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購買(mǎi)保險是現代社會(huì )進(jìn)行風(fēng)險管理的有效手段之一，隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展、金融市場(chǎng)繁榮和人們風(fēng)險意識增強，保險產(chǎn)品與個(gè)人、社會(huì )愈加息息相關(guān)。為更好保護金融消費者合法權益，預防銷(xiāo)售誤導虛假宣傳等風(fēng)險，減少保險消費糾紛隱患，引導社會(huì )公眾樹(shù)立科學(xué)理性投保意識，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布風(fēng)險提示：提醒金融消費者掌握理性投保的五個(gè)注意要點(diǎn)，增強個(gè)人合法權益保護意識。

購買(mǎi)保險第一步，就是要認清保險機構資質(zhì)。消費者應從持有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規機構，或在保險機構辦理有效執業(yè)登記的銷(xiāo)售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。銷(xiāo)售人員的執業(yè)登記信息，可登錄銀保監會(huì )官網(wǎng)-保險中介監管信息系統-保險中介從業(yè)人員查詢(xún)。要特別注意的是：以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統籌”等為名的非保險機構推出的互助活動(dòng)，不是保險或互助保險，不要與商業(yè)保險混淆。如有互助計劃、機動(dòng)車(chē)“交通安全統籌”等以互助保險名義或保險名義進(jìn)行宣傳，屬于誤導公眾，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機構并非依法設立的保險公司，且部分經(jīng)營(yíng)組織的業(yè)務(wù)模式不可持續，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費者帶來(lái)?yè)p失，蘊含較大風(fēng)險。

保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責任為準，消費者應當清楚理解所購買(mǎi)的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償等，切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買(mǎi)，注意防范營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風(fēng)險。在投保過(guò)程中，無(wú)論是線(xiàn)下購買(mǎi)或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買(mǎi)，消費者均要仔細閱讀保險條款，對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字，以有效保障自身權益。

為規范保險銷(xiāo)售行為，切實(shí)保護消費者合法權益，銀保監會(huì )出臺了保險銷(xiāo)售行為可回溯、金融機構銷(xiāo)售“雙錄”等規定。同時(shí)，根據相關(guān)規定，保險公司應在猶豫期內對合同期限超過(guò)一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪(fǎng)，向投保人確認是否知悉保險責任、責任免除、猶豫期、退保損失等重要內容?？苫厮?、“雙錄”、回訪(fǎng)等規定是對保險機構和保險銷(xiāo)售人員的監督，督促其依法依規履行銷(xiāo)售過(guò)程中的合同內容說(shuō)明、免責條款提示、風(fēng)險告知等義務(wù)，也是保障消費者合法權益的重要手段，消費者應當積極配合，如實(shí)告知、如實(shí)答復回訪(fǎng)問(wèn)題，不清楚的地方可以要求保險公司進(jìn)行詳細解釋。

分紅保險、投資連結保險、萬(wàn)能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長(cháng)期儲蓄功能，不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長(cháng)期儲蓄功能側重不同，此類(lèi)產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應輕信只強調“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設有猶豫期。在猶豫期內，投保人可以無(wú)條件解除保險合同，保險公司除保單工本費以外，將退還全部保費。

若發(fā)現銷(xiāo)售人員在保險銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導銷(xiāo)售等違規行為，或認為自身權益受到侵犯，消費者應注意保留相應證據，及時(shí)向保險公司投訴，或向行業(yè)調解組織申請調解，必要時(shí)還可以根據合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規行為的，可以向監管部門(mén)舉報。

消費者要通過(guò)正常渠道用法律武器維護自身權益，不輕信“代理維權”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。