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【以案說(shuō)險】既往病史莫隱瞞，如實(shí)告知守誠信，謹防保險變“風(fēng)險” 返回列表頁(yè)>>

伴隨著(zhù)保險業(yè)的迅速發(fā)展，消費者的風(fēng)險防范意識也在不斷增強。作為保險消費者，在投保過(guò)程中應充分履行如實(shí)告知義務(wù)，切勿隱瞞實(shí)情，得不償失。

【案例簡(jiǎn)介】

2022年3月，李某通過(guò)某保險公司投保了短期個(gè)人健康險，想為自己增加一份保障。在投保告知環(huán)節，李某自述身體狀況良好，無(wú)既往病史。根據保險公司投保流程，李某填寫(xiě)了投保單、健康告知書(shū)等，順利完成投保。

2022年5月，李某向保險公司報案稱(chēng)投保后確診身患乳腺癌，申請理賠。經(jīng)查看了解其病史得知，李某的實(shí)際確診日期是在投保前的2021年9月。但李某在2022年3月投保個(gè)人健康險時(shí)，在《個(gè)人健康告知欄》中“是否患有良/惡性腫瘤等各項疾病”欄勾選了“否”。因李某未履行如實(shí)告知義務(wù)，根據保險合同約定，理賠人員聯(lián)系告知本案無(wú)法獲賠，并解除了保險合同。

【案例評析】

（一）法律依據

根據《中華人民共和國民法典》第七條規定“民事主體從事民事活動(dòng)，應當遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾”。

根據《中華人民共和國保險法》第十六條規定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。”……“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！?/strong>

（二）法律解讀

《中華人民共和國民法典》明確了最大誠信原則作為基本法則，貫穿于整個(gè)保險活動(dòng)當中，保險合同當事人雙方都應該遵守。同時(shí)《中華人民共和國保險法》進(jìn)一步規范了投保人在投保時(shí)應將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人，應盡到“如實(shí)告知”義務(wù)。

【案例結論】

本例案中李某為具有完全民事行為能力人，在填寫(xiě)“健康告知書(shū)”時(shí)針對保險人的健康詢(xún)問(wèn)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了投保前病史，足以影響保險人作出是否同意承保的決定。同時(shí)在提交理賠時(shí)，也未向保險公司說(shuō)明投保前病史，屬于帶有主觀(guān)故意性質(zhì)的帶病投保行為。因此，最終無(wú)法獲得保險賠償。

【風(fēng)險提示】

（一）如實(shí)告知是國家法律基本原則。國家法律法規明確規定“如實(shí)告知”是投保人應盡的義務(wù)，投保人在投保時(shí)應將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的告知義務(wù)是限于保險人詢(xún)問(wèn)的范圍和內容，對于保險公司的健康詢(xún)問(wèn)等內容，投保人需誠實(shí)作答。

（二）全方位規范投保人告知義務(wù)。作為保險消費者，需要客觀(guān)地完成健康狀況詢(xún)問(wèn)等。如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺投保，線(xiàn)上銷(xiāo)售頁(yè)面也有“健康告知”等內容提示，投保人應如實(shí)回答。如未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，可能導致無(wú)法獲得賠償、被單方解除合同的結果。

（三）充分認識保險保障功能。作為保險消費者，應充分認識保險保障基本權利、保險方案及責任范圍等，針對保險產(chǎn)品的疑問(wèn)做好提前溝通了解，同時(shí)仔細閱讀保險合同的詳細內容，特別關(guān)注保險責任、責任免除、賠償限額、理賠條件等重要內容。正確認知保險保障范圍，全面維護自身合法權益。

最后提醒保險消費者：消費者選購保險產(chǎn)品的初衷是規避風(fēng)險并在風(fēng)險發(fā)生時(shí)獲得賠付。在投保時(shí)，不論是財產(chǎn)還是人身類(lèi)保險產(chǎn)品，應首先仔細閱讀投保告知書(shū)，如涉及健康告知等事項須如實(shí)勾選并填寫(xiě)相應情況，千萬(wàn)不要抱有僥幸心理，以免發(fā)生“人財兩空”，謹防保險變“風(fēng)險”。


