孔女士45歲,年入20萬(wàn)元,計(jì)劃50歲退休,丈夫是公務(wù)員,年收入22萬(wàn)元,另有一套房屋出租,年租金7萬(wàn)元,兒子在國(guó)外讀書(shū),每年費(fèi)用40萬(wàn)元,希望在退休是能夠有足夠的存款,該如何理財(cái)看理財(cái)師分析。
搜狐理財(cái)案例：孔女士,45歲,工作地江蘇蘇州,大學(xué)學(xué)歷,身體健康,有社保。 計(jì)劃50歲退休,公司職員,愛(ài)人46歲,公務(wù)員,大學(xué)學(xué)歷,健康,社保齊全。兒子19歲,大學(xué)一年級(jí)在國(guó)外讀書(shū),每年費(fèi)用40萬(wàn),家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及存款360萬(wàn)。投資類(lèi)房產(chǎn)300萬(wàn),自住房屋價(jià)值80萬(wàn),汽車(chē)2輛,價(jià)值47萬(wàn)。孔女士年收入20萬(wàn),愛(ài)人年收入22萬(wàn),房屋租金收入每年7萬(wàn),家庭生活支出每年8萬(wàn),娛樂(lè)費(fèi)用2萬(wàn),孩子每年國(guó)外留學(xué)費(fèi)用40萬(wàn)。其他信息,無(wú)貸款和外債,社保繳費(fèi)已超過(guò)15年。
理財(cái)目標(biāo)：
1． 更換自住房,預(yù)計(jì)需要180~200萬(wàn)；現(xiàn)有住房可賣(mài)80萬(wàn)或租4萬(wàn)一年
2． 家庭旅游計(jì)劃,確保每年3萬(wàn)
3． 兒子國(guó)外大學(xué)及研究生五年,每年40萬(wàn),合計(jì)需要200萬(wàn)
4． 最好在退休時(shí)有足夠存款
5． 希望50歲可以退休。退休后仍能保持現(xiàn)有生活水平。 搜狐理財(cái)特約聚富理財(cái)團(tuán)隊(duì) 理財(cái)規(guī)劃師 證券分析師 董書(shū)生 劉景明 孔女士家庭收入目前在國(guó)內(nèi)屬于高收入群體,家庭年收入總計(jì)在49萬(wàn),支出未來(lái)五年會(huì)維持在50萬(wàn)左右,也就是說(shuō)未來(lái)五年收支相抵,基本無(wú)結(jié)余。
從目標(biāo)看,計(jì)劃50歲退休,即孩子學(xué)業(yè)結(jié)束時(shí)退休。那時(shí)候只有愛(ài)人一個(gè)人有收入來(lái)源。從具體理財(cái)目標(biāo)看,希望有足夠的存款用于退休后的生活,比較模糊,多少為足夠呢？對(duì)于財(cái)富的追求,大部分人無(wú)止境。這個(gè)目標(biāo)需要具體化。家庭資產(chǎn)出了存款和房產(chǎn)外,無(wú)任何金融類(lèi)升息資產(chǎn),收入來(lái)源過(guò)于單一。
保障只具備社保,無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,一點(diǎn)準(zhǔn)備也沒(méi)有。根據(jù)資料,我們判斷孔女士家庭理財(cái)意識(shí)很淡薄。根據(jù)理財(cái)目標(biāo),我們建議如下：
1, 購(gòu)房規(guī)劃,由于投資類(lèi)房產(chǎn)占據(jù)了資產(chǎn)的很大比例,如果改善居住條件,建議把目前的自住房出售后直接用于購(gòu)置新房,這樣需要追加資金在100萬(wàn)左右,雖然有能力全部還清,但是我們還是建議你利用公積金貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)房,充分利用公積金貸款的低成本優(yōu)勢(shì)。把現(xiàn)有資金用于投資,實(shí)現(xiàn)未來(lái)養(yǎng)老資金的最大化。如果公積金不足,可以考慮組合貸實(shí)現(xiàn)第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。
2, 旅游規(guī)劃。品質(zhì)生活,旅游休閑是其中的一項(xiàng)。家庭旅游支出三萬(wàn)元,對(duì)于目前的收入來(lái)說(shuō)并不高,資金來(lái)源可以考慮現(xiàn)有資金預(yù)留款項(xiàng),拿出預(yù)留資金30萬(wàn),用于家庭應(yīng)急準(zhǔn)備支出,此部分資金可以以通知存款或者貨幣基金,或者一部分以債權(quán)基金形式存在,在流動(dòng)性和收益性,通盤(pán)考慮,獲取高于同期存款的收益。
3, 教育規(guī)劃,目前家庭正常收支基本相抵,如果孩子學(xué)費(fèi)是每年支付一次,可以考慮把經(jīng)常性工資收入每個(gè)月存上3.5萬(wàn),每年支付兒子一次。如果是按月支付,可以考慮每月支付,資金來(lái)源工資收入。未來(lái)五年,建議以工資收入作為孩子的教育支出的首要來(lái)源。不要?jiǎng)佑眉彝サ默F(xiàn)有資金。
