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【案情簡(jiǎn)介】
        2021年6月，王某因資金周轉困難，向銀行申請貸款,因其無(wú)法提供擔保,銀行不愿放款，王某著(zhù)急，于是在某保險業(yè)務(wù)員的介紹下投保了個(gè)人信用貸款保證保險，如愿獲得銀行貸款。之后王某因創(chuàng )業(yè)失敗，未按期還款，保險公司依約向銀行理賠，履行代償義務(wù)。保險公司受讓銀行的債權后，將王某起訴至法院，要求其支付代償的借款本息、違約金、以及未交的保險費。王某抵觸應訴，其認為自己已經(jīng)投保了保險，理應由保險公司償還銀行利息、保險費、違約金等，保險公司不應該向自己追償，雙方在庭審上爭執不休，承辦法官為化解糾紛，在向王某充分釋理釋法的同時(shí)也積極與保險公司溝通，最終促成了雙方達成調解，給予王某一定的還款緩沖期。
【風(fēng)險提示】
        信用貸款是一種依托于借款人信用發(fā)放的貸款。實(shí)踐中，貸款機構為了降低貸款風(fēng)險，會(huì )推薦借款人在貸款時(shí)先購買(mǎi)個(gè)人信用保證保險，以提供還款保障、獲取貸款資格。在此提示金融消費者，認真了解個(gè)人信用貸款保證保險業(yè)務(wù)。
        一、正確認識險種內涵。個(gè)人信用貸款保證保險是由投保人(即貸款人)向保險公司購買(mǎi)的一種保險產(chǎn)品，用于投保人(即貸款人)不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時(shí)，由保險公司向放款機構賠付借款本息余額。保險公司賠付后，該筆貸款債權并不會(huì )消失，只是由放款機構轉移至保險公司繼續進(jìn)行追償。個(gè)人貸款保證保險應由投保人(即貸款人)自愿購買(mǎi)，任何機構或者個(gè)人不得強制搭售或捆綁銷(xiāo)售。
        二、全面了解合同權責。消費者應通過(guò)金融機構正規渠道辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)可通過(guò)個(gè)人貸款保證保險為個(gè)人獲得貸款提供增信支持。消費者辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，必須先了解業(yè)務(wù)流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關(guān)文件。線(xiàn)上投保的，切勿隨意輸入個(gè)人信息，盲目點(diǎn)擊確認。線(xiàn)上確認署名或線(xiàn)下簽字確認后，即承擔相關(guān)法律責任。投保成功后，應注意索要保險單等保險憑證。
        三、綜合計算借款成本。采取購買(mǎi)保證保險方式獲得貸款的，貸款人需要注意，在投保保證保險的情況下，貸款成本中除貸款利息外，還將包括保證保險費，此項費用應當在綜合計算在獲取貸款資金的綜合成本中。同時(shí)請仔細閱讀保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關(guān)鍵內容，再在保險合同上簽字確認。
        四、保護個(gè)人重要信息。消費者要增強個(gè)人重要信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動(dòng)支付二維碼、網(wǎng)銀驗證碼等信息，不要輕易將重要信息告知他人。如必須提供身份證明復印件時(shí)，要注明用途、有效期限等內容，謹防不法分子冒用個(gè)人信息來(lái)投保保險。
        五、配合“雙錄”留存證據。消費者購買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險時(shí)，要積極配合“雙錄”。同步錄音錄像不僅有助于督促銷(xiāo)售人員履行合同內容說(shuō)明、免責條款提示等義務(wù)，也有助于固化銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節，便于產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)，更好地保護消費者合法權益。
         六、依法維護自身權益。投保個(gè)人貸款保證保險后，如產(chǎn)生糾紛的，應通過(guò)正規渠道解決。對于一些非法機構以牟利為目的，以“可辦理全額退?！睘橛?，通過(guò)電話(huà)、短信、網(wǎng)絡(luò )平臺等慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退?！笔乱说?，要提高警惕。對于非法機構誘導下進(jìn)行虛構事實(shí)，偽造證據資料等行為，要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反映，避免法律風(fēng)險。