一邊是老齡化加速背景下,未來(lái)年輕人養老壓力陡增,一邊是作為我國養老第三支柱的“頂層設計”——個(gè)人養老金制度去年運行首年普遍被認為存在“開(kāi)戶(hù)熱投資冷、繳存意愿不高”的現象。在業(yè)內人士看來(lái),推動(dòng)年輕人群積極配置個(gè)人養老金顯得尤為重要。那如何提高年輕人參與率?
全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳在此次兩會(huì )期間提出《關(guān)于促進(jìn)年輕人參與個(gè)人養老金配置的建議》,其中建議調增個(gè)人養老金年度繳費金額上限至2萬(wàn)元,對低收入年輕人群體參與個(gè)人養老金發(fā)放財政補貼,并針對年輕人差異化設計產(chǎn)品,增加個(gè)人養老金提前取出的條件等。
推動(dòng)年輕人參與個(gè)人養老金尤為重要
國家統計局數據顯示,截至2023年底,全國60歲以上的老年人口為2.9億人,占全國人口的21.1%,人均預期壽命達到78歲。與此同時(shí),我國的人口紅利正逐漸消失,勞動(dòng)力人口占比逐年下降,而老年人口撫養比卻不斷上升。這些趨勢導致養老保險基金的收支壓力持續增大。
作為應對老齡化挑戰的重要解決方案之一,2022年11月,個(gè)人養老金制度正式啟動(dòng)。2024年1月底,人力資源和社會(huì )保障部表示將全面推動(dòng)個(gè)人養老金制度的實(shí)施,推動(dòng)養老保險三支柱體系的完善和發(fā)展。
不過(guò),從去年個(gè)人養老金啟動(dòng)首年的“成績(jì)單”來(lái)看,業(yè)內人士普遍認為該制度首年呈現“開(kāi)戶(hù)熱投資冷、繳存意愿不高”的現象。
周燕芳提供的數據顯示,2023年個(gè)人養老金賬戶(hù)累計開(kāi)立達5000萬(wàn)戶(hù),參與人數已達2022年全國納稅人數的76.8%。但目前繳存人數僅占開(kāi)戶(hù)人數的22%,而人均繳存金額僅約2000元,遠遠低于個(gè)人養老金賬戶(hù)1.2萬(wàn)元的繳存上限。投資人數僅占繳存人數的62%,實(shí)際投資人數僅為682萬(wàn)。多名參與試點(diǎn)的金融機構高管也對第一財經(jīng)記者表示,首年試點(diǎn)結果未達到當初的預期。
如何突破這一局面?“在中國當前的老齡化社會(huì )背景下,推動(dòng)年輕人群積極配置個(gè)人養老金顯得尤為重要?!敝苎喾颊f(shuō)。
在她看來(lái),中國年輕人正陷入日益嚴峻的養老挑戰,他們應該是參與個(gè)人養老金的一大“主力人群”。從預測數據來(lái)看,預計到2050年,我國將全面進(jìn)入深度老齡化階段,屆時(shí),如今30歲的年輕一代也將步入60歲的退休年齡,而60歲及以上的老年人口規模將突破5億,占總人口比例高達38.8%,預計老年撫養比將達到53.2%,這意味著(zhù)每?jì)蓚€(gè)年輕人將需要承擔起撫養一位老人的責任。而且,由于社會(huì )生育意愿不強,少兒撫養比出現下滑,年輕人口規模逐漸萎縮,這無(wú)疑進(jìn)一步加重了社會(huì )的養老負擔。
“我們當務(wù)之急是鼓勵年輕人盡早樹(shù)立個(gè)人養老保障意識,并開(kāi)始配置個(gè)人養老金。通過(guò)發(fā)揮個(gè)人養老金長(cháng)期積累的優(yōu)勢,結合多樣化的養老投資選擇,年輕人可以為自己積累起一筆可觀(guān)的長(cháng)期養老財富。這不僅有助于減輕社會(huì )整體的養老負擔,還能確保他們在退休后能夠享受穩定、體面的生活?!敝苎喾颊f(shuō)。
年輕人參與有這些顧慮
周燕芳表示,個(gè)人養老金數據顯示,年輕人尤其是90后雖然在開(kāi)戶(hù)人數上占整體的30%,但在參與配置第三支柱個(gè)人養老金繳存和投資時(shí)均有所顧慮。這些顧慮表現在對個(gè)人養老金的不了解、制度本身對于年輕人的吸引力不足等方面。
“大部分90后年輕人乃至大部分中國居民對個(gè)人養老金制度缺乏了解,甚至不知道什么是個(gè)人養老金賬戶(hù),以及該賬戶(hù)的設立目的和意義?!敝苎喾颊f(shuō),部分年輕人對個(gè)人養老金賬戶(hù)與基本養老金、企業(yè)年金等其他養老保險的區別也不清晰。部分開(kāi)戶(hù)者并非出于養老規劃,而是被銀行的送禮券、抽獎等開(kāi)戶(hù)獎勵方式吸引。這也造成開(kāi)戶(hù)之后就不會(huì )有下一步的繳費及購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品的動(dòng)作,無(wú)法從本質(zhì)上為養老生活進(jìn)行儲備。
當然,從更深層次的原因來(lái)說(shuō),周燕芳稱(chēng),這是因為年輕人的長(cháng)期養老儲備意愿還不強。“部分90后年輕人缺乏養老儲蓄觀(guān)念,缺乏風(fēng)險意識,未意識到未來(lái)養老可能面臨的經(jīng)濟壓力?!敝苎喾颊J為,“這一方面主要由于他們認為距離退休還很遙遠,沒(méi)有做好養老準備;另一方面,則擔心未來(lái)的經(jīng)濟形勢對養老保障的影響?!?/span>