4, 養(yǎng)老規(guī)劃。老有所養(yǎng),老有所樂(lè)是每個(gè)人的追求,按照目前的家庭消費(fèi),每年在10萬(wàn)元,退休后假設(shè)你生存之80歲,那么至少300萬(wàn)元,也就是說(shuō)你目前的單純存款既可以實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)。不足之處可以考慮投資型房產(chǎn)變現(xiàn)。
說(shuō)到理財(cái)，對(duì)于任何一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保障、子女、養(yǎng)老以及投資是最主要的組成部分，那么，對(duì)于一個(gè)平均月收入四萬(wàn)元的的家庭來(lái)說(shuō)，又該與其他家庭有何區(qū)別規(guī)劃。
對(duì)于一個(gè)家庭而言，月收入四萬(wàn)元就是名副其實(shí)的中產(chǎn)家庭，家庭資產(chǎn)富裕，又擁有房子和車(chē)子，所表現(xiàn)的出來(lái)的是負(fù)債相對(duì)較低;凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。但是，對(duì)于這類(lèi)家庭，并不可太過(guò)于輕視家庭的理財(cái)規(guī)劃，因?yàn)槲飪r(jià)的飛漲、教育費(fèi)用的提升，不論是對(duì)于哪一類(lèi)家庭而言，都是會(huì)面臨的問(wèn)題。
首先是家庭保障，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險(xiǎn)種類(lèi)可考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見(jiàn)重大疾病(如惡性腫瘤)的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬(wàn)元的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。然后再搭配意外傷害險(xiǎn)，就可以有一份全面的保險(xiǎn)保障了。
考慮到了家庭保障，不妨考慮進(jìn)行相應(yīng)投資。鑒于一般的中產(chǎn)家庭平時(shí)工作繁忙，無(wú)暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)考慮投資，用較長(zhǎng)的時(shí)間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿(mǎn)足這種需求，基金市場(chǎng)將是絕大部分居民投資的主要方向。假設(shè)家庭投資期為17年左右(55 歲左右退休)，建議采用較為激進(jìn)型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。
而接下來(lái)最為重要的就是子女教育經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)下出國(guó)留學(xué)熱盛行，假設(shè)孩子18歲-21歲會(huì)去出國(guó)留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)15萬(wàn)元，生活費(fèi)8萬(wàn)元左右，總計(jì)需要相關(guān)費(fèi)用現(xiàn)值92萬(wàn)元，6年后約為99萬(wàn)元。從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備，有6年的時(shí)間。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開(kāi)放式基金。這種長(zhǎng)期地聚沙成塔，可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。而養(yǎng)老方面，現(xiàn)在社會(huì)退休年齡均為55歲，從 55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定通貨膨脹率是4%。這樣的家庭要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為155萬(wàn)元。為達(dá)到這個(gè)養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)?shù)姆绞?，使現(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。
【理財(cái)案例】
周女士,今年35歲,在上海某外貿(mào)公司工作,每月稅后收入7000元。老公是企業(yè)高管,每月稅后收入15000元,兩人都有“五險(xiǎn)一金”。夫妻倆育有一個(gè)孩子,今年8歲。家庭每月生活開(kāi)支8000元左右,房產(chǎn)一套（價(jià)值200萬(wàn)）,汽車(chē)一輛（市值20萬(wàn)元左右）,房貸車(chē)貸已還完。
