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案例簡(jiǎn)介：

車(chē)主李某投保車(chē)輛保險，其行駛證登記使用性質(zhì)為：非營(yíng)運家庭自用車(chē)，保險工作人查看并詢(xún)問(wèn)李某車(chē)輛實(shí)際使用性質(zhì)時(shí)，李某表示與行駛證登記一致。數月后，李某車(chē)輛在高速行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，導致車(chē)輛嚴重受損并造成第三方財產(chǎn)損失，李某隨后向保險公司申請理賠。經(jīng)保險公司人員查勘發(fā)現，該車(chē)輛已用于貨物運輸，本次出險時(shí)正在接單送貨。由于車(chē)輛投保登記的使用性質(zhì)為非營(yíng)運家庭自用車(chē)，而李某私自改變其使用性質(zhì)用于營(yíng)運，危險程度顯著(zhù)增加，且未及時(shí)通知保險公司，導致商業(yè)車(chē)險無(wú)法賠付。

案例分析：

車(chē)輛使用性質(zhì)的改變會(huì )對車(chē)輛原有的風(fēng)險狀況，保險人對風(fēng)險的評估、保費的確定以及是否接受承保具有決定性影響。本案例中，李某以家庭自用車(chē)名義投保的車(chē)輛從事?tīng)I運活動(dòng)，事故風(fēng)險顯著(zhù)增加，這種行為顯然違反了保險誠信原則，使得保險人基于原車(chē)輛狀況設定的保險條件與實(shí)際風(fēng)險狀況不符。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著(zhù)增加的，被保險人應當按照合同約定及時(shí)通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

根據《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》責任免除第十條第（三）項：被保險機動(dòng)車(chē)被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動(dòng)車(chē)危險程度顯著(zhù)增加，且未及時(shí)通知保險人，因危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生保險事故造成被保險機動(dòng)車(chē)的損失和費用，保險人不負責賠償。

案例提示：

在財產(chǎn)保險中，因其以不確定的風(fēng)險為標的，尤其強調誠實(shí)、守信，誠信原則是投保人與保險人雙方都必須遵守的基本原則之一。

根據該原則，投保人在投保時(shí)應履行如實(shí)告知義務(wù)，即對于保險人詢(xún)問(wèn)的與保險標的風(fēng)險評估相關(guān)的重要事實(shí)，應真實(shí)、完整、準確地提供信息，不得隱瞞或虛構。應當仔細閱讀保險合同中的各項條款，包括保險的責任范圍、免責事項、保險金額等。

投保人在購買(mǎi)保險后如因改變車(chē)輛使用性質(zhì)、加裝改裝或其他行為導致標的危險程度顯著(zhù)增加的，務(wù)必遵循誠信原則及時(shí)通知保險公司，并如實(shí)告知與保險標的有關(guān)的重要事實(shí)，避免因隱瞞行為導致保險權益受損。