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隨著(zhù)人們對身體健康、生命安全的重視程度不斷提高，越來(lái)越多的消費者會(huì )購買(mǎi)健康保險、疾病住院類(lèi)保險。在購買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候，消費者需要向保險公司如實(shí)告知健康情況，這對于后期出現風(fēng)險時(shí)，能否獲得理賠保障，具有至關(guān)重要的影響。

【典型案例】

以杜女士的經(jīng)歷為例，她在財產(chǎn)險公司購買(mǎi)了一份1年期的個(gè)人高額醫療保險，在保險期間內，生病住院發(fā)生的醫療費用卻沒(méi)有得到保險賠付。我們來(lái)看看究竟發(fā)生了什么。

2021年7月，杜女士為自己購買(mǎi)了一份“個(gè)人高額醫療保險”。投保時(shí)，杜女士反饋自己無(wú)任何身體異?；蚣韧≡翰∈?。保單生效后，杜女士因心臟病辦理住院，向保險公司提出理賠申請。經(jīng)保險公司調查取證，杜女士2021年4-5月曾有住院手術(shù)記錄且患有先天性心臟病。

最終，根據《保險法》等相關(guān)法律法規以及保險合同約定，保險公司以杜女士投保時(shí)“未如實(shí)告知2年內住院病史”為由，帶病投保影響承保決定，對保險合同解約處理；以“先天性心臟病非保險責任”為由，對保險期間內的住院理賠申請作出“拒絕給付保險金”的決定。

【案例分析】

保險公司在接受客戶(hù)投保申請時(shí)，都會(huì )要求投保人填寫(xiě)關(guān)于健康情況的說(shuō)明，杜女士在投保時(shí)，對投保單明確詢(xún)問(wèn)的“是否有診療、手術(shù)、住院治療？”、“是否有先天性疾病”告知為否，存在故意不如實(shí)告知的情形。

在投保過(guò)程中，如實(shí)告知健康情況，是消費者應盡的法律義務(wù)，根據《中華人民共和國保險法》第十六條第一款規定：訂立保險合同時(shí)，保險人就保險標的，或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。同時(shí)，《保險法》第十六條第四款還規定：投保人故意或者因重大過(guò)失，未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保，或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

【對消費者提醒】

現實(shí)生活中，消費者在購買(mǎi)保險時(shí)，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，從而產(chǎn)生的保險糾紛不在少數，在此提醒各位保險消費者，第一，購買(mǎi)保險時(shí)，一定要仔細閱讀保險條款，了解保障范圍，權利義務(wù)等重要事項；第二，為了保護自身合法權益，避免在發(fā)生保險事故后產(chǎn)生糾紛，投保時(shí)一定要履行“如實(shí)告知義務(wù)”，如實(shí)反饋投保人、被保險人的健康情況；第三，在購買(mǎi)保險時(shí)，也可能因為一時(shí)疏忽，未能及時(shí)進(jìn)行“如實(shí)告知”，消費者可以向保險公司申請“補充告知”，對健康情況等內容進(jìn)行補充，針對消費者補充告知的內容，保險公司將重新審核，并給出保單是否“繼續有效”、“附條件有效”或者“解除合同”的決定。 

（本案例由中國太保產(chǎn)險駐馬店中心支公司提供）