目前有銀行活期存款20萬(wàn)元、定期存款20萬(wàn),銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元,股票市值約20萬(wàn)元。
現(xiàn)今,股市比較火爆,周女士和老公想加大股票的投資,希望獲得更多的收益。
【案例分析】
周女士家每月稅后收入達(dá)到22000元,屬于中產(chǎn)收入家庭。而且扣除每月8000元左右的開(kāi)支,每月能結(jié)余14000元,很豐厚。
不過(guò),嘉豐瑞德理財(cái)師分析認(rèn)為周小姐家活期存款過(guò)多,影響了資產(chǎn)的增值；其次,在投資理財(cái)上有些保守,資產(chǎn)增值收益不高；
第三,股市如今較火,夫妻倆想加大股市的投資,風(fēng)險(xiǎn)較大,希望夫妻倆慎重考慮。另外,孩子教育金問(wèn)題,建議夫妻倆制定一個(gè)計(jì)劃,從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備,相當(dāng)于未雨綢繆,通過(guò)平時(shí)的積累,在孩子需要教育金時(shí)從容應(yīng)對(duì)。
【理財(cái)建議】
分析了周女士的財(cái)務(wù)狀況,嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力還可以,并給予周女士家庭以下幾點(diǎn)理財(cái)建議：
1、減少家庭閑置資金
周女士家有活期存款20萬(wàn)元,閑置資金過(guò)多,會(huì)影響到家庭資產(chǎn)的增值,所以理財(cái)師建議加強(qiáng)投資,可以先拿出5萬(wàn)元作為家庭的應(yīng)急備用金,可以放在貨幣基金產(chǎn)品中,需要緊急使用資金時(shí)再取出來(lái),而且能享受高于活期存款的收益。
對(duì)于剩余的15萬(wàn)元,投資建議穩(wěn)健為主,配置低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,比如月化收益率0.77%的宜盛月月盈固定收益類(lèi)產(chǎn)品,每月固定拿到1155元收益；或者年化收益率9.6%的宜盛寶,1年14400元收益,讓閑置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的增值。
2、股市投資不可“跟風(fēng)”
目前,股市確實(shí)比較紅火,但是理財(cái)師要提醒周女士股市投資風(fēng)險(xiǎn),要做到量力而行,更加不可“跟風(fēng)”投資。投資股市不要只盯著一只股票,也可以分散投資,實(shí)現(xiàn)收益最大化。同時(shí)也可以發(fā)掘一些新的投資機(jī)會(huì),就比如選擇像嘉豐瑞德-優(yōu)選定增類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,間接投資股市,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低,收益也不錯(cuò),周女士家也可以考慮。
3、制定孩子教育金儲(chǔ)備計(jì)劃
周女士可以趁家庭收入較高,資金充足時(shí),提前為孩子儲(chǔ)備教育金,為孩子的未來(lái)做打算。理財(cái)師建議可以以教育類(lèi),或定投類(lèi)等方式進(jìn)行儲(chǔ)備,資金積少成多。比如每月計(jì)劃拿出5000元進(jìn)行月定投,如果計(jì)劃讓孩子出國(guó)留學(xué),那么每月定投的資金最好再多些。
家庭保障方面還可以增強(qiáng),周女士和老公,可以再配置一些定期壽險(xiǎn),意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn),增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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投資是精明人的游戲，我們來(lái)看看這位出身貧寒的楊先生是如何通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)組合成為中產(chǎn)階層的。
楊振微（化名）
年齡：49歲
職業(yè)：某國(guó)有銀行高管
工作地點(diǎn)：北京
年薪：100萬(wàn)元
他不記得自己是從什么時(shí)候變成中產(chǎn)階層的，也不知道今后能不能上升到資產(chǎn)階層。
楊振微記憶中家里從來(lái)沒(méi)有富裕過(guò)，初中畢業(yè)的他幸運(yùn)地考上了一所中專(zhuān)，畢業(yè)后調(diào)到了基層某銀行。一直很喜歡讀書(shū)，曾經(jīng)的座右銘是：不知道該學(xué)習(xí)什么的時(shí)候，就什么都學(xué)。調(diào)入銀行后，他在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、金融、法律等方面又進(jìn)一步進(jìn)行了深化。很快，他就開(kāi)始了自己的投資理財(cái)生涯。
