2023年9月，金融監管總局于底正式下發(fā)《保險銷(xiāo)售行為管理辦法》并在2024年3月1日起實(shí)施。太平洋產(chǎn)險上海分公司積極學(xué)習并對相關(guān)要求進(jìn)行梳理和解讀，下面附上解讀內容，誠邀各位一起學(xué)習喲。
1、《銷(xiāo)售辦法》的制定背景和主要內容
制定背景：
保險銷(xiāo)售行為直接影響保險消費者權益，近年來(lái)監管部門(mén)收到了大量因保險銷(xiāo)售不規范導致的糾紛投訴。通過(guò)《銷(xiāo)售辦法》，明確誰(shuí)能銷(xiāo)售保險產(chǎn)品、怎么銷(xiāo)售保險產(chǎn)品、保險機構和保險消費者在保險銷(xiāo)售過(guò)程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對保險銷(xiāo)售行為進(jìn)行全面規范，實(shí)現源頭治理，更好維護保險消費者合法權益。
主要內容：
《銷(xiāo)售辦法》共6章，50條。
分別是總則、保險銷(xiāo)售前行為管理、保險銷(xiāo)售中行為管理、保險銷(xiāo)售后行為管理、監督管理、附則。
在總則部分明確了本辦法的適用范圍，保險銷(xiāo)售行為原則和分類(lèi)，以及保險公司、保險中介機構需要承擔的公眾教育和信息安全保護義務(wù)等。
第二、三、四章以保險銷(xiāo)售的流程為主線(xiàn)，分別對保險銷(xiāo)售前、保險銷(xiāo)售中及保險銷(xiāo)售后的行為規則作出了規定，其中第二章“保險銷(xiāo)售前行為管理”主要規定保險銷(xiāo)售業(yè)務(wù)范圍、保險產(chǎn)品信息披露、保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為以及保險銷(xiāo)售的技術(shù)準備、人員準備、渠道準備等；第三章“保險銷(xiāo)售中行為管理”主要規定保險公司的告知義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)、詢(xún)問(wèn)義務(wù)、禁止強制搭售、禁止代簽名等；第四章“保險銷(xiāo)售后行為管理”主要規定基于保險合同訂立而產(chǎn)生的保險公司附隨義務(wù)。第五章明確相關(guān)監管要求，并對違反本辦法規定行為的行政責任作出規定。附則是對本辦法與其他監管制度的銜接、辦法的解釋和施行時(shí)間作出規定。
2、《銷(xiāo)售辦法》保險銷(xiāo)售行為三階段總體解讀
保險銷(xiāo)售行為是保險公司為了實(shí)現與投保人訂立保險合同而開(kāi)展的一系列活動(dòng)，是具有時(shí)間跨度的連續性行為而非時(shí)點(diǎn)性行為。為使被監管對象能夠更加清晰地把握保險銷(xiāo)售行為管理的要求，《銷(xiāo)售辦法》將保險銷(xiāo)售行為劃分為保險銷(xiāo)售前行為、保險銷(xiāo)售中行為和保險銷(xiāo)售后行為三階段。
保險銷(xiāo)售前行為管理：
保險銷(xiāo)售前行為是指保險公司及受其委托的保險中介機構、其他機構為訂立保險合同創(chuàng )造環(huán)境、準備條件、招攬保險合同相對人的行為。
保險銷(xiāo)售中行為管理：
保險銷(xiāo)售中行為是指保險公司及受其委托的保險中介機構、其他機構與特定相對人為訂立保險合同就合同內容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的行為。
保險銷(xiāo)售后行為管理：
保險銷(xiāo)售后行為是指保險公司及受其委托的保險中介機構、其他機構履行基于保險合同訂立而產(chǎn)生的保單送達、回訪(fǎng)、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。
其中，保險銷(xiāo)售前行為與保險銷(xiāo)售中行為區分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險銷(xiāo)售行為的相對人是否特定化，以及保險銷(xiāo)售行為是否已進(jìn)入就保險合同的具體內容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。
3、《銷(xiāo)售辦法》與其他有效監管規定的關(guān)系
根據《銷(xiāo)售辦法》第四十七條的規定，除了遵守該辦法相關(guān)規定之外，還應當符合法律法規和金融監管總局關(guān)于財產(chǎn)保險、人身保險、保險中介銷(xiāo)售管理的其他相關(guān)規定，且《銷(xiāo)售辦法》的出臺并未廢止任何其他監管規定。
解讀：鑒于《銷(xiāo)售辦法》屬于部門(mén)規章，因此，除非《銷(xiāo)售辦法》相關(guān)具體條文中明確列明“除監管制度另有規定外”，即認可監管機構現行的另行規定，否則，若《銷(xiāo)售辦法》與金融監管總局之前下發(fā)的其他有效監管規定相沖突的，應以《銷(xiāo)售辦法》的規定為準，而對于《銷(xiāo)售辦法》沒(méi)有規定或未具體規定的事項，仍應以金融監管總局的其他有效監管規定為準。
