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一、案例簡(jiǎn)介

徐某名下有一小車(chē)，行駛證登記使用性質(zhì)為：非營(yíng)運家庭自用車(chē)，在某保險公司投保了機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險和商業(yè)險。

某日，徐某駕車(chē)不慎發(fā)生單方事故，導致車(chē)輛受損。保險公司經(jīng)過(guò)查勘發(fā)現，車(chē)輛經(jīng)過(guò)改裝用于運輸貨物使用，且車(chē)輛于某平臺注冊從事?tīng)I運服務(wù)，出險時(shí)正在完成平臺訂單狀態(tài)中。因徐某改變私家車(chē)使用性質(zhì)用于營(yíng)運,危險程度顯著(zhù)增加，且未告知保險公司，因此商業(yè)險無(wú)法進(jìn)行賠付，車(chē)輛損失由徐某自行承擔。

二、案例分析

保險費與保險賠償金為對價(jià)關(guān)系。保險合同訂立后，如果保險標的危險程度顯著(zhù)增加，卻仍按原合同約定要求保險人承擔保險責任，對保險人顯失公平。營(yíng)運車(chē)輛運行里程長(cháng)，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率相對較大，故營(yíng)運車(chē)輛保費高于家庭自用車(chē)輛。以家庭自用名義投保的車(chē)輛從事?tīng)I運活動(dòng)，事故風(fēng)險顯著(zhù)增加，投保人應當及時(shí)通知保險公司，保險公司可以增加保費或解除合同并返還剩余保費。因投保人未履行該通知義務(wù)，保險公司依法在商業(yè)險范圍內不承擔賠償保險金的責任。

三、風(fēng)險提示

《機動(dòng)車(chē)商業(yè)險示范條款》中寫(xiě)明：被保險機動(dòng)車(chē)被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動(dòng)車(chē)危險程度顯著(zhù)增加，且未及時(shí)通知保險人，因危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生保險事故的屬于責任免除，保險人不負責賠償。

《最高人民法院關(guān)于適用<保險法>若干問(wèn)題的司法解釋?zhuān)ㄋ模返谒臈l明確規定，認定“危險程度顯著(zhù)增加”的因素，其中包括保險標的用途的改變。

私家車(chē)主將家庭自用車(chē)輛改為營(yíng)運車(chē)使用，屬于車(chē)輛用途的改變，應當及時(shí)告知保險公司并變更保險類(lèi)型，以免發(fā)生事故后因保險問(wèn)題導致?lián)p失無(wú)法彌補。