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一、案例簡(jiǎn)介

客戶(hù)皮某2024年7月從某二手車(chē)商購買(mǎi)一輛紅旗牌轎車(chē)，二手車(chē)商告知客戶(hù)皮某此車(chē)輛保險齊全，放心購買(mǎi)車(chē)輛，無(wú)需再購買(mǎi)車(chē)輛保險，可以省下一筆保險費。不久后，客戶(hù)皮某在行駛過(guò)程中與另一車(chē)輛發(fā)生碰撞導致兩車(chē)受損，經(jīng)交警處理后認定客戶(hù)皮某承擔此次交通事故全部責任。皮某向保險公司報案后才得知，其車(chē)輛無(wú)車(chē)損險，自車(chē)損失部分需自行承擔。保險公司工作人員同時(shí)提示客戶(hù)皮某辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)應及時(shí)辦理保險過(guò)戶(hù)。

二、案例評析

《中華人民共和國保險法》第四十條規定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人繼承被保險人的權利和義務(wù)。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時(shí)通知保險人。

《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版）》第六條規定：“保險期限內，被保險人或被保險機動(dòng)車(chē)駕駛人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“駕駛人”）在使用被保險人機動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故，造成被保險機動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償”。

此案例是日常生活中常見(jiàn)的二手車(chē)保險險種投保不齊全，發(fā)生交通事故后無(wú)法獲得相應的保險保障，需自行承擔風(fēng)險的情形?？蛻?hù)皮某對保險相關(guān)知識缺乏了解，聽(tīng)信二手車(chē)商的說(shuō)辭，在購買(mǎi)二手車(chē)后并沒(méi)有到保險公司為車(chē)輛辦理保險過(guò)戶(hù)，也未關(guān)注車(chē)輛投保的險種情況，導致自己蒙受損失。

車(chē)損險全稱(chēng)為機動(dòng)車(chē)輛損失保險，是指被保險人或被保險人允許的駕駛人員在使用車(chē)輛的過(guò)程中發(fā)生保險事故，導致車(chē)輛受損，保險公司在合理的范圍內予以賠償的商業(yè)保險，車(chē)損險是賠償自身車(chē)輛損失。一旦發(fā)生保險事故，交警認定自車(chē)全責且沒(méi)有投保車(chē)損險，自車(chē)車(chē)輛的施救費及維修費用均由客戶(hù)本人承擔。此案例被保險車(chē)輛出險時(shí)，未購買(mǎi)車(chē)損險，故車(chē)損險部分無(wú)法正常理賠。

三、案例啟示

1.消費者在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，在車(chē)輛過(guò)戶(hù)后一定要及時(shí)聯(lián)系投保人辦理保險過(guò)戶(hù)手續，及時(shí)通知保險公司進(jìn)行保單批改。保險公司將根據過(guò)戶(hù)后車(chē)輛的實(shí)際使用情況提示消費者自主選擇合適的保險險種，有效避免消費者在發(fā)生交通事故后需自行承擔損失的風(fēng)險。

2.消費者在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，應了解清楚車(chē)輛的保險投保情況及承保險種，需根據自身保險需求，認真了解車(chē)險保險產(chǎn)品的保障范圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實(shí)力的保險產(chǎn)品，防范風(fēng)險保障自身權益。