需要說(shuō)明的是，雖然在金融機(jī)構(gòu)工作，但十幾年來(lái)，他的投資理財(cái)都是在業(yè)余時(shí)間進(jìn)行，也沒(méi)有內(nèi)幕消息，崇尚的是“中長(zhǎng)線投資”。
一年前，通過(guò)熟人介紹，楊振微在倫敦5區(qū)買(mǎi)了一套價(jià)值40萬(wàn)英鎊的獨(dú)立“house”，因?yàn)榕畠涸诖俗x書(shū)。如果高中至碩士畢業(yè)，7年間的費(fèi)用，房租部分是最大的支出。而有了這套房子后，每個(gè)月房租足夠支付女兒的房租，并避免了人民幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)——他一直認(rèn)同人民幣長(zhǎng)期來(lái)看還是會(huì)貶值的觀點(diǎn)。
在一個(gè)金融服務(wù)公司的介紹下，楊振微準(zhǔn)備簽訂一份家信——這樣的家信其實(shí)2002年就在美國(guó)流行了，不同于遺囑，這封家信并非法律上強(qiáng)制性文件。這封家信可以避免將來(lái)由于家產(chǎn)可能引發(fā)的沖突。
現(xiàn)在，楊振微仍然住在北京朝陽(yáng)公園附近的棕櫚泉公寓里。2003年、2004年北京房?jī)r(jià)還在低谷的時(shí)候，他就選擇性地投資了兩套酒店公寓，當(dāng)時(shí)的價(jià)格是每平方米1萬(wàn)元上下。目前，一套自己居住，另一套出租。在去年房?jī)r(jià)熱的發(fā)燙的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)有地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人給他打電話(huà)，是否要賣(mài)了那套閑置的酒店公寓，但是他拒絕了。他堅(jiān)信，這套公寓的投資還是會(huì)有收益的。
楊振微的投資不止這些。人到中年時(shí)，也就是十幾年前他就已經(jīng)開(kāi)始注重投資“退休”生活的保障。楊振微的妻子曾經(jīng)是公務(wù)員，2006年，她辭了職，與幾個(gè)朋友一起經(jīng)營(yíng)著一家會(huì)所。2007年，她還買(mǎi)了一份價(jià)值不菲的保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)為她這樣的沒(méi)有企業(yè)退休金的人士所設(shè)計(jì)。
2006年和2007年的大牛市讓楊振微利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)賺了個(gè)“盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)”，他始終記得股市上的一句格言：沒(méi)有只漲不跌的股市，也沒(méi)有只跌不漲的股市。當(dāng)2007年10月份中國(guó)股市達(dá)到6000點(diǎn)的時(shí)候，楊振微已經(jīng)時(shí)刻做好離場(chǎng)的準(zhǔn)備?！拔以趯⑹种兴泄善睊佂甑臅r(shí)候計(jì)算了一下，凈收益接近700%。雖然在當(dāng)時(shí)不是很理想的數(shù)字，但是比起后來(lái)猶豫著沒(méi)有撤退的人來(lái)說(shuō)，我已經(jīng)是相當(dāng)?shù)男疫\(yùn)了?！彼粺o(wú)得意地說(shuō)。
楊振微一直以來(lái)將現(xiàn)金分成人民幣和美元兩部分。自從2005年買(mǎi)的一個(gè)外資銀行的優(yōu)利外匯理財(cái)沒(méi)有賺錢(qián)，甚至有點(diǎn)虧，后來(lái)他基本上很少作外匯理財(cái)。不過(guò)，他還是將20%的資產(chǎn)以存款方式放在這家銀行里。
但是，楊振微還是覺(jué)得可以利用兩個(gè)賬戶(hù)，投資在國(guó)內(nèi)國(guó)外的資本市場(chǎng)，為此他預(yù)留30%的資產(chǎn)。
盡管楊振微無(wú)法預(yù)測(cè)通脹、經(jīng)濟(jì)衰退、甚至“大事件”是否出現(xiàn)，但是，無(wú)論哪種情況，組合投資于貨幣市場(chǎng)基金、債券，包括收益較高的公司債、政府債券，甚至可以買(mǎi)些美國(guó)通脹指數(shù)國(guó)庫(kù)券和一些所謂的“垃圾”債券投資——為了將不確定性鎖定在最小范圍，多種組合也許是最佳“防衛(wèi)”。
近年來(lái)金融產(chǎn)品不斷推出，給家庭理財(cái)提供了一個(gè)寬闊的平臺(tái)。楊振微說(shuō)，目前家庭可運(yùn)用的理財(cái)工具已經(jīng)太多，比較好的有：