【以案說(shuō)險】既往病史莫隱瞞，如實(shí)告知守誠信，謹防保險變“風(fēng)險”
上海分公司 2023-09-21 10

伴隨著(zhù)保險業(yè)的迅速發(fā)展，消費者的風(fēng)險防范意識也在不斷增強。作為保險消費者，在投保過(guò)程中應充分履行如實(shí)告知義務(wù)，切勿隱瞞實(shí)情，得不償失。

【案例簡(jiǎn)介】

2022年3月，李某通過(guò)某保險公司投保了短期個(gè)人健康險，想為自己增加一份保障。在投保告知環(huán)節，李某自述身體狀況良好，無(wú)既往病史。根據保險公司投保流程，李某填寫(xiě)了投保單、健康告知書(shū)等，順利完成投保。

2022年5月，李某向保險公司報案稱(chēng)投保后確診身患乳腺癌，申請理賠。經(jīng)查看了解其病史得知，李某的實(shí)際確診日期是在投保前的2021年9月。但李某在2022年3月投保個(gè)人健康險時(shí)，在《個(gè)人健康告知欄》中“是否患有良/惡性腫瘤等各項疾病”欄勾選了“否”。因李某未履行如實(shí)告知義務(wù)，根據保險合同約定，理賠人員聯(lián)系告知本案無(wú)法獲賠，并解除了保險合同。

【案例評析】

（一）法律依據

根據《中華人民共和國民法典》第七條規定“民事主體從事民事活動(dòng)，應當遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾”。

根據《中華人民共和國保險法》第十六條規定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。”……“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！?/strong>

（二）法律解讀

《中華人民共和國民法典》明確了最大誠信原則作為基本法則，貫穿于整個(gè)保險活動(dòng)當中，保險合同當事人雙方都應該遵守。同時(shí)《中華人民共和國保險法》進(jìn)一步規范了投保人在投保時(shí)應將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人，應盡到“如實(shí)告知”義務(wù)。

【案例結論】

本例案中李某為具有完全民事行為能力人，在填寫(xiě)“健康告知書(shū)”時(shí)針對保險人的健康詢(xún)問(wèn)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了投保前病史，足以影響保險人作出是否同意承保的決定。同時(shí)在提交理賠時(shí)，也未向保險公司說(shuō)明投保前病史，屬于帶有主觀(guān)故意性質(zhì)的帶病投保行為。因此，最終無(wú)法獲得保險賠償。

【風(fēng)險提示】

（一）如實(shí)告知是國家法律基本原則。國家法律法規明確規定“如實(shí)告知”是投保人應盡的義務(wù)，投保人在投保時(shí)應將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的告知義務(wù)是限于保險人詢(xún)問(wèn)的范圍和內容，對于保險公司的健康詢(xún)問(wèn)等內容，投保人需誠實(shí)作答。

（二）全方位規范投保人告知義務(wù)。作為保險消費者，需要客觀(guān)地完成健康狀況詢(xún)問(wèn)等。如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺投保，線(xiàn)上銷(xiāo)售頁(yè)面也有“健康告知”等內容提示，投保人應如實(shí)回答。如未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，可能導致無(wú)法獲得賠償、被單方解除合同的結果。

（三）充分認識保險保障功能。作為保險消費者，應充分認識保險保障基本權利、保險方案及責任范圍等，針對保險產(chǎn)品的疑問(wèn)做好提前溝通了解，同時(shí)仔細閱讀保險合同的詳細內容，特別關(guān)注保險責任、責任免除、賠償限額、理賠條件等重要內容。正確認知保險保障范圍，全面維護自身合法權益。

最后提醒保險消費者：消費者選購保險產(chǎn)品的初衷是規避風(fēng)險并在風(fēng)險發(fā)生時(shí)獲得賠付。在投保時(shí)，不論是財產(chǎn)還是人身類(lèi)保險產(chǎn)品，應首先仔細閱讀投保告知書(shū)，如涉及健康告知等事項須如實(shí)勾選并填寫(xiě)相應情況，千萬(wàn)不要抱有僥幸心理，以免發(fā)生“人財兩空”，謹防保險變“風(fēng)險”。