上述系判斷如何適用時(shí)的原則性參考標準，對于具體如何適用，仍需要根據不同的事項或問(wèn)題具體分析，且有待日后實(shí)踐中結合監管要求及行業(yè)實(shí)務(wù)確定。
4、《銷(xiāo)售辦法》的適用主體范圍
根據《銷(xiāo)售辦法》第二條、第三條、第三十九條、第四十三條、第四十八條等相關(guān)規定，《銷(xiāo)售辦法》適用的主體范圍包括：
(一) 保險機構主體：
? 保險公司：廣義理解來(lái)看，包括直保公司(不包括再保險公司)、保險集團公司、相互保險組織、外國保險公司分公司
? 保險中介機構：包括保險代理機構(指保險專(zhuān)業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構)和保險經(jīng)紀機構
(二) 保險銷(xiāo)售人員：
? 保險公司中從事保險銷(xiāo)售的員工、個(gè)人保險代理人及納入銷(xiāo)售人員管理的其他用工形式的人員
? 保險專(zhuān)業(yè)代理機構和保險兼業(yè)代理機構中從事保險代理業(yè)務(wù)的人員
? 保險經(jīng)紀人中從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員
(三) 非保險機構及非保險銷(xiāo)售人員：
? 除了保險公司、保險代理機構、保險經(jīng)紀機構、保險銷(xiāo)售人員之外，其他機構和個(gè)人不得從事保險銷(xiāo)售行為;任何機構組織或者個(gè)人不得違法違規開(kāi)展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢(xún)、代辦等活動(dòng)，誘導投保人退保，擾亂保險市場(chǎng)秩序。
解讀：對于非保險機構或非保險銷(xiāo)售人員，若其違法違規從事與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的行為或活動(dòng)，金融監管總局及其派出機構亦有權依照《中華人民共和國保險法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險法》)等法律法規和監管制度的相關(guān)規定予以處理。
5、《銷(xiāo)售辦法》對銷(xiāo)售人員的管理要求
禁止行為(7不得)
? 未經(jīng)該個(gè)人同意，不得向他人提供該個(gè)人的信息，法律法規規章另有規定以及開(kāi)展保險業(yè)務(wù)所必需的除外
? 不得超出所屬機構的授權范圍從事保險銷(xiāo)售行為
? 未經(jīng)授權不得發(fā)布保險銷(xiāo)售宣傳信息
? 在保險公司未就某一保險產(chǎn)品發(fā)出停止銷(xiāo)售或者調整價(jià)格的公告前，不得在保險銷(xiāo)售中向他人宣稱(chēng)某一保險產(chǎn)品即將停止銷(xiāo)售或者調整價(jià)格
? 不得使用強制搭售、信息系統或者網(wǎng)頁(yè)默認勾選等方式與投保人訂立保險合同
? 不得代替保險業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)當事人在訂立保險合同的有關(guān)文書(shū)材料中確認，即不得代客戶(hù)簽字
? 不得接受投保人、被保險人、受益人委托代繳保險費、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險金，不得經(jīng)手或者通過(guò)非投保人、被保險人、受益人本人賬戶(hù)支付保險費、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保險金
與保險銷(xiāo)售人員簽署的協(xié)議要求
保險公司、保險中介機構應當在與保險銷(xiāo)售人員簽訂勞動(dòng)、勞務(wù)等用工合同或者委托合同時(shí)，要求保險銷(xiāo)售人員就如下事項作出書(shū)面承諾：保險銷(xiāo)售人員離職后，不得通過(guò)慫恿退保等方式損害投保人合法利益。建議將前述承諾內容加入與保險銷(xiāo)售人員簽署的書(shū)面協(xié)議文件中。
保險機構對保險銷(xiāo)售人員的保險銷(xiāo)售宣傳管理
保險公司、保險中介機構對所屬保險銷(xiāo)售人員發(fā)布保險銷(xiāo)售宣傳信息的行為負有管理主體責
任，對保險銷(xiāo)售人員發(fā)布的保險銷(xiāo)售宣傳信息應當進(jìn)行事前審核及授權發(fā)布;發(fā)現保險銷(xiāo)
售人員自行編發(fā)或者轉載未經(jīng)其審核授權發(fā)布的保險銷(xiāo)售宣傳信息的，應當及時(shí)予以制止并
采取有效措施進(jìn)行處置。
主動(dòng)向客戶(hù)提供本人及所屬保險機構信息
