本人29歲，資金不是很充足，想了解一下消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)有什么產(chǎn)品適合我？陳找到記者，希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師幫他的家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃。
陳，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬(wàn)元，有五險(xiǎn)一金。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬(wàn)元，只有五險(xiǎn)，沒(méi)有公積金。
3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買(mǎi)了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2000多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金300元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開(kāi)支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒(méi)有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過(guò)節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬(wàn)元。
投保需求
由于夫妻雙方均沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳昊希望年交保費(fèi)不要超過(guò)5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開(kāi)銷(xiāo)還得增大。
這個(gè)家庭目前來(lái)看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入中斷。
收支分析
根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬(wàn)元。
陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來(lái)收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來(lái)小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期（上有老下有?。?，家庭支出也將上升。
陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過(guò)基金定投來(lái)提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上gdp的順風(fēng)車(chē)；另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。
昆明火車(chē)站暴力事件、馬航失聯(lián)、校車(chē)遇難......直至近期上海外灘踩踏事件,這些想象中看似離我們遙遠(yuǎn)的事情,卻又實(shí)實(shí)在在的發(fā)生在我們身邊。您還在認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是有錢(qián)人的事情,自己是工薪階層,收入不多,與你無(wú)關(guān)？其實(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不是越貴越好,做好計(jì)劃,選擇合適自己的產(chǎn)品,遇到問(wèn)題時(shí)保險(xiǎn)就能起到“雪中送炭”作用。一、提早進(jìn)行規(guī)劃對(duì)于工薪家庭而言,不妨多關(guān)注低保費(fèi)高保額的險(xiǎn)種。雖然我們都知道終身壽險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng),可謂最上選,但是保費(fèi)也比較高昂,對(duì)工薪家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較重。
可多關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn),這樣也就擁有了基本保障。二、注重消費(fèi)型健康險(xiǎn)俗話說(shuō)的好,有啥別有病,沒(méi)啥別沒(méi)錢(qián)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),最擔(dān)心的莫過(guò)于生病住院。昂貴的醫(yī)藥費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了家庭的承受能力。因此選擇健康保險(xiǎn)可以讓低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃更加完善。三、注重意外險(xiǎn)做好了養(yǎng)老、疾病的規(guī)劃,還可以考慮意外保險(xiǎn)。尤其是一家之主,肩負(fù)一家人的重任,最擔(dān)心的就是遭遇意外不測(cè),等于整個(gè)家庭的頂梁柱坍塌。而一份一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)也不高。
