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一、案例簡介  

某日，保險公司接到一名碼頭負責(zé)人吳某報案電話，吳某稱碼頭岸吊機房內(nèi)突發(fā)火情事故，事故造成集電環(huán)過火受損需整體更換。保險公司隨后安排理賠專員前往事故發(fā)生地進行查勘。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事故系由設(shè)備內(nèi)部突發(fā)電流過大引發(fā)擊穿短路引發(fā)自燃，不屬于財產(chǎn)一切險的保險責(zé)任范圍，但屬于機器損壞險的保險責(zé)任范圍。吳某對此不解，理賠專員遂與吳某詳細講解，吳某聽完講解后了然表示所幸當(dāng)時配置不同險種的保障，發(fā)揮了保障作用，減少企業(yè)損失。

二、案例評析

該碼頭當(dāng)時投保有財產(chǎn)一切險、機器損壞險，且保險事故發(fā)生時，對保險標的具有保險利益。經(jīng)保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事故系由設(shè)備內(nèi)部突發(fā)電流過大引發(fā)擊穿短路引發(fā)自燃，并未蔓延失去控制，故不屬于保單定義火災(zāi)事故，不屬于財產(chǎn)一切險的保險責(zé)任范圍，屬于機器損壞險的保險責(zé)任范圍。

保險小課堂：

保險條款中對火災(zāi)有明確定義：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件： 1．有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；2．偶然、意外發(fā)生的燃燒；3．燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。

由于燃燒現(xiàn)象僅發(fā)生在設(shè)備內(nèi)部，并沒有蔓延擴大的趨勢，故無法構(gòu)成財產(chǎn)一切險的“火災(zāi)”定義，無法從財產(chǎn)一切險中獲得理賠。

但本案是由于超電壓引起的事故，被保險人同時投保了機器損壞險，因超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司應(yīng)按照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

通過機器損壞險對本次事故進行賠償，彌補財產(chǎn)一切險免責(zé)的部分，更大發(fā)揮保險保障作用，減少企業(yè)的損失。

三、風(fēng)險提示

1、每個險種有自身保障范圍和除外責(zé)任，消費者投保時需多加了解保險合同加粗、加黑部分，如保險保障范圍與除外責(zé)任等?？筛鶕?jù)自身情況，選擇搭配其他險種進行更全面保障，助力平穩(wěn)生產(chǎn)經(jīng)營；

2、在生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)建議做好防災(zāi)減損相關(guān)舉措，發(fā)生保險事故時，請盡快報案，消費者在保證自身安全前提下應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。