醫(yī)療險(xiǎn)是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障，對(duì)這些費(fèi)用的賠償多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的原則，或以就診的次數(shù)為單位給付被保人一定的補(bǔ)貼。一般分為住院費(fèi)用型和住院津貼型。
重大疾病保險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)的賠付通常以給付方式，即被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。
醫(yī)療、重大疾病險(xiǎn)也是人人都需要的家庭健康險(xiǎn)基本保障，所占總保額的比例應(yīng)該達(dá)到20%。
中產(chǎn)家庭可以根據(jù)不同的情況選擇醫(yī)療險(xiǎn)的搭配。如果家庭中有成員是公務(wù)員，住院費(fèi)用全部能報(bào)銷(xiāo)的話(huà)，就可以將用于購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用型的保費(fèi)加到住院津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)上。
重大疾病在如今已經(jīng)成為見(jiàn)怪不怪的疾病了，一旦中產(chǎn)家庭的成員得了重大疾病，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)或者購(gòu)買(mǎi)的額度不夠，恐怕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)都會(huì)發(fā)生天翻地覆的變化，傾家蕩產(chǎn)也不足為奇。
如今保險(xiǎn)已經(jīng)成為了時(shí)尚的潮流，為什么有那么多人會(huì)越來(lái)越重視保險(xiǎn)？尤其是那些中產(chǎn)家庭，合理的規(guī)劃家中的財(cái)產(chǎn)可以讓財(cái)產(chǎn)發(fā)揮它更大的價(jià)值，對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)的保障功能具體有哪些呢？下面給大家以事例為準(zhǔn)來(lái)分析一下，希望對(duì)大家能夠有所幫助。
為什么有人可以活得很滋潤(rùn)，而有些人卻活得很沉重？掙錢(qián)的多少是其次，合理的規(guī)劃自己的資金才是關(guān)鍵。周先生今年30歲，工作8年，個(gè)人年收入約25萬(wàn)元。孫女士年收入5萬(wàn)元左右。他們的兒子3歲多，父母都有養(yǎng)老保險(xiǎn)。周先生為兒子將來(lái)的教育購(gòu)買(mǎi)了分紅儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，年交保費(fèi)約2000元左右，交費(fèi)期20年。無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)，也無(wú)貸款負(fù)擔(dān)。家庭每月日常開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元左右。
家庭資金運(yùn)用和投資情況：持有的單位股份對(duì)應(yīng)的實(shí)際凈資產(chǎn)約20萬(wàn)元，持有的股票市值約5萬(wàn)元，偏債平衡型開(kāi)放基金5萬(wàn)元，貨幣基金8萬(wàn)元，銀行活期存款2萬(wàn)元。
■ 理財(cái)分析
周先生家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示了兩個(gè)明顯特點(diǎn)：結(jié)余比例高和零負(fù)債。說(shuō)明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。
由于無(wú)負(fù)債，家庭金融資產(chǎn)達(dá)40萬(wàn)元，年收入達(dá)30萬(wàn)元，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，財(cái)務(wù)狀況良好。
家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng)，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃，爭(zhēng)取加快生息資產(chǎn)的積累，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。
存在一定的理財(cái)誤區(qū)。忽視了保險(xiǎn)的最重要功能——保障功能，只從投資預(yù)期年化收益角度簡(jiǎn)單看待判斷保險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)現(xiàn)狀存在相當(dāng)問(wèn)題，保險(xiǎn)利用順序有誤。家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。商業(yè)保障性保險(xiǎn)在為大人購(gòu)置充足之前，不應(yīng)先考慮投保孩子。除儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)外，意外和醫(yī)療保障性保險(xiǎn)的購(gòu)置是非常必要的。