特別是常年需要奔波或者從事較為危險(xiǎn)行業(yè)的,更是應(yīng)該注意人身意外險(xiǎn)的補(bǔ)充。四、關(guān)注投資型保險(xiǎn)工薪家庭在有余力的條件下,還可考慮購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)。按照自己的承受能力,為家人增加一份保障的同時(shí),增加一種收益來(lái)源！保險(xiǎn)不僅是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防患未然,更是對(duì)家人的責(zé)任！
王先生,33歲,老家在偏遠(yuǎn)地區(qū),是當(dāng)?shù)貫閿?shù)不多的大學(xué)生。大學(xué)畢業(yè)后,在遼寧省凌源市從事獄警工作,收入穩(wěn)定,平均每月3300元左右。愛(ài)人郭女士,33歲,從小和王先生青梅竹馬,也是老家為數(shù)不多的大學(xué)生,目前在凌源市一家鋼鐵企業(yè)工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人沒(méi)有住房,租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中,每月租金200元。住房就在王先生單位附近,但距離郭女士單位稍微有些遠(yuǎn)。家庭有6萬(wàn)元定期存款、2萬(wàn)元國(guó)債。
王先生一家三口非常節(jié)儉,每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)2000元左右。王先生父母身體健康,妹妹在讀大學(xué)二年級(jí),需要他每月資助500元生活費(fèi)。郭女士父母家條件一般,目前家中的幾個(gè)孩子都已獨(dú)立,已經(jīng)沒(méi)有過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但郭女士母親身體不好,每月需要醫(yī)藥支出2000元,其中郭女士承擔(dān)500元?，F(xiàn)家中有一個(gè)二歲的女兒,由于雙方老人都無(wú)法幫助帶孩子,王先生的工作時(shí)間相對(duì)靈活,且花錢(qián)請(qǐng)保姆開(kāi)銷(xiāo)太大,兩個(gè)人目前難以承擔(dān),因此,孩子由夫婦二人輪流照看。王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（萬(wàn)元）資產(chǎn)負(fù)債活期存款0.0流動(dòng)性資產(chǎn)0.0消費(fèi)性負(fù)債0國(guó)債2.0定期存款6.0投資性資產(chǎn)8.0投資性負(fù)債0自用房產(chǎn)0.0自用性資產(chǎn)0.0自用性負(fù)債0資產(chǎn)總計(jì)8.0負(fù)債總計(jì)0王先生家庭年現(xiàn)金流量表（萬(wàn)元）收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額儲(chǔ)蓄項(xiàng)目金額薪資7.56家計(jì)支出3.84工作收入7.56生活支出3.84生活儲(chǔ)蓄?3.72利息收入0.28保費(fèi)支出0.00理財(cái)收入?0.28理財(cái)支出0.00理財(cái)儲(chǔ)蓄?0.28總收入7.84總支出3.84總儲(chǔ)蓄?4.00家庭財(cái)務(wù)分析1.王先生家庭暫時(shí)沒(méi)有活期存款,流動(dòng)性指標(biāo)沒(méi)有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)值（家庭月支出的3-6倍）,應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。
2.從現(xiàn)金流量指標(biāo)上看,王先生家庭當(dāng)前的現(xiàn)金流狀況比較健康,可以應(yīng)付家庭日常開(kāi)支及一些近期目標(biāo)。但若能開(kāi)源節(jié)流（例如找一份兼職或減少不必要的購(gòu)買(mǎi)）,多獲得一些流量資金,就能更好的完成資本的原始積累,這也是家庭理財(cái)規(guī)劃的首要目標(biāo)。
3.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來(lái)看,王先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%,這意味著王先生工作收入在收入中占了絕大部分,一旦工作出現(xiàn)問(wèn)題,就相當(dāng)于切斷了收入來(lái)源。建議王先生逐步提高生息資產(chǎn)的比例,學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具,逐步提高理財(cái)收入,更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳?防范風(fēng)險(xiǎn),提高理財(cái)?shù)哪芰?。理?cái)目標(biāo)1.二歲的女兒是家中的重中之重,孩子雖然還小,但夫妻已經(jīng)開(kāi)始籌劃明年女兒上幼兒園的事情了,希望從現(xiàn)在開(kāi)始,積累女兒的幼兒園費(fèi)用。王先生現(xiàn)在住的是單位提供的房子,優(yōu)點(diǎn)是非常省錢(qián),但缺點(diǎn)也很明顯,就是離市區(qū)太遠(yuǎn),愛(ài)人郭女士每天上下班都辛苦。隨著孩子開(kāi)始接受學(xué)前教育,在市區(qū)買(mǎi)套房子,每天接送孩子方便,是夫妻二人最大的心愿。理財(cái)建議建立緊急預(yù)備金王先生當(dāng)前家庭沒(méi)有活期存款,首要問(wèn)題就是建立家庭緊急預(yù)備金,主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。
