某年1月，李某到某保險公司柜面辦理車(chē)險退保業(yè)務(wù)經(jīng)查詢(xún)，標的車(chē)黑A(yíng)**, 車(chē)型為歐曼牽引車(chē)，投保人為黑龍江某融資擔保有限公司，被保險人和行駛證車(chē)主均為齊齊哈爾某建設工程有限公司。 李某持有投保人授權書(shū)、退保申請書(shū)(蓋章)等退保資料。柜員徐某審查退保資料后，認為退保資料不全，不能退保，并向李某進(jìn)行如下解釋?zhuān)?/span> 首先是交強險退保。根據《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》第十六條規定，“投保人不得解除機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險合同、但有下列情形之一的除外； (一)被保險機動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的； (二)被保險機動(dòng)車(chē)辦理停駛的； (三)被保險機動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機關(guān)證實(shí)丟失的”。 李某并無(wú)材料證明退保符合上述情況，因此交強險不能退保。 其次關(guān)于商業(yè)險退保。雖然李某持有投保人授權書(shū)和退保申請書(shū)，但是被保險人和實(shí)際車(chē)主與投保人不一致，作為保險合同的關(guān)系人，被保險人和實(shí)際 車(chē)主享有保險的知情權，如果在被保險人和實(shí)際車(chē)主不知情的情況下，投保人為標的車(chē)辦理了退保，則將標的車(chē)置于無(wú)商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實(shí)際車(chē)主帶來(lái)重大經(jīng)濟損失。李某并未提供材料證明投保人已向被保險人和實(shí)際車(chē)主履行了退保告知義務(wù)，因此商業(yè)險暫不能辦理退保。 李某對交強險不能退保表示認可，但其堅持要求退保商業(yè)險。經(jīng)過(guò)進(jìn)一步溝通獲悉，投保人黑龍江某融資擔保有限公司是一家融資公司，被保險人、實(shí)際車(chē)主齊齊哈爾某建設工程有限公司曾向該公司申請融資用于繳納車(chē)險保費。近期被保險人未按照雙方融資約定還款，引發(fā)經(jīng)濟糾紛，故投保人為抽回墊資便向某保險公司提出辦理退保。 為化解雙方矛盾，某保險公司安排專(zhuān)員與被保險人聯(lián)系，投保人、被保險人雙方代表當面協(xié)商，最終達成還款協(xié)議，投保人撤回退保申請，雙方對保險公司的處理表示滿(mǎn)意。 本案例是投保人與被保險人或實(shí)際車(chē)主不一致，且投保人在未告知被保險人或實(shí)際車(chē)主的情況下，要求退保商業(yè)車(chē)險，保險公司拒絕為其辦理退保業(yè)務(wù)，從而保護了被保險人和實(shí)際車(chē)主知情權不受損害的案例。 所謂退保，是指保險責任期限屆滿(mǎn)前，投保人要求解除合同的行為。根據 《中華人民共和國保險法》第十五條規定，“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同”。 保險法規定了投保人可以解除保險合同，但是被保險人作為保險合同的關(guān)系人，其對保險合同具有知情權。類(lèi)似上述案例中，如果在被保險人或實(shí)際車(chē)主不知情的情況下，投保人為標的車(chē)辦理了退保，被保險人或實(shí)際車(chē)主有理由相信該保險合同仍然存在有效，但是實(shí)際上標的車(chē)已置于無(wú)商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實(shí)際車(chē)主帶來(lái)重大經(jīng)濟損失。 