自人類(lèi)的發(fā)展史上看，我們可以發(fā)現風(fēng)險一直與人類(lèi)并存，比如大規模的瘟疫。這就要求我們一定要有保險意識，用保險來(lái)規避風(fēng)險、保障利益。老年人相較于年輕人來(lái)說(shuō)身體素質(zhì)是更弱一些的，面臨的風(fēng)險也更多，因此為了保障老年生活，投保一份商業(yè)養老保險是很有必要的。

商業(yè)養老保險是一個(gè)聚集風(fēng)險的產(chǎn)物，廣義的商業(yè)養老保險應該包括健康保險、養老年金險、老年護理險、老年房產(chǎn)長(cháng)壽風(fēng)險基金等，可以在廣泛的空間和時(shí)間以及所有的參保成員中分散風(fēng)險，是養老金管理方式之一。年金化的商業(yè)養老保險也叫養老年金保險，可以產(chǎn)生滿(mǎn)足整個(gè)老年生命周期有效需求購買(mǎi)能力的現金流，存在于三支柱養老金體系中的第三支柱即個(gè)人養老金計劃，可實(shí)現維護社會(huì )穩定的管理行為和功能，是養老金體系的重要組成部分。

與人身險中的其他險種相比較，商業(yè)養老年金保險存續期長(cháng)，對個(gè)人和社會(huì )影響大，必須有足夠的安全保障措施。滿(mǎn)足養老金要素條件的商業(yè)養老年金保險具有以下特征：安全保證性?！侗ｋU法》第九十二條規定，如果A保險公司倒閉或破產(chǎn)，其保險合同和責任準備金必須轉讓給B保險公司，轉讓不成由政府指定受讓方，實(shí)際上已經(jīng)從法律層面保證了參保人的權益不受損失。

最低收益保證。為消除投保人擔心未來(lái)養老金貨幣貶值的影響，調動(dòng)他們自愿參保的積極性，商業(yè)養老保險公司在保險合同中都設定保證利率，是指如果保險公司自身經(jīng)營(yíng)虧損，也要履行在保險合同中承諾的最低保證利率回報。當然通過(guò)市場(chǎng)競爭的力量，由保費形成的保險基金可以產(chǎn)生投資收益，抑制通貨膨脹，大多數保險公司通過(guò)保險基金運作，會(huì )給出更高的回報。

長(cháng)期鎖定。從保險公司的角度看，被保險人支付的長(cháng)期保費鎖定在保險現金價(jià)值所反映的經(jīng)濟損失中，以達到持續保費收入的盈利點(diǎn);從保險受益人的角度來(lái)看，商業(yè)養老產(chǎn)品的作廢覆蓋了老年人的整個(gè)生命周期，產(chǎn)生的養老支付能力相當于保險公司計算保費時(shí)使用的壽命表，將長(cháng)壽風(fēng)險轉移給保險公司。這也是年金保險與其他養老金融工具實(shí)現養老金儲蓄的最大區別。這種抵御長(cháng)壽風(fēng)險的保障性功能是商業(yè)養老保險年金的核心價(jià)值。