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以案說(shuō)險：合理確定車(chē)損險保險金額才能更好的保障您的權益

【案例簡(jiǎn)介】2022年某日，一輛渝牌車(chē)輛在甘孜州康定行駛時(shí)發(fā)生重大交通事故，車(chē)輛損失嚴重，駕乘人員受傷。事故發(fā)生后，車(chē)輛隨行人員立即向保險公司報案，經(jīng)保險公司工作人員查勘及后續定損后，發(fā)現該車(chē)損毀嚴重已無(wú)維修價(jià)值。保險公司與被保險人李某協(xié)商，擬按全損28萬(wàn)核定損失，李某表示對全損方案認可，但其車(chē)輛新車(chē)購置價(jià)38萬(wàn)，車(chē)輛才使用2年，為什么只賠付28萬(wàn)？保險公司工作人員告知李某，其保險合同中約定的車(chē)損險保額為28萬(wàn)，故只能按照28萬(wàn)進(jìn)行賠付。李某這才回想起投保時(shí)認為平時(shí)只是發(fā)生小的擦碰事故，沒(méi)有必要按實(shí)際價(jià)值足額投保，這樣保費也能便宜一點(diǎn)，現在卻只能按照28萬(wàn)賠付，難免有些懊悔。

【案例評析】

一、賠付依據：根據《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十三條規定：保險金額按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險人根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定，折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。

該車(chē)投保時(shí)，經(jīng)投保人與保險人協(xié)商，確定保險金額為28萬(wàn)，未約定免賠額。

二、計算方法：車(chē)輛全損，根據《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》中第十八條：機動(dòng)車(chē)損失賠款按以下方法計算：全部損失：賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。

根據《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》以及保險合同約定，該車(chē)最高賠償金額最高為28萬(wàn)。

【案例啟示】

車(chē)損險保險金額按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險人根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。投保人與保險人在協(xié)商車(chē)輛保險金額時(shí)，盡量確定該車(chē)的實(shí)際價(jià)值，以避免車(chē)輛全損時(shí)賠付金額無(wú)法達到預期，因此建議廣大保險消費者在投保時(shí)對保險標的實(shí)際價(jià)值正確評估，合理確定保險金額。