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案例介紹

2022年5月,王某為自己的營(yíng)運貨車(chē)購買(mǎi)保險時(shí)，打聽(tīng)到一種購買(mǎi)保險省錢(qián)的方法：在某保險公司投保交強險（無(wú)需保商業(yè)險），然后再在某統籌公司購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)統籌保險。同樣的保額，保費卻比某保險公司的商業(yè)險便宜上萬(wàn)元。該車(chē)輛起保1個(gè)月后發(fā)生了一起雙方事故，導致標的車(chē)受損嚴重和三者行人死亡。出險后王某向某保險公司和某統籌公司分別報案，交強險保險公司根據保險條款進(jìn)行了賠付，統籌公司卻表示因疫情原因導致經(jīng)濟不景氣，需要王某先墊付賠償款給三者家屬，等公司有錢(qián)了再支付給王某。

案例分析

案例中，王某為了省錢(qián)選擇購買(mǎi)一款統籌保險產(chǎn)品（未投保商業(yè)險），實(shí)際上該產(chǎn)品并非保險產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機構未依法取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，不是依法設立的保險公司，也不是中國銀保監會(huì )及其派出機構的監管對象。

根據2022年4月26日中國銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險提示》，明確指出以“XX互助”“XX聯(lián)盟”“XX統籌”等為名的非保險機構推出的互助活動(dòng)，不是保險或互助保險，不要與商業(yè)保險混淆。

機動(dòng)車(chē)車(chē)輛統籌是指交通廳及原直屬企事業(yè)單位根據自己擁有的汽車(chē)數量，為其繳納相應的交通安全統籌費。繳納了交通安全統籌的汽車(chē)，在遭遇交通事故、自然災害、意外傷害等造成損失時(shí)，可以從交通安全統籌費中獲取相應的經(jīng)濟賠償的一種制度。

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

案例啟示

消費者購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)車(chē)輛統籌可能存在以下風(fēng)險：

1.合法利益缺乏有效保障

機動(dòng)車(chē)車(chē)輛統籌的出單方均是XX有限公司，不是依法設立的保險公司，當公司出現撤銷(xiāo)、破產(chǎn)等重大危機時(shí)，按照《中華人民共和國公司法》等相關(guān)法律法規承擔有限責任，消費者的合法權益得不到充分保障。而依法設立的保險公司必須繳納保險保障基金，用于在保險公司被撤銷(xiāo)、被宣告破產(chǎn)以及在保險業(yè)面臨重大危機情形下，向保單持有人或保單受讓公司等提供救濟。

2.發(fā)生糾紛時(shí)難以得到有利保護

消費者購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)車(chē)輛統籌后發(fā)生交通事故，按照合同約定賠償，一旦出現糾紛，只能通過(guò)訴訟解決，如果對方不能履行合同，可能無(wú)法得到賠償。保險公司經(jīng)營(yíng)的機動(dòng)車(chē)輛保險，保險法律法規對其理賠程序、理賠標準和理賠時(shí)效等均有規定，發(fā)生理賠糾紛時(shí)還有訴訟調解等多種糾紛解決機制。

3.無(wú)法享受機動(dòng)車(chē)輛保險的折扣優(yōu)惠

保險行業(yè)建立了機動(dòng)車(chē)輛保險信息共享平臺，在保險公司連續投保的車(chē)輛根據歷史出險情況，能夠享受不同程度的折扣優(yōu)惠。購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)車(chē)輛統籌的車(chē)輛，以后再購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)輛保險時(shí)，無(wú)法享受連續投保及無(wú)賠款優(yōu)惠。

為了保障您的合法權益，建議您客觀(guān)認識購買(mǎi)統籌產(chǎn)品的風(fēng)險。經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機構并非依法設立的保險公司，且部分經(jīng)營(yíng)組織的業(yè)務(wù)模式不可持續，相關(guān)承諾難以有效保障。如有保險需求，請向具有合法經(jīng)營(yíng)車(chē)輛業(yè)務(wù)資格的保險機構進(jìn)行投保。