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 一、案例簡(jiǎn)介：

 2024年3月，被保險人陶某在下班途中駕駛電動(dòng)摩托車(chē)發(fā)生交通事故導致意外死亡，該事故經(jīng)交警認定為陶某次責，對方主責。事故發(fā)生后，陶某家屬向陶某雇主周某提出索賠，因周某通過(guò)保險公司為其雇傭的陶某等7名員工投保了員工團體意外險，故周某又轉向保險公司提出保險理賠，保險公司以責任除外為由拒絕了理賠。

二、案例分析：

被保險人在上下班途中發(fā)生意外事故導致傷亡的，屬于意外險責任范圍，但本案例中陶某因其發(fā)生事故時(shí)無(wú)有效駕駛證，屬于保險合同所列免責條款中“被保險人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)期間造成被保險人身故、傷殘的，保險人不負任何給付保險金責任”一項 ，故該案件無(wú)法理賠。

三、條款解釋

意外險往往會(huì )明確寫(xiě)明免責條例和賠償范圍，各保險公司的具體免責情況略有不同，常見(jiàn)的責任免除包括有:

1.被保險人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)期間；

2.被保險人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

3.被保險人從事高風(fēng)險運動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運動(dòng)期間；

4.被保險人精神失?；蚓皴e亂期間等

四、風(fēng)險提示：

1.各位投保人在購買(mǎi)各類(lèi)保險產(chǎn)品時(shí)不僅要關(guān)注保險的保障人群、保障類(lèi)型、保障范圍，同時(shí)還要了解所購買(mǎi)產(chǎn)品的責任免除情況，避免因被保險人自身的疏忽導致本可以得到賠償的事故無(wú)法理賠。

2.根據電動(dòng)車(chē)新國標政策規定，二輪電動(dòng)車(chē)分為以下三類(lèi)：

①時(shí)速小于25公里，電機小于400W，重量低于55KG的綠牌電動(dòng)車(chē)交警認定為“電動(dòng)自行車(chē)”，無(wú)需駕駛證、無(wú)需強制購買(mǎi)保險。

②時(shí)速小于50公里，電機400-500W的藍牌電動(dòng)車(chē)交警認定為“電動(dòng)輕便摩托車(chē)”，駕駛人需持有摩托車(chē)的D證或E證或F證，必須要有行駛證，必須購買(mǎi)交強險。

③時(shí)速大于50公里，電機大于4000W的黃牌電動(dòng)車(chē)交警認定為“電動(dòng)摩托車(chē)”，駕駛人需持有摩托車(chē)的D證或E證，必須要有行駛證，必須購買(mǎi)交強險。

各位有電動(dòng)車(chē)的市民朋友可以根據以上標準核查下自己的電動(dòng)車(chē)屬于哪一類(lèi)，并盡快補齊相關(guān)證件和保險，以免駕駛在路上時(shí)被交警處罰。