打著(zhù)金融業(yè)務(wù)名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問(wèn)題被高度關(guān)注，一直以來(lái)都是國家嚴厲打擊的違法犯罪行為。此外，強制捆綁搭售、誤導銷(xiāo)售、砍頭息等“套路”行為也嚴重侵害消費者合法權益。比如在貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中，有息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類(lèi)似“套路貸”行為；在保險營(yíng)銷(xiāo)中，有以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導投?！疤茁繁！毙袨?。為此，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布2022年首期風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范此類(lèi)侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權的“套路”行為。
一、片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險等“套路”侵害消費者知情權
在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，要警惕類(lèi)似“套路貸”的營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現還須支付擔保費、服務(wù)費、保險費等，真實(shí)的貸款成本很高。
在保險營(yíng)銷(xiāo)中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨橐彩且浴皟?yōu)惠”之名進(jìn)行誘導。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺(jué)，實(shí)際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷(xiāo)售保險產(chǎn)品等銷(xiāo)售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時(shí)”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。
二、互聯(lián)網(wǎng)界面設置暗藏“套路”侵害消費者自主選擇權
當前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機構在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設置障礙，使一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險定價(jià)不敏感的消費者、或者缺乏理性消費觀(guān)念的消費者更容易被“套路”。
比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)廣告界面設置不規范、不清晰，在頁(yè)面中誘導消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強制要求消費者購買(mǎi)非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)貸款營(yíng)銷(xiāo)不當誘導“套路”侵害消費者公平交易權
一些機構或平臺基于自身大數據資源優(yōu)勢對消費者行為數據進(jìn)行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費，這種利用優(yōu)勢地位不當誘導消費者的行為，一定程度上也侵害了消費者公平交易權。
四、套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費者財產(chǎn)安全權
套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換馬甲，打著(zhù)金融創(chuàng )新、金融服務(wù)等名義，嚴重擾亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財產(chǎn)安全。
比如，有套路貸打著(zhù)“創(chuàng )業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓、醫美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退?！钡让x招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險去購買(mǎi)所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。還有不法分子利用一些債權債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著(zhù)債事化解、債事咨詢(xún)服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費，實(shí)則是真收費，假代還的非法集資或金融詐騙。
針對上述風(fēng)險或問(wèn)題，中國銀保監會(huì )不斷完善制度、強化監管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線(xiàn)、漠視群眾利益行為。此外，從廣大消費者角度，如何增強風(fēng)險防范意識，防止“套路”營(yíng)銷(xiāo)行為侵害自身權益，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局作出以下提示。
一、警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風(fēng)險承受能力和需求購買(mǎi)金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率；保險產(chǎn)品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規機構、規范渠道，根據自身需求和消費能力購買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷(xiāo)中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷(xiāo)宣傳套路而輕率購買(mǎi)了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。
二、警惕過(guò)度負債風(fēng)險，合理合規使用個(gè)人消費信用貸款。借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀(guān)念，養成良好的消費還款習慣，不要無(wú)節制地超前消費和過(guò)度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用。樹(shù)立誠信意識，不違規將分期、小額信貸等個(gè)人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養貸”“以卡養卡”。更要遠離打著(zhù)“創(chuàng )業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。
三、警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環(huán)節，選擇合理合法途徑維權。提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環(huán)節。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務(wù)協(xié)議內容。對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過(guò)正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說(shuō)辭。
四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著(zhù)債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現涉嫌違法犯罪線(xiàn)索，可及時(shí)向公安機關(guān)報案或向有關(guān)金融監管部門(mén)舉報。
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來(lái)源自中國銀行保險監督管理委員會(huì )網(wǎng)站（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1033150&itemId=915&generaltype=0）
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