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普通意外險有高風(fēng)險運動(dòng)風(fēng)險保障嗎？

典型案例 現在的大家的日常運動(dòng)不再局限于跑步、游泳，打球等，比如探險、蹦極、跳傘、潛水、滑雪等極限運動(dòng)正在流行，成為很酷的“潮”運動(dòng)。

自從北京冬奧會(huì )后楊先生也迷戀上了滑雪，由于滑雪意外受傷風(fēng)險高，楊先生先準備投保一份意外保險，于是聯(lián)系某保險公司業(yè)務(wù)員，給楊先生介紹了險種條款、保費等；楊先生很疑惑，普通意外險保費和高風(fēng)險運動(dòng)類(lèi)意外險保費有較大的差額，滑雪受傷不在意外險的保障內嗎？業(yè)務(wù)員解釋告知滑雪屬于高風(fēng)險運動(dòng)，普通的意外險保險責任并不包含高風(fēng)險運動(dòng)，需要單獨購買(mǎi)高風(fēng)險運動(dòng)意外險或者在普通意外險上附加高風(fēng)險運動(dòng)保險。保額有三十萬(wàn)、五十萬(wàn)，楊先生按自身需求選擇了高風(fēng)險運動(dòng)保險，并自主選擇了五十萬(wàn)保額，業(yè)務(wù)員特別提醒楊先生，投保成功后第三日零時(shí)生效。

案例評析 普通的意外險把被保險人從事高風(fēng)險運動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運動(dòng)期間列為責任免除，需要單獨購買(mǎi)高風(fēng)險運動(dòng)意外險或者在普通意外險上附加高風(fēng)險運動(dòng)保險。高風(fēng)險運動(dòng)出險概率高，保費會(huì )比普通意外險高，我們可以根據自身的需求、運動(dòng)的時(shí)長(cháng)，選擇保障的期限、保險金額。案例中業(yè)務(wù)員告知楊先生保險責任、條款和起保時(shí)間，體現了金融消費者享有知悉所購買(mǎi)金融產(chǎn)品或所接受金融服務(wù)的真實(shí)情況的權利之知情權。楊先生自主選擇了保險金額，充分體現了金融消費者享有自行決定是否購買(mǎi)金融產(chǎn)品、購買(mǎi)何種金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權利之自主選擇權。

法律依據 按照意外險保險條款“被保險人從事高風(fēng)險運動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運動(dòng)期間列”為責任免除。國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權益保護工作的指導意見(jiàn)》，提出金融消費者的八大權利，其中就包括知情權、自主選擇權等。

《保險法》第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容 ”。以便于投保人了解條款的內容，以決定是否投保。

根據《消費者權益保護法》第九條規定“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權利”。按照保險投保流程，保險人尤其對保單加黑突出標注的、免除保險人責任部分的條款內容要明確說(shuō)明，確認投保人已知悉其內容，從而執行消費者的知情權。

風(fēng)險提示 在購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，首先一定要仔細了解保險責任、除外責任、自主選擇保額，我們一定要維護消費的知情權、自主選擇權等。常規的滑雪保險只承保場(chǎng)地內滑雪，如果去滑野雪等需要定制專(zhuān)屬產(chǎn)品才能保障；其次一定要注意起保時(shí)間，有的是即時(shí)起保，有的是投保成功幾天后生效。