流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例配置尚可，仍存在大部分流動(dòng)資產(chǎn)利用效聦?shí)偷臓顩r，具有較強(qiáng)流動(dòng)性的低預(yù)期年化收益資產(chǎn)過(guò)多，有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。
■ 理財(cái)建議
通過(guò)對(duì)家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)健全完善家庭的綜合保障計(jì)劃。在平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)近期自住房條件升級(jí)目標(biāo)的前提下，逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例，增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例，達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)預(yù)期年化收益率水平，在較長(zhǎng)期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。方案實(shí)施應(yīng)有助于縮短家庭實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的時(shí)間，即最終積累的生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入現(xiàn)金流遠(yuǎn)超過(guò)家庭日常支出水平的目標(biāo)。
經(jīng)過(guò)與周先生的交流溝通，以下對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整，并對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的資金運(yùn)用及投資策略作如下安排：
流動(dòng)資金調(diào)整
每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過(guò)多的現(xiàn)金等流動(dòng)性過(guò)高的資金，則在一定程度上導(dǎo)致減少投資預(yù)期年化收益。因此建議：家庭目前保持以2萬(wàn)元活期存款來(lái)應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)是蕦?shí)钡?，另外，保?萬(wàn)元備用金在貨幣基金上，其余的6萬(wàn)元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高預(yù)期年化收益的投資。
完善保障計(jì)劃
除現(xiàn)有社保外，盡快對(duì)家庭的工作成員，特別是收入主要支柱的周先生購(gòu)置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)。周先生本人總保額應(yīng)不低于50萬(wàn)元水平，孫女士總保額應(yīng)不低于10萬(wàn)元，預(yù)計(jì)年增加保費(fèi)支出1.2萬(wàn)元左右，具體實(shí)施時(shí)考慮各公司不同品種的差異性。壽險(xiǎn)品種則在預(yù)期年化利率水平上升后酌情考慮。
對(duì)孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對(duì)孩子可購(gòu)買(mǎi)部分教育保險(xiǎn)，但因預(yù)期年化收益聦?shí)?，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮。
父母因年歲漸高，除購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投?；虺杀具^(guò)高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，每月3000元進(jìn)行基金定投，組建老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金，投資方向選較長(zhǎng)期的基金產(chǎn)品上，也不失一定的流動(dòng)性。
資產(chǎn)增值計(jì)劃
