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一、案情簡(jiǎn)介：

隔壁老王為了增加收入，于是買(mǎi)了臺二輪電動(dòng)車(chē)，打算用來(lái)兼職送外賣(mài)賺外快，購買(mǎi)電動(dòng)車(chē)上牌時(shí)也購買(mǎi)了非機動(dòng)車(chē)第三者責任保險。為了節省保費，老王選擇購買(mǎi)了非商業(yè)用途使用性質(zhì)的保險方案，不告訴保險公司二輪電動(dòng)車(chē)實(shí)際是用作送外賣(mài)的，隱瞞電動(dòng)車(chē)實(shí)際的商業(yè)用途。后來(lái)，老王送外賣(mài)途中撞損他人的汽車(chē)，需要賠償，保險公司經(jīng)查勘發(fā)現，車(chē)輛為商業(yè)用途，與投保時(shí)的使用性質(zhì)不符，根據保險合同約定，保險公司不承擔賠付責任，老王只能自行承擔賠償。

二、案例評析：

根據《保險法》第十六條規定投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任并不退還保險費。

老王為二輪電動(dòng)車(chē)購買(mǎi)非機動(dòng)車(chē)第三者責任保險時(shí)，選擇的適用保險方案不正確，故意隱瞞電動(dòng)車(chē)的實(shí)際商業(yè)用途，心存僥幸，忽略保單中“本保險適用的非機動(dòng)車(chē)包括家庭用途人力自行車(chē)、二輪電動(dòng)車(chē)，營(yíng)運、商業(yè)用途（如外賣(mài)、快遞）除外”的特別約定。

老王故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，車(chē)輛商業(yè)使用性質(zhì)比一般家用性質(zhì)的風(fēng)險系數提高，屬于足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率，車(chē)輛不在保單約定的適用范圍內，故保險公司不承擔賠付責任。

三、案例啟示：

消費者購買(mǎi)保險時(shí)，應該履行如實(shí)告知義務(wù)，在購買(mǎi)保險后，消費者應按照保單約定使用保險標的，若保險標的使用性質(zhì)發(fā)生變化需及時(shí)告知保險公司，以免影響后續理賠情況。

因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。