購買(mǎi)保險總是會(huì )有很多疑問(wèn)，比如為什么相似的保險產(chǎn)品保費差距很大?保費由哪幾部分組成?影響保費的因素有哪些?接下來(lái)小編就和大家聊聊這個(gè)話(huà)題。

保費由哪幾部分組成?

保費=純保費+附加保費+產(chǎn)品利潤。

純保費包含風(fēng)險保費和時(shí)間價(jià)值。

1、純保費

純保費：是保險公司根據被保險人的風(fēng)險特征和公司的投資能力計算風(fēng)險的價(jià)格，由風(fēng)險保費和時(shí)間價(jià)值組成。

風(fēng)險保費

是為了補償事故的損失。等于賠償金額*事故率，即被保險人的預期支出。

支付事故的費用與預期的事故發(fā)生率密切相關(guān)。預定發(fā)生率只是預定事故發(fā)生的概率，預定發(fā)生率越高，價(jià)格越貴。例如，小張購買(mǎi)了一種保險產(chǎn)品。如果小張在第10年仍然存活，保險公司將向小張支付1萬(wàn)元。如果保險公司評估小張在第10年存活的概率為0.9，風(fēng)險溢價(jià)為10萬(wàn)*0.9=9000元。

時(shí)間價(jià)值

由于通貨膨脹，保險產(chǎn)品根據風(fēng)險溢價(jià)進(jìn)行折現，時(shí)間價(jià)值由投資產(chǎn)生收益。

附加保費是保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，包括人員成本、銷(xiāo)售傭金、運營(yíng)成本等。

產(chǎn)品利率就是指保險公司在定價(jià)的時(shí)候算好的預期利潤。

影響保費的因素有哪些?

目前，中國有近200家保險公司，每個(gè)保險公司的成立時(shí)間、人員結構和營(yíng)銷(xiāo)策略都有很大的不同。正是由于不同保險公司的不同策略，才產(chǎn)生了巨大的差異。那么哪些因素會(huì )影響到產(chǎn)品的價(jià)格呢?

1、預定利率不同

預定利率：一般來(lái)說(shuō)，是保險公司向被保險人提供的回報率。

預定利率與保險產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。在其他假設保持不變的前提下，如果產(chǎn)品的預定利率越高，消費者為產(chǎn)品投保時(shí)支付的保費越低，保險產(chǎn)品的競爭力就越強。相反，預定利率越低，保險公司的投資風(fēng)險越低，但被保險人將不得不支付更高的費用，即保險費將相應增加。雖然市場(chǎng)上的重稅保險預設利率主要在3.5%左右，對保費影響不大，但在許多分紅型的理財保險中，預設利率發(fā)揮著(zhù)重要作用。

2、預留利潤不同

產(chǎn)品利潤是保險公司在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)保留的投資收益。有的公司希望股東的回報率高，因此，他們的產(chǎn)品利潤高，價(jià)格高。

我們知道不同的公司在銷(xiāo)售時(shí)有不同的策略。一些人喜歡持有高股份，而另一些人喜歡薄利多銷(xiāo)。這也反映了不同保險公司的競爭戰略。

然而，一些新成立的保險公司并不擔心債務(wù)。為了提高競爭力和擴大市場(chǎng)，他們往往愿意放棄一些投資回報率，讓利于消費者，那么它的產(chǎn)品價(jià)格就便宜。

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3、運營(yíng)成本不同

運營(yíng)成本是保險公司的運營(yíng)成本，通常包括公司的所有正常運營(yíng)費用，如員工工資、公司辦公費用、廣告費用等。保險公司的分支機構越多，成本就越高。

目前，許多網(wǎng)絡(luò )保險公司不需要設立分支機構，因此運營(yíng)成本相對較小。

一些公司會(huì )投入大量的廣告費用來(lái)提高品牌知名度和贏(yíng)得顧客的信任。當然，這些費用也會(huì )影響其產(chǎn)品的定價(jià)。