周燕芳認為,個(gè)人養老金缺乏對年輕人的吸引力也是造成其參與力度不強的重要原因,主要體現在激勵不足、缺乏靈活性以及產(chǎn)品選擇復雜三方面。
在個(gè)人養老金制度的稅收激勵方面,周燕芳援引58同城日前發(fā)布的《2024年返城就業(yè)調查報告》數據稱(chēng),90后的平均年薪主要集中在6萬(wàn)~10萬(wàn)元之間,即便中高端人才,平均年薪也僅為13萬(wàn)元。如此較低的收入,在個(gè)稅起征點(diǎn)基礎上加上專(zhuān)項扣除等,交不了多少個(gè)稅。每年存滿(mǎn)12000元個(gè)人養老金額度,很多90后實(shí)際上也難以享受到相應的稅收優(yōu)惠。
在賬戶(hù)靈活性方面,部分90后年輕人已邁入上有老下有小的階段,經(jīng)濟壓力大,需要持有靈活資金以應對各種突發(fā)事件,例如家庭成員生病、子女教育等。但個(gè)人養老金賬戶(hù)要求賬戶(hù)封閉運行,封閉期長(cháng)達數十年,缺乏應急退出機制,只有達到退休年齡時(shí)、喪失勞動(dòng)能力等情形才能領(lǐng)取,一定程度上影響了開(kāi)戶(hù)繳存的意愿。
此外,對于大部分90后年輕人甚至大部分中國居民來(lái)說(shuō),個(gè)人養老金產(chǎn)品的選擇是一大挑戰?!安粌H僅因為養老金產(chǎn)品本身涉及復雜的金融投資和風(fēng)險評估,更因為這是一個(gè)需要綜合考慮個(gè)人經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力、投資偏好以及長(cháng)期財務(wù)目標的決策過(guò)程。一旦完成賬戶(hù)開(kāi)設,面對市場(chǎng)上超過(guò)750只個(gè)人養老金產(chǎn)品,在缺乏專(zhuān)業(yè)指導的情況下,往往會(huì )感到迷茫和困惑,并擔心自己的選擇是否能夠真正實(shí)現養老金的增值,是否能夠在未來(lái)提供足夠的養老保障?!敝苎喾颊f(shuō)。
四方面入手,增加年輕人參與率
針對上述痛點(diǎn),周燕芳給出了四方面的建議:
一是加強個(gè)人養老金的宣傳,提升年輕人參與積極性。她建議由國家金融監督管理總局主導,制定統一的養老金融知識宣教內容和標準,確保信息的準確性和一致性。同時(shí),鼓勵各金融機構與國家金融監督管理總局建立緊密的合作機制,共同推動(dòng)養老金融的宣傳教育工作。在宣傳方式上,她認為可利用短視頻、直播等新媒體平臺,針對90后年輕人的特點(diǎn)和偏好,設計富有吸引力的宣傳內容和形式,提高年輕人的關(guān)注度和參與度,并加深年輕人對未來(lái)養老經(jīng)濟壓力的認識。
二是加大稅收激勵,引導長(cháng)期參與。“建議優(yōu)先對稅收優(yōu)惠激勵不足的低收入群體,尤其是繳存期超過(guò)15年的90后年輕群體的個(gè)人養老金賬戶(hù)發(fā)放財政補貼,鼓勵低收入年輕群體配置個(gè)人養老金、加強長(cháng)期養老保障。另外,建議調增個(gè)人養老金年度繳費金額上限至20000元,以加大EET模式(購買(mǎi)階段、資金運用階段免稅,在養老金領(lǐng)取階段征稅)下稅收優(yōu)惠力度,提高稅收遞延的激勵效應,增加對中高收入年輕群體的吸引力?!敝苎喾继岢?。
三是,針對年輕人差異化設計產(chǎn)品,提升個(gè)人養老金的吸引力和靈活度。周燕芳表示,在保障資金安全和有效管控的前提下,建議增加個(gè)人養老金提前取出的條件,以滿(mǎn)足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場(chǎng)景下的應急資金需求。例如可以考慮將本人及直系親屬的重大疾病、傷殘等特殊情況列為法定全額領(lǐng)取的條件。同時(shí),探索將子女教育、贍養老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取的范圍,以更好地平衡制度的剛性與靈活性,提高賬戶(hù)資金的使用效率。
四是,優(yōu)化服務(wù)流程,降低個(gè)人養老金的選擇門(mén)檻。“銀行、保險、基金公司等金融機構在提供豐富優(yōu)質(zhì)的養老金融產(chǎn)品的同時(shí),應提供更多便捷可及的養老咨詢(xún)、養老金規劃等專(zhuān)業(yè)信息服務(wù),降低產(chǎn)品選擇的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻。在養老金交費和持有期間,提供醫療、養老服務(wù)咨詢(xún)及綠色通道等增值服務(wù),激勵長(cháng)期交費,提升客戶(hù)黏性?!敝苎喾颊f(shuō)。
來(lái)源:第一財經(jīng)