以案說(shuō)險——前期投保已知情，后期理賠免糾紛
案例簡(jiǎn)介
2023年3月1日，某保險公司針對有投保意向的生豬養殖大戶(hù)及村民，在其村民委員會(huì )的協(xié)助組織下，召開(kāi)育肥豬保險宣傳說(shuō)明會(huì )，現場(chǎng)發(fā)放投保險種保單條款，重點(diǎn)講解保險責任、責任免除、賠償處理等內容。
次日，保險公司工作人員會(huì )同當地畜牧部門(mén)對首次投保的養殖戶(hù)老何家中飼養的育肥豬進(jìn)行驗標，并就條款內容向老何再次告知，在確定驗標合格以及征得投保人意見(jiàn)后予以承保，充分保障了消費者的合法權益。
3月7日，老何養殖場(chǎng)的1頭育肥豬因疾病死亡。老何的妻子直接向保險公司報案，經(jīng)現場(chǎng)查勘后，出險原因屬于保險責任范圍內，但該保單仍在疫病觀(guān)察期， 3月7日為生效后的第6天，仍在觀(guān)察期內，保險公司告知該頭死亡育肥豬不予理賠。老何妻子當場(chǎng)表示對理賠有異議，并及時(shí)聯(lián)系老何得知，保險公司在投保時(shí)告知和說(shuō)明了保單的觀(guān)察期事項，也確實(shí)在充分尊重老何的自主選擇權后，雙方才達成一致簽訂了保險合同的，他們應該遵守保險條款，該案矛盾得以妥善化解。
案例評析
本案例是保險公司理賠糾紛化解中常見(jiàn)的保險責任爭議。投保人妻子未參與投保過(guò)程，在辦理理賠時(shí)，因疫病觀(guān)察期遭拒引發(fā)爭議，在外的丈夫向其妻子解釋保險公司在產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節客觀(guān)、真實(shí)和準確的向其展現了產(chǎn)品內容并對重要風(fēng)險進(jìn)行了提示，糾紛得以化解。因保險公司在投保過(guò)程充分保障了消費者的知情權，也減少了在后續理賠環(huán)節的保險合同糾紛。
金融消費者的知情權是指金融機構應當以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
法律依據：
《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容。
《中華人民共和國消費者權益保護法》第八條規定：消費者享有知悉其購買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權利。
《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )育肥豬養殖保險行業(yè)示范條款》第十一條約定：自本保險期間開(kāi)始之日起 10 日（含 ）為保險育肥豬的疾病觀(guān)察期。疾病觀(guān)察期內保險育肥豬發(fā)生本保險合同責任范圍內的疾病、疫病，保險人不負責賠付。
案例啟示：
1.謹慎投保：消費者在投保過(guò)程中應認真了解產(chǎn)品信息，仔細閱讀保險條款特別提示的保險責任、責任免除、保險繳納、保險金賠償、觀(guān)察期等重要合同條款，應明確理解后，認真評估產(chǎn)品是否符合自身需求再選擇投保。
2.主動(dòng)詢(xún)問(wèn):消費者如果對保險合同條款內容或者后續理賠環(huán)節有任何疑問(wèn)，可及時(shí)向保險公司工作人員了解，或致電客服電話(huà)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，切實(shí)保障自身知情權。
3.及時(shí)告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若消費者的個(gè)人信息、被保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權發(fā)生變化，應及時(shí)聯(lián)系保險公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實(shí)、準確，更好地維護自身合法權益。
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