獨立存在的,但不屬于強制銷售或捆綁銷售。消費者符合放款方資質條件的,可直接向放款方申請借款,無需購買借款保證保險;不符合條件的,可購買借款保證保險獲得增信支持。
二是保費率是如何確定的?保險產品是由中國保險監(jiān)督管理委員會根據各保險公司申報進行審批許可,對條款和費率有明確規(guī)定。由于個人保證保險產品承?;A的特殊性,需根據客戶自身資產、收入和信用情況綜合評定其保險費率,該費率應在監(jiān)管許可范圍內。
三是消費者是否可以要求退還已交保費?個人保證保險承??蛻舻穆募s風險,即借貸關系中未按時償還本息的風險,因此客戶保險合同期內,在保險人已經承擔了其履約風險并承擔保險責任的情況下,不應向投保人退還已經收取的保費。反之,保險公司未承擔保險責任,則應退還已收取的保險費,即在客戶辦理提前結清貸款、終止保險合同后,無需交納剩余賬期保費。
三、案件結論
本案中,個人保證保險是以借貸關系為承?;A的一種保證保險產品,該產品的投保人為借款人,被保險人為出借人。其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為出借人的資金損失提供風險保障。個人保證保險是以借款為前提、無法獨立存在的保險產品,不屬于強制銷售或捆綁銷售。該保險產品條款及費率是經由監(jiān)管審批許可,根據客戶自身資質核保評定。在保險公司未承擔保險責任的情況下,應退還已收取保險費,即在客戶辦理提前結清貸款、終止保險合同后,不應再交納保費。
四、案件提示
建議客戶了解保險知識,正確認識個人保證保險。并在以下方面加強注意。
一、根據個人情況理性選擇投保。
消費者即借款人可以通過購買個人保證保險方式用以增信,從而獲取相應貸款。若投保了個人保證保險,則成本中將會包括保證保險的保費。因此,請消費者務必結合自身的還款能力綜合考慮是否投保并獲得借款。
二、詳細了解業(yè)務流程,謹慎確認相關信息
請消費者務必認真閱讀投保提示、保險條款、告知事項等相關內容,充分了解該類產品的功能和特點,明晰貸款成本和保費金額,謹慎點擊確認及簽字。確認合同條款并簽字后,即應承擔相關法律責任。建議消費者通過監(jiān)管部門已批準的正規(guī)機構或渠道購買個人保證保險,謹防上當受騙。
三、嚴格履行合同約定,珍惜個人征信
保險合同簽訂后,應遵守合同約定,按時繳納保險費,全面履行自己的義務。提前全額清償貸款本息的,保險合同終止。如有逾期或違約,保險公司會先行向出借人賠付,然后對借款人進行追償,若存在違約行為,將對未來個人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產生不良影響。
四、保護個人信息,謹防陷入退保騙局
投保個人保證保險后,如產生糾紛,應通過保險合同約定或法律規(guī)定的正規(guī)渠道解決。投保單、保單等憑證包含個人重要信息,投保人要提高警惕,注意提高個人信息自我保護意識,建議不要將銀行卡、身份證及保單等相關材料輕易交托給他人,以免被非法使用或陷入相關退保騙局。