王先生的家庭平均月支出約為0.32萬(wàn)元左右,建議王先生留1萬(wàn)元作為家庭緊急預(yù)備金,其中0.3萬(wàn)元以活期存款方式留存,0.7萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí),王先生和愛(ài)人郭女士都可以申請(qǐng)信用卡。信用卡可以為家庭帶來(lái)很多好處,比如說(shuō)可以提供一個(gè)短期內(nèi)免息的信用額度（持信用卡在POS機(jī)刷卡,非取現(xiàn)）,增加家庭的緊急預(yù)備金,還可以大宗購(gòu)物,分期付款,還可以預(yù)借現(xiàn)金,解決一些燃眉之急等。教育規(guī)劃儲(chǔ)備教育金最重要的一點(diǎn)是考慮時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)收益,畢竟投資時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)收益有很大關(guān)系?？筛鶕?jù)學(xué)費(fèi)繳納時(shí)間的不同,選擇不同風(fēng)險(xiǎn)的投資組合。比如說(shuō)王先生的女兒今年2歲,打算明年上幼兒園,儲(chǔ)備教育金的時(shí)間只有一年,不適合投資一些相對(duì)收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的投資組合。應(yīng)選擇穩(wěn)健型投資組合,投資側(cè)重于債券基金、可轉(zhuǎn)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等收益適中、風(fēng)險(xiǎn)度低的保本理財(cái)產(chǎn)品,為孩子的教育費(fèi)用提供可靠的保證。按照當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平,幼兒園每年學(xué)費(fèi)和其他各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)2萬(wàn)元,共3年。
考慮到買(mǎi)房問(wèn)題,建議分期準(zhǔn)備教育金,明年的首期學(xué)費(fèi)由明年到期的2萬(wàn)元國(guó)債來(lái)支付,其余兩年的教育金采用穩(wěn)健型投資組合（例如貨幣與債券型基金定投）。假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%,穩(wěn)健型投資組合的平均投資報(bào)酬率5%,儲(chǔ)備后兩年的教育金,儲(chǔ)備期兩年,每月還需要投資1750元。買(mǎi)房規(guī)劃王先生單位的住房離市區(qū)較遠(yuǎn),隨著孩子越來(lái)越大,帶孩子上學(xué)和看病等將非常不方便,加上中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念,在市區(qū)買(mǎi)一套房子,成了夫妻二人既現(xiàn)實(shí)又迫切的愿望。預(yù)計(jì)王先生夫妻二人年結(jié)余加目前的定期存款和利息,減去緊急備用金,明年還有10萬(wàn)元左右。再減去購(gòu)房的稅費(fèi)和房屋維修基金、裝修等相關(guān)費(fèi)用,首付款會(huì)更低,可用于首付款的資金只有6萬(wàn)元左右。按照凌源當(dāng)?shù)氐淖》科骄鶅r(jià)格（3500元/平米左右）,6萬(wàn)元首付款可以買(mǎi)到總價(jià)30萬(wàn)元、85平米左右的房子（公積金貸款,個(gè)人第一套住房,首付20%）,余款24萬(wàn)元采用公積金貸款的方式解決。貸款期限可以選擇10年或20年。以公積金貸款24萬(wàn)元、年利率4.5%、期限10年為例計(jì)算,每月需還款2487.32元；以公積金貸款24萬(wàn)元、年利率4.5%、期限20年為例計(jì)算,每月需還款1518.36元。通過(guò)10年期和20年期兩個(gè)方案對(duì)比,會(huì)發(fā)現(xiàn)選擇10年期貸款,明顯會(huì)給夫妻二人帶來(lái)一定的生活壓力,所以,建議選擇20年期公積金貸款。
