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一、案例簡介

9月某天，張某接到車險續(xù)保提醒電話，續(xù)保專員根據(jù)車輛現(xiàn)況報價，告知實際保費以出單為準(zhǔn)。張某表示需要與家人商量一下再定。半個月后，張某主動聯(lián)系保險公司要求續(xù)保，卻發(fā)現(xiàn)新的報價比之前高了好幾百，張某非常疑惑。

經(jīng)核實，張某于去年8月發(fā)生一起兩車相撞的交通事故，張某全責(zé)，對方駕駛員受傷嚴(yán)重，治療恢復(fù)時間較長，該案近期作了結(jié)案理賠，所以對此次報價產(chǎn)生了影響。張某不解：錢雖然是才賠的，但事故是去年發(fā)生的，應(yīng)該影響的是去年續(xù)保保費，為什么還會影響今年的？

二、案例分析

在日常生活中，很多車主誤以為發(fā)生交通事故向保險公司報過案就算出險了，就會影響次年保費。其實不然，保險理賠中的“出險”必需滿足三個條件：有責(zé)、理賠金額大于0、已結(jié)案，只有同時滿足這三個條件，才會對結(jié)案后的車險續(xù)保產(chǎn)生影響，該影響通過“無賠款折扣系數(shù)（NCD）”顯現(xiàn)，該系數(shù)由中保信平臺統(tǒng)一進行數(shù)據(jù)回傳，保險公司無權(quán)擅自修改。

交強險、商業(yè)險都有無賠款折扣系數(shù)，但二者是相互獨立、分別計算的，即哪個險種有賠付就影響哪個險種下年保費。按照車險綜合改革后的規(guī)定，交強險NCD仍是參照上年的賠款情況，而商業(yè)險則一般是參照近三年的。案例中張某的交通事故雖然發(fā)生在去年8月，但實際賠付結(jié)案時間是今年9月，交強險和商業(yè)險都有賠款，所以該起出險會影響該車今年及以后的續(xù)保，沒有影響去年續(xù)保。

三、消費提示

為避免出險案例中張某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

1、建議車主關(guān)注車險理賠進度，不做“甩手掌柜”。因商業(yè)險保費高，出險影響大，針對小額案件，建議車主可綜合考慮是由保險理賠還是自費，權(quán)衡利弊，選擇有利于自己的處理方案。

2、購置二手車時，除了需關(guān)注車況、價格等硬件，還建議了解車輛的出險次數(shù)、未決案件等綜合情況，這樣才能買得安心用得放心。