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以案說(shuō)險：因被保險人重大過(guò)失造保險標的損失，能獲賠嗎？

【案例簡(jiǎn)介】2019年的某日，重慶某包裝材料有限公司XX號造粒車(chē)間在生產(chǎn)中突然起火燃燒，火勢失去控制致使整個(gè)XX號造粒車(chē)間過(guò)火，隨后蔓延至相鄰的某公司庫房和生產(chǎn)車(chē)間，造成自己的廠(chǎng)房及存貨、相鄰公司的存貨等受損。隨后，消防部門(mén)對案件開(kāi)展了詳細地調查取證工作，認定包裝材料有限公司在生產(chǎn)流程和日常消防管理存在中管理缺陷，并在火災責任認定書(shū)上明確了當事人違規操作的事實(shí)。保險人以投保人、被保險人及其代表的故意或重大過(guò)失行為事由拒賠，法院審理支持保險人的觀(guān)點(diǎn)。

【案例評析】根據《中華人民共和國消防法》第二十一條禁止在具有火災、爆炸危險的場(chǎng)所吸煙、使用明火。因施工等特殊情況需要使用明火作業(yè)的，應當按照規定事先辦理審批手續，采取相應的消防安全措施；作業(yè)人員應當遵守消防安全規定。

《倉庫防火安全管理規則》第四十七條庫房?jì)葒澜褂妹骰?。庫房外?dòng)用明火作業(yè)時(shí)，必須辦理動(dòng)火證，經(jīng)倉庫或單位防火負責人批準，并采取嚴格的安全措施。動(dòng)火證應當注明動(dòng)火地點(diǎn)、時(shí)間、動(dòng)火人、現場(chǎng)監護人、批準人和防火措施等內容。

根據《消防法》規定，禁止在具有火災、爆炸危險的場(chǎng)所吸煙、使用明火，該規定系法律禁止性規定；被保險人作為專(zhuān)業(yè)的包裝公司，應當知曉該規定并進(jìn)行相應的消防知識培訓，同時(shí)生產(chǎn)活動(dòng)使用的材料屬易燃物，更應當提高防火的注意義務(wù)。

一審法院認為：火災事故現場(chǎng)管理人員知曉員工用打火機選料未制止，也未進(jìn)行過(guò)消防安全培訓，構成重大過(guò)失。二審法院認為：重大過(guò)失行為是指行為人不但沒(méi)有遵守法律規范對其較高要求，甚至連人們都應當注意并能注意的一般標準也未達到的行為。專(zhuān)業(yè)包裝公司，應當知曉消防法所規定的禁止在危險場(chǎng)所使用明火的規定，進(jìn)行相應的消防安全培訓和管理。但某包裝公司明知涉案火災所在的車(chē)間系生產(chǎn)塑料顆粒易燃物的車(chē)間，卻未進(jìn)行消防安全培訓，允許或放任員工使用打火機選料的方式，造成火災，屬重大過(guò)失行為。

   被保險人對工人用火作業(yè)縱容放任，造成重大過(guò)失，因此即便其購買(mǎi)了保險，也不能獲得理賠。

【案例啟示】

近年來(lái)，廣大消費者保險觀(guān)念隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展日益提高，保險成為風(fēng)險轉移的金融產(chǎn)品。然而，個(gè)別保險消費者誤以為購買(mǎi)了保險，就可以疏忽安全管理，放任事故發(fā)生，這種觀(guān)點(diǎn)是錯誤的。借此案例提示廣大保險消費者要加強保前、保中風(fēng)險管控，保后進(jìn)行風(fēng)險防范，只有這樣，才能有效保護財產(chǎn)安全。