年齡在40-55歲之間的中年人，一般處于家庭成長(zhǎng)期晚期及成熟期初期。有的知識(shí)型家庭中，成員專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景豐富，具備高級(jí)專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)，學(xué)術(shù)上已有一定成就，從事的是腦力活動(dòng)，經(jīng)常伏案工作，工作壓力比較大，較少進(jìn)行體育鍛煉，年老后的身體狀況也不容樂(lè)觀。一般家庭的中年家庭成員平時(shí)作息時(shí)間穩(wěn)定，工作時(shí)間比較自由，習(xí)慣早起；同事間相互交流較多，接受新事物的能力較弱，在資產(chǎn)方面有了一定儲(chǔ)備，有住房，每月有穩(wěn)定的基本工資，手頭日漸充裕，可悠閑生活。 但是，這部分人群通常都是上有老下有小，孩子還在義務(wù)教育階段，父母都過(guò)了花甲之年，他們是家中的頂梁柱，家庭責(zé)任心較強(qiáng)，卻往往無(wú)法過(guò)多關(guān)注自己的生活，沒(méi)有精力學(xué)習(xí)或運(yùn)用理財(cái)知識(shí)打理家庭的財(cái)務(wù)。保險(xiǎn)規(guī)劃是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的重要部分。為了給自己和家庭建立一面全面有效的防護(hù)墻，需要配置保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低人生旅程中意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊,還能保證在退休以后還能維持較高水準(zhǔn)的生活品質(zhì)，安享幸福晚年生活。 首先，中年工薪家庭需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。隨著科技的不斷進(jìn)步，人的平均壽命持續(xù)增長(zhǎng)，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。對(duì)于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。而兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，對(duì)普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。其次，考慮搭配一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)研究表明，人的一生患重大疾病”的可能性高達(dá)73%左右。 全世界死亡人數(shù)中，66.5%的人死于重大疾病。而現(xiàn)在空氣質(zhì)量在不斷下降，患重大疾病的幾率有上升的趨勢(shì)。就我國(guó)目前的國(guó)情而言，如果沒(méi)有足夠的金錢(qián)去應(yīng)對(duì)由此而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，那將是非?？膳碌模?，重大疾病保險(xiǎn)也是必不可少的。此外，全國(guó)平均每分鐘就有兩人死于意外，而公共交通意外和私家車(chē)意外隨著我國(guó)私家車(chē)保有量的增加也在不斷上升。作為家庭頂梁柱的中年人配置一定保額的意外險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)將來(lái)有可能出現(xiàn)的極端情況。 工薪階層一般從自身的家庭狀況出發(fā)，需要配置一定合適的保障類(lèi)資產(chǎn)，以保障風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭生活的平穩(wěn)過(guò)渡。建議將家庭年收入的5%~15%配置定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)，保值、增值、避債、財(cái)富傳承，避免財(cái)產(chǎn)糾紛，可兼顧保富”和傳富”需要，用來(lái)保障家庭未來(lái)收入能力、家庭未來(lái)大額應(yīng)急現(xiàn)金，額度通常為5-10倍的年收入，實(shí)現(xiàn)保富”，專(zhuān)款專(zhuān)用以小博大，放大資產(chǎn)，規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)。
家庭介紹
齊先生:30歲，在某家電視臺(tái)當(dāng)編輯;
齊太太:30歲，在某家報(bào)社當(dāng)記者;
夫妻雙方年薪合計(jì)12萬(wàn)元左右。
重大疾病保障設(shè)計(jì)思路
夫妻雙方雖然收入較高，但是工作非常繁忙，并且壓力大?？傮w而言，他們對(duì)目前的生活狀況比較滿意。夫妻二人的感情很好，在努力經(jīng)營(yíng)自己家庭的同時(shí)，他們也擔(dān)心高負(fù)荷工作對(duì)自己身體的損傷，現(xiàn)在他們經(jīng)常能感覺(jué)到身體的某些不適。因此夫婦對(duì)于有關(guān)大病方面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)表示出了一定的興趣。這里提供了專(zhuān)門(mén)針對(duì)夫妻雙方的兩款終身重大疾病保險(xiǎn)。
重大疾病保障方案設(shè)計(jì)
①供齊先生參考的康盛終身男性醫(yī)療保險(xiǎn)
20年交費(fèi)，保額10萬(wàn)元，每年交費(fèi)3750元。