保險(xiǎn)分為保障型和增值型，當(dāng)我們的基本生活有了保障之后就該考慮購(gòu)買(mǎi)一些增值保險(xiǎn)了，但是關(guān)于增值先也要與保障型的保險(xiǎn)合理搭配，選擇適合自己的保險(xiǎn)，而且還要定時(shí)給保單進(jìn)行體檢，合理的調(diào)整保單上的內(nèi)容，保證自己的資金收益和安全性最大，其次還是要在自己資金的范圍內(nèi)，在保障自己的基本生活的基礎(chǔ)上再購(gòu)買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)。
秦先生,45歲,某公司管理人員,月收入2.5萬(wàn)元,年底獎(jiǎng)金6萬(wàn)元；秦太太,42歲,某公司財(cái)務(wù)經(jīng)理,月收入1.6萬(wàn)元,年底獎(jiǎng)金3萬(wàn)元。秦先生的月生活支出為5200元,秦太太的月生活支出5000元。孩子20歲,已上大學(xué),月生活支出3000元。秦太太家庭目前擁有2套住房,其中一套自住,市場(chǎng)價(jià)值280萬(wàn)元；另一套出租,市場(chǎng)價(jià)值150萬(wàn)元,每月還貸4200元（秦先生負(fù)擔(dān)）,租金收入每月3800元。家用車(chē)1輛,市場(chǎng)價(jià)值38萬(wàn)元,每月養(yǎng)車(chē)支出3500元?；钇诖婵?8萬(wàn)元,定期存款25萬(wàn)元?；鸲ㄍ对轮С?000元,目前已經(jīng)有5.1萬(wàn)元的基金市值。夫妻雙方都有社會(huì)保險(xiǎn)。另外,秦先生購(gòu)買(mǎi)了80萬(wàn)元保額的商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)用年支出2.4萬(wàn)元；秦太太購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)元保額的商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)用年支出1.6萬(wàn)元。孩子的學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)、旅游費(fèi)用等其他支出每年約10萬(wàn)元。在限購(gòu)限貸政策放松的情況下,秦太太想購(gòu)買(mǎi)第三套房進(jìn)行投資以更好地養(yǎng)老。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷 秦太太家庭財(cái)務(wù)很安全,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。秦太太的家庭月總支出為22900元,其中,日常生活支出為13200元,占比57.64%；月房貸還款支出為4200元,占比18.34%。家庭日常支出占月收入比重為29.46%,低于50%,表明家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng),家庭儲(chǔ)蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為9.38%,低于40%,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,處于較為安全的水平。家庭年結(jié)余236800元,留存比例為37.73%,儲(chǔ)蓄能力較好。
理財(cái)規(guī)劃 一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。由于秦太太的孩子已讀大學(xué),子女教育規(guī)劃已經(jīng)完成,因此只需要先考慮3個(gè)基本規(guī)劃。
應(yīng)急規(guī)劃 秦太太家庭每月需要的生活費(fèi)用為13200元,每月需要償還的房貸為4200元,按6個(gè)月生活支出和房貸支出額來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金,需要準(zhǔn)備104400元。做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對(duì)于秦太太的家庭來(lái)說(shuō),可以將應(yīng)急準(zhǔn)備金中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類(lèi)貨幣基金產(chǎn)品。
