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【引言】

伴隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，消費者的風險防范意識也在不斷增強。作為保險消費者，在投保過程中應(yīng)充分履行如實告知義務(wù)，切勿隱瞞實情，得不償失。

【案情簡介】

2022年3月，李某通過某保險公司投保了短期個人健康險，想為自己增加一份保障。在投保告知環(huán)節(jié)，李某自述身體狀況良好，無既往病史。根據(jù)保險公司投保流程，李某填寫了投保單、健康告知書等，順利完成投保。

2022年5月，李某向保險公司報案稱投保后確診身患乳腺癌，申請理賠。經(jīng)查看了解其病史得知，李某的實際確診日期是在投保前的2021年9月。但李某在2022年3月投保個人健康險時，在《個人健康告知欄》中“是否患有良/惡性腫瘤等各項疾病”欄勾選了“否”。因李某未履行如實告知義務(wù)，根據(jù)保險合同約定，理賠人員聯(lián)系告知本案無法獲賠，并解除了保險合同。

【案例分析】

《中華人民共和國民法典》明確了最大誠信原則作為基本法則，貫穿于整個保險活動當中，保險合同當事人雙方都應(yīng)該遵守。同時《中華人民共和國保險法》進一步規(guī)范了投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人，應(yīng)盡到“如實告知”義務(wù)。

【相關(guān)依據(jù)】

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第七條規(guī)定“民事主體從事民事活動，應(yīng)當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾”。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。”……“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！?/span>

【風險提示】

1、 如實告知是國家法律基本原則

國家法律法規(guī)明確規(guī)定“如實告知”是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的告知義務(wù)是限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容，對于保險公司的健康詢問等內(nèi)容，投保人需誠實作答。

2、 全方位規(guī)范投保人告知義務(wù)

作為保險消費者，需要客觀地完成健康狀況詢問等。如通過互聯(lián)網(wǎng)平臺投保，線上銷售頁面也有“健康告知”等內(nèi)容提示，投保人應(yīng)如實回答。如未履行“如實告知”義務(wù)，可能導致無法獲得賠償、被單方解除合同的結(jié)果。

3、 充分認識保險保障功能

作為保險消費者，應(yīng)充分認識保險保障基本權(quán)利、保險方案及責任范圍等，針對保險產(chǎn)品的疑問做好提前溝通了解，同時仔細閱讀保險合同的詳細內(nèi)容，特別關(guān)注保險責任、責任免除、賠償限額、理賠條件等重要內(nèi)容。正確認知保險保障范圍，全面維護自身合法權(quán)益。

最后提醒保險消費者：消費者選購保險產(chǎn)品的初衷是規(guī)避風險并在風險發(fā)生時獲得賠付。在投保時，不論是財產(chǎn)還是人身類保險產(chǎn)品，應(yīng)首先仔細閱讀投保告知書，如涉及健康告知等事項須如實勾選并填寫相應(yīng)情況，千萬不要抱有僥幸心理，以免發(fā)生“人財兩空”，謹防保險變“風險”。