重大疾病保障：保單生效日起90天內(nèi)因疾病身故或因疾病發(fā)生一類(lèi)或二類(lèi)重大疾病，無(wú)息返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止;因意外傷害事故，初患一類(lèi)重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患一類(lèi)重大疾病，可領(lǐng)取一類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)金8萬(wàn)元;因意外傷害事故初患二類(lèi)重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患二類(lèi)重大疾病，可領(lǐng)取二類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。
意外保障：交費(fèi)期內(nèi)，因意外事故并自意外事故發(fā)生之日起180日內(nèi)造成殘疾的，按照殘疾程度給付比例表領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
身故保險(xiǎn)金：如未領(lǐng)取任何重大疾病保險(xiǎn)金，意外身故或保單生效日起90天后病故可得身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
②供齊太太參考的康順終身女性醫(yī)療保險(xiǎn)
20年交費(fèi)，保額10萬(wàn)元，每年交費(fèi)3530元。
重大疾病保障：保單生效日起90天內(nèi)因疾病身故或因疾病發(fā)生一類(lèi)或二類(lèi)重大疾病，無(wú)息返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止，因意外傷害事故初患一類(lèi)重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患一類(lèi)重大疾病，可領(lǐng)取一類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)金8萬(wàn)元;因意外傷害事故初患二類(lèi)重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患二類(lèi)重大疾病，可領(lǐng)取二類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。
意外保障：交費(fèi)期內(nèi)，因意外事故并自意外事故發(fā)生之日起180日內(nèi)造成殘疾的，按照殘疾程度給付比例表領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
身故保險(xiǎn)金：如未領(lǐng)取任何重大疾病保險(xiǎn)金，意外身故或保單生效日起90天后病故可得身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
方案點(diǎn)評(píng)
量身定制，專(zhuān)為不同性別設(shè)計(jì)，更為貼身;涵蓋了男女可能發(fā)生的主要重大疾病，特別關(guān)注投保人的身體健康;重大疾病分類(lèi)給付，節(jié)約投保人的保費(fèi)支出;保費(fèi)豁免后，責(zé)任繼續(xù)有效，充分體現(xiàn)人性關(guān)愛(ài);保險(xiǎn)單短期貸款，便于投保人資金調(diào)劑;交費(fèi)期內(nèi)，附七級(jí)三十四項(xiàng)意外傷殘保障，功能更合理。
特別附注
【一類(lèi)重大疾病】嚴(yán)重惡性腫瘤;急性心肌梗死或急性心肌梗塞;腦中風(fēng);重要器官移植;慢性腎衰(尿毒癥);多發(fā)性硬化;失明;肢體缺失;癱瘓;嚴(yán)重?zé)齻?帕金森氏病;I型糖尿病;肝病末期;原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓;急性出血性壞死性胰腺炎;深度昏迷意識(shí)喪失;良性腦腫瘤;再生障礙性貧血;暴發(fā)性肝炎;乙腦;惡性葡萄胎(女性);系統(tǒng)性紅斑狼瘡(女性)。
【二類(lèi)重大疾病】冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù);語(yǔ)言機(jī)能喪失;失聰;主動(dòng)脈手術(shù);心臟瓣膜置換術(shù);原位癌(女性)。
夫妻二人30歲，小孩未滿周歲。家庭年收入10萬(wàn)，大人及小孩均有社保。目前想給小孩買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，不知買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？已有社保，還有必要買(mǎi)醫(yī)療/重大疾病險(xiǎn)嗎？還是買(mǎi)教育險(xiǎn)好呢？
專(zhuān)家分析：
安全與保障，一直都是每個(gè)人生命中最重要的需求。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，因此成為一種重要的理財(cái)方式。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，家庭中在完善基本保障（意外，住院報(bào)銷(xiāo)，重大疾?。┖螅倏紤]儲(chǔ)蓄理財(cái)（教育金和養(yǎng)老金），做家庭資產(chǎn)保全，轉(zhuǎn)移和避稅等問(wèn)題。
投保的原則：1）先大人，后孩子，孩子的保險(xiǎn)盡量增加投保人豁免，已確保孩子的保障。
