以案說(shuō)險│車(chē)輛“非”改“營(yíng)”發(fā)生事故能否賠付

案情解析

鄧某駕駛渝A91***小轎車(chē)與鄭某駕駛渝A**121小轎車(chē)發(fā)生交通事故，造成鄭某等人受傷，雙方車(chē)輛不同程度嚴重損壞。經(jīng)調查，交警認定本次事故由鄧某負全責，負責本次事故損失賠償。

因該車(chē)已投保機動(dòng)車(chē)交強與商業(yè)險，鄧某遂要求承保的保險公司理賠，但是保險公司以鄧某改變車(chē)輛使用性質(zhì)為由，只在交強險項下予以賠償，拒絕承擔商業(yè)險賠付。因差額巨大，鄧某遂起訴保險公司。

訴訟中，保險公司表示，案涉車(chē)輛投保時(shí)行駛證登記的使用性質(zhì)為“非營(yíng)運”，車(chē)輛用途為“家庭自用”，但鄧某在未通知保險公司的情況下，注冊成為滴滴車(chē)主，申請了《網(wǎng)絡(luò )預約出租汽車(chē)駕駛員證》和《網(wǎng)絡(luò )預約出租汽車(chē)運輸證》，從事網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，根據商業(yè)險條款約定，保險公司不承擔交強險以外賠償責任，并提供了相關(guān)材料予以證明。

法院認為，此案中，案涉車(chē)輛客觀(guān)上使用范圍發(fā)生變化，與家庭自用的轎車(chē)相比，用于載客經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的車(chē)輛其工作強度更大，使用范圍更廣，發(fā)生事故的可能性也更高，因此會(huì )導致危險程度顯著(zhù)增加，且鄧某并未將這一事實(shí)提前告知保險公司，保險公司又已經(jīng)對該種情形下免責的條款盡到了提示說(shuō)明義務(wù)，故保險公司主張免賠的理由成立，據此判決駁回鄧某的全部訴訟請求。

案例評析

根據《保險法》第五十二條：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著(zhù)增加的，被保險人應當按照合同約定及時(shí)通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

本案鄧某未履行通知義務(wù)，因從事載客經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，導致保險標的的危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生保險事故，保險公司有權在商業(yè)險范圍內拒賠。綜上，保險公司僅能賠付交強險部分。

案例啟示

相對于非營(yíng)運車(chē)輛，營(yíng)運車(chē)輛的保費相對較高。為了確保自身的安全和權益，不能只選擇投保非營(yíng)業(yè)性保險。如果從事?tīng)I運活動(dòng)未通知保險公司，發(fā)生事故后，保險公司將有權不承擔交強險外的賠付責任。這樣一來(lái)，不僅失去了投保的意義，還會(huì )加重責任人的經(jīng)濟負擔。因此，在投保時(shí)，請正確選擇適合自己的保險產(chǎn)品，讓保險發(fā)揮應有的作用，為美好的生活保駕護航。