? 保險銷(xiāo)售人員以面對面方式銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的應當向對方當事人出示執業(yè)證件
? 以非面對面方式銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的應當向對方當事人說(shuō)明本人姓名、所屬保險公司或者保險中介機構全稱(chēng)、本人執業(yè)證件編號
根據要求履行提示說(shuō)明義務(wù)并要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)
保險銷(xiāo)售人員應根據《銷(xiāo)售辦法》第二十五條、第二十六條的相關(guān)規定履行提示說(shuō)明義務(wù)，且應按《銷(xiāo)售辦法》第二十七條的規定就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況向投保人提出詢(xún)問(wèn)，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。
應及時(shí)如實(shí)完整向所屬保險機構提供保險業(yè)務(wù)信息
投保人投保后，保險銷(xiāo)售人員應當將所銷(xiāo)售的保險業(yè)務(wù)相關(guān)信息以及投保人、被保險人、受益人信息如實(shí)完整及時(shí)地提供給其所在的保險公司、保險中介機構，以利于保險公司與投保人訂立保險合同。
建議投保人終止投保的要求
在銷(xiāo)售保險時(shí)，保險銷(xiāo)售人員發(fā)現投保人具有《銷(xiāo)售辦法》第二十八條規定情形時(shí)，應當建議投保人終止投保。
保險銷(xiāo)售人員因離職等原因無(wú)法繼續為客戶(hù)提供服務(wù)的，保險機構在規定情形下應通知客戶(hù)
保險公司、保險中介機構與其所屬的保險銷(xiāo)售人員解除勞動(dòng)合同及其他用工合同或者委托合同，通過(guò)該保險銷(xiāo)售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，保險公司、保險中介機構應當在該保險銷(xiāo)售人員的離職手續辦理完成后的30日內明確通知投保)或者被保險人有關(guān)該保險銷(xiāo)售人員的離職信息、保險合同狀況以及獲得后續服務(wù)的途徑，不因保險銷(xiāo)售人員離職損害投保人、被保險人合法利益。保險銷(xiāo)售人員因工作崗位變動(dòng)無(wú)法繼續提供服務(wù)的，適用前述條款規定。
6、《銷(xiāo)售辦法》對保險產(chǎn)品適當性提出要求
《銷(xiāo)售辦法》從四個(gè)角度對保險產(chǎn)品適當性提出要求。一是要求保險公司建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據產(chǎn)品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標準，對本機構的保險產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)分級。二是要求保險公司、保險中介機構支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動(dòng)保險銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售能力分級工作，在行業(yè)自律組織制定的銷(xiāo)售能力分級框架下，結合自身實(shí)際情況建立本機構保險銷(xiāo)售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)知識、銷(xiāo)售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區分銷(xiāo)售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權，明確所屬各等級保險銷(xiāo)售人員可以銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品。三是要求保險公司、保險中介機構、保險銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售保險時(shí)，發(fā)現投保人不適合某款保險產(chǎn)品時(shí)，應當建議投保人終止投保。四是要求銷(xiāo)售過(guò)程中，投保人應當以書(shū)面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、投保提示書(shū)、免除或者減輕保險人責任條款的說(shuō)明等文件，以及監管規定的相關(guān)文書(shū)材料。
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