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一、案例簡(jiǎn)介

客戶(hù)張女士為愛(ài)車(chē)投保了交強險和機動(dòng)車(chē)商業(yè)險，約定本人為投保人和被保險人。由于車(chē)輛平時(shí)為男友李先生使用，故車(chē)輛相關(guān)證件及保單均由李先生保管。

某日該車(chē)發(fā)生交通事故，李先生攜帶車(chē)輛相關(guān)證件和保單，前往保險公司辦理理賠業(yè)務(wù)，要求將賠款賠付至本人賬戶(hù)。經(jīng)核實(shí)，李先生非保單被保險人，根據保險合同約定，賠款需劃付至被保險人張女士賬戶(hù)，或者提供授權委托材料。李先生不認可處理方案，現場(chǎng)情緒激動(dòng)，聲稱(chēng)已自行墊付了車(chē)輛維修費用，要求辦理保單批改并執意將理賠款支付其名下。

最終，經(jīng)過(guò)保險公司工作人員耐心解釋后，李先生配合提供了相關(guān)授權材料、銀行賬戶(hù)等，正常申請理賠。

二、案例評析

根據《保險法》第十二條規定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，對保險標的應當具有保險利益。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”；第二十條規定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書(shū)面協(xié)議?！?/p>

本案中，張女士是保單的投保人和被保險人，李先生是該車(chē)的實(shí)際使用人，但根據保單合同約定，李先生并非享有保險理賠請求權，也無(wú)權單方面對于保單內容進(jìn)行變更。保險公司從專(zhuān)業(yè)角度，向李先生普及保險知識，并成功化解矛盾糾紛，充分保障了消費者的財產(chǎn)安全權。

三、案例啟示

在訂立車(chē)輛保險合同時(shí)，部分消費者對于合同內關(guān)鍵角色名稱(chēng)的概念不清，在辦理保單變更、申請理賠時(shí)，未提供相應材料，導致無(wú)法辦理等情況。提醒消費者應正確認識保單中“關(guān)鍵名稱(chēng)”的概念：

投保人：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內容。

被保險人：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，對保險標的應當具有保險利益。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。

車(chē)主（車(chē)輛所有人）：是指擁有機動(dòng)車(chē)輛的自然人或單位。

駕駛員：指機動(dòng)車(chē)駕駛員。通過(guò)車(chē)輛交通管理部門(mén)核考取得駕駛執照，駕駛車(chē)輛的人員。

綜上，每個(gè)角色所享有的權責不同，賦予保障范圍也大相徑庭，消費者應當全面準確的認知，在辦理保險業(yè)務(wù)中更加有的放矢。