長(zhǎng)期保障 秦先生的年收入為36萬(wàn)元,除社保之外,還購(gòu)買(mǎi)了80萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn),年交保費(fèi)2.4萬(wàn)元。如果要保障意外情況下未來(lái)5年的收入,則保額應(yīng)不低于180萬(wàn)元,意味著目前尚有100萬(wàn)元的保額缺口。加上秦先生負(fù)擔(dān)所有的房屋貸款,考慮房貸保額缺口為157萬(wàn)元。目前秦先生還可增加1.2萬(wàn)～3萬(wàn)元的保費(fèi)來(lái)增加長(zhǎng)期保障。 秦太太的年收入22萬(wàn)元,除社保外,還購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn),年交納保費(fèi)1.6萬(wàn)元。保障意外情況下未來(lái)5年的收入,保額應(yīng)不低于111萬(wàn)元,意味著保額缺口為61萬(wàn)元。按保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例測(cè)算,秦太太還可增加6200～17300元保費(fèi)支出增加長(zhǎng)期保障。 養(yǎng)老規(guī)劃 秦先生45歲,秦太太42歲,兩人每月的生活費(fèi)用10200元。按3%的通貨膨脹率測(cè)算,秦先生60歲退休時(shí)家庭所需生活費(fèi)用為15891元,秦太太55歲退休時(shí)家庭所需生活費(fèi)用為14979元。
由于秦太太還將繼續(xù)工作的年限少于秦先生,因此按秦太太退休時(shí)所需生活費(fèi)用來(lái)測(cè)算未來(lái)需要的養(yǎng)老金,測(cè)算結(jié)果約為449萬(wàn)元。如果其中的50%可由社保滿(mǎn)足,另外50%自己籌備,則秦太太需要每月為家庭做一個(gè)8869元的基金定投。 從上述測(cè)算來(lái)看,秦太太家庭不需要購(gòu)買(mǎi)第三套房產(chǎn)也可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。由于秦太太家庭還有財(cái)務(wù)資源結(jié)余,因此也可進(jìn)一步測(cè)算是否有財(cái)力購(gòu)買(mǎi)第三套房產(chǎn)來(lái)改善未來(lái)的養(yǎng)老生活。
房產(chǎn)規(guī)劃 秦太太購(gòu)買(mǎi)第三套住房可采用以下兩種方式：一是直接全額購(gòu)買(mǎi)第三套房產(chǎn)；二是先還清第二套住房的貸款,再貸款購(gòu)買(mǎi)第三套房產(chǎn)。 在第一種方式下,不考慮上述基本規(guī)劃所需資金,秦太太目前可動(dòng)用的可投資資產(chǎn)（存款和基金）為48萬(wàn)元；如果考慮未來(lái)1年后買(mǎi)房,加上1年的結(jié)余23萬(wàn)元,可負(fù)擔(dān)71萬(wàn)元的房產(chǎn)?？紤]上述基本規(guī)劃所需資金后,由于10萬(wàn)元要作為應(yīng)急資金儲(chǔ)備,可投資資產(chǎn)中僅有38萬(wàn)元能用作買(mǎi)房,1年后的年結(jié)余只有8萬(wàn)元,一共只有46萬(wàn)元能用作買(mǎi)房。兩種情形下秦太太能承受的房?jī)r(jià)見(jiàn)表3。 第二種方式下,秦太太目前能用來(lái)償還貸款的可投資資產(chǎn)最高為48萬(wàn)元,而第二套房房貸尚余57萬(wàn)元。秦太太還需要籌借9萬(wàn)元才能完全償還貸款,可行性不高。 綜上分析,秦太太家庭的最佳做法是按上述基本規(guī)劃操作后,1年后考慮不貸款購(gòu)買(mǎi)60平方米的房產(chǎn),可接受的房?jī)r(jià)為7667元/平方米左右。
實(shí)施策略 （1）準(zhǔn)備10萬(wàn)元的應(yīng)急資金,其中1/6以活期存款方式保留,5/6可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。 （2）秦先生可增加1.2萬(wàn)～3萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出,保額盡可能提升至200萬(wàn)元左右,秦太太可增加0.62萬(wàn)～1.73萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出,保額盡可能提升至100萬(wàn)元左右。以重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)做保險(xiǎn)組合。 （3）每月定投8869元作為養(yǎng)老基金。 （4）一年后考慮不貸款購(gòu)買(mǎi)60平方米的房產(chǎn),可接受的房?jī)r(jià)為7667元/平方米。
陜西下周少雨關(guān)中地區(qū)霧霾天氣將持續(xù)到本月22號(hào)才享受了幾天的藍(lán)天白云,這兩天天空又開(kāi)始陰沉著臉,是不是突然要降溫還是下雨？記者從省氣象臺(tái)了解到,下周我省大部分地區(qū)不會(huì)有大幅降溫降水天氣,而關(guān)中地區(qū)霧霾天氣將會(huì)持續(xù)到這個(gè)月的22號(hào)。
政府為計(jì)生特殊家庭買(mǎi)保險(xiǎn)住院一天補(bǔ)助100元為切實(shí)解決計(jì)生父母住院護(hù)理等方面存在的實(shí)際問(wèn)題,省衛(wèi)生計(jì)生委決定為全省計(jì)劃生育特殊家庭父母辦理意外、疾病住院護(hù)理保險(xiǎn),住院一天補(bǔ)助100元。