本案例中，李某作為投保人授權代表，到某保險公司辦理車(chē)險退保業(yè)務(wù)，保險公司柜員徐某嚴格審查退保資料，發(fā)現李某未提供材料證明其已向車(chē)輛所有人或實(shí)際使用人履行退保告知義務(wù)，為充分保障被保險人的合法權益，因此拒絕為其辦理退保業(yè)務(wù)，并及時(shí)協(xié)調投保人和被保險人、實(shí)際車(chē)主之間的矛盾，有效保障了被保險人、實(shí)際車(chē)主的知情權。 （一）保險公司 1.加強銷(xiāo)售行為可回溯管理。投保人與車(chē)主不一致時(shí)，保險公司應當證投保人與車(chē)主的關(guān)系，留存相關(guān)證明.審慎評估投保人與車(chē)主的保險利益關(guān)系。向雙方提示可能存在的矛盾糾紛及風(fēng)險隱患，切實(shí)保護消費者正當權益并引導雙方至保險公司客服柜面辦理投保，對銷(xiāo)售過(guò)程及投保關(guān)鍵環(huán)節以同步錄音錄像的方式予以記錄存檔備查。 2.加強車(chē)險承保內控管理。加強營(yíng)運車(chē)輛核保管理，重視保險風(fēng)險調查。針對投保人、被保險人、車(chē)主等不一致的情形，應當展開(kāi)調查、了解投保人和被保險人之間的真實(shí)關(guān)系、投保人為被保險人投保的真實(shí)原因等，從承保端避免“問(wèn)題保單”,切實(shí)維護保單相關(guān)各方的合法權益，從源頭上消除糾紛風(fēng)險隱患 。 3.明確車(chē)險退保告知義務(wù)。保險公司應規范退保流程，嚴格審查退保申請人提供的退保資料，如車(chē)險退保申請人并非營(yíng)運車(chē)輛所有人或實(shí)際使用人，保險公司應要求退保申請人向車(chē)輛所有人或實(shí)際使用人履行退保告知義務(wù)，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續。 4,深入溝通、積極化解客戶(hù)糾紛。保險公司在面對客戶(hù)的不認可不理解時(shí)，應耐心為客戶(hù)講解相關(guān)保險知識，并與客戶(hù)進(jìn)行深入溝通，充分了解客戶(hù)訴求背后的原因，如本案例中保險公司深入了解后方知投保人與被保險人之間發(fā)生經(jīng)濟糾紛。保險公司結合核查情況，應積極采取各種方式化解客戶(hù)糾紛，真正解決客戶(hù)問(wèn)題，讓客戶(hù)切實(shí)感受到金融服務(wù)獲得感。 （二）消費者 1.作為保險消費者，應了解保險的重要性。保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。保險是一種風(fēng)險轉移方式，切莫為了融資，放棄自身的保障權利，否則有可能面臨風(fēng)險甚至能帶來(lái)重大的經(jīng)濟損失。 2.作為保險消費者，向保險公司提供真實(shí)、有效、完整的信息是非常重要的。消費者在辦理保險業(yè)務(wù)時(shí)，應主動(dòng)配合保險公司核實(shí)投保人、被保險人、實(shí)際車(chē)主之間的真實(shí)關(guān)系，以保證信息的真實(shí)性、準確性，更好地維護自身合法權益。 3.作為保險消費者，應詳細閱讀保險條款和特別約定。對于限制自身權益的約定如“只有投保人有權發(fā)起保單的批改、退保，且不需要被保險人或其他權益人同意”等，必須警惕可能存在的風(fēng)險隱患，必要時(shí)可通過(guò)官方渠道與保險公司詳細確認或咨詢(xún)法律人士。
如果車(chē)險退保申請人不是營(yíng)運車(chē)輛所有人或實(shí)際使用人，保險公司應要求退保申請人向被保險人和實(shí)際車(chē)主履行退保告知義務(wù)，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續，保證車(chē)輛所有人或實(shí)際使用人享有知情權，避免經(jīng)濟損失。本案例中，車(chē)險退保申請人因未能提供相關(guān)材料證明其已告知被保險人和實(shí)際車(chē)主車(chē)輛要退保，某保險公司拒絕為其辦理退保，維護了被保險人角實(shí)際車(chē)主的知情權。
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