2）保費(fèi)的支出是家庭收入的10~20%。
保險(xiǎn)設(shè)計(jì)思路：
1）意外保障：意外的風(fēng)險(xiǎn)是家庭保障之中最常見(jiàn)的，社保中的報(bào)銷(xiāo)比例是有限的，尤其是門(mén)急診的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。意外保障是家庭保單的第一必保的保險(xiǎn)。
→意外險(xiǎn)均為消費(fèi)型的，交一年保一年。費(fèi)用不是很高。200元一年基本夠了。若經(jīng)常出差和開(kāi)車(chē)，需要加大保障
2）住院醫(yī)療：是報(bào)銷(xiāo)社?；蚬M(fèi)醫(yī)療不報(bào)銷(xiāo)的部分，包括自費(fèi)藥和住院前后門(mén)急診費(fèi)用。另外光大的住院醫(yī)療還能報(bào)銷(xiāo)重疾之后的門(mén)診費(fèi)用。
3）重大疾病保險(xiǎn)：是給付型的，無(wú)需發(fā)票，醫(yī)生一旦確診，就可以賠付保險(xiǎn)金額，一般這筆錢(qián)能解決好藥和進(jìn)口藥的費(fèi)用，用于救命。光大重疾的特點(diǎn)：保40種大病，癌癥二次給付。每日增長(zhǎng)型，重疾理賠金隨著時(shí)間的延續(xù)，重疾金越來(lái)越多。到70歲若沒(méi)有發(fā)生重疾理賠，可以轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金領(lǐng)取。真正做到有病治病，無(wú)病養(yǎng)老。
4）壽險(xiǎn)：重疾保險(xiǎn)中含有壽險(xiǎn)，根據(jù)你家庭的具體情況，看是否有房貸，如有，可按需要增加定期壽險(xiǎn)。
5）寶寶的保險(xiǎn)一般分3類(lèi)：健康醫(yī)療，教育金，投資理財(cái)（養(yǎng)老金和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)）。
6）整個(gè)家庭的保障，建議先健全健康醫(yī)療（意外，住院和重大疾?。?，而后在考慮寶寶的教育金。全家一年的保費(fèi)在15000元左右
目前有這樣的規(guī)劃意識(shí)很好，同時(shí)建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要注意科學(xué)的順序：1、投保的一般原則：先大人，后小孩；先保障，后理財(cái)；2、投保順序一般為：意外醫(yī)療壽險(xiǎn)重疾教育金養(yǎng)老金（投資理財(cái)）；3、家庭年保費(fèi)支出控制在年收入的10-20%范圍內(nèi)；4、不一定一次購(gòu)買(mǎi)到位，意外險(xiǎn)可以全家都買(mǎi)，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購(gòu)買(mǎi)，再逐步完善等等。
建議您先別局限在產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司層面，理清思路更重要。
關(guān)于寶寶的保障主要是醫(yī)療和教育。
一、醫(yī)療方面：先完善社區(qū)兒童醫(yī)?；蜣r(nóng)村合作醫(yī)療，普通小疾病醫(yī)療根據(jù)大人的單位福利狀況（是否有寶寶的跟隨報(bào)銷(xiāo)情況），來(lái)適當(dāng)補(bǔ)充。
最后，由于寶寶的活潑好動(dòng)，意外傷害中的磕磕碰碰，燒傷、燙傷、貓抓狗咬的事情也在所難免；由于環(huán)境的污染，裝修的污染、食品的安全問(wèn)題導(dǎo)致未成年人的重大疾病的發(fā)病幾率也越來(lái)越高，所以關(guān)于寶寶的意外醫(yī)療和少兒重大疾病要及時(shí)補(bǔ)充。
二、教育儲(chǔ)備金方面：孩子未來(lái)在社會(huì)上是否能夠立于不敗之地，關(guān)鍵是在于成年前是否接受到良好的綜合教育。所以準(zhǔn)備好充足的高中、大學(xué)或留學(xué)儲(chǔ)備金是當(dāng)務(wù)之急。關(guān)于如何選擇，可以根據(jù)您自身的投資偏好和性格偏好來(lái)定。
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是幫助我們解決問(wèn)題的，千萬(wàn)不要讓未來(lái)的保費(fèi)支出成為我們未來(lái)的負(fù)擔(dān)，所以一切應(yīng)量力而行，適合自己家庭的就是最好的。
工薪家庭更需要買(mǎi)保險(xiǎn)
其實(shí)工薪家庭更需要保障，因?yàn)檫@樣的家庭財(cái)務(wù)狀況比較脆弱，難于抵擋風(fēng)險(xiǎn)對(duì)生活和家庭帶來(lái)的沖擊。
重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。一場(chǎng)大病，就可以讓一個(gè)工薪族家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，工薪家庭更需要考慮是否可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。但工薪階層如何合理做好家庭和個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃？如何選擇適合中等收入家庭的“便宜”保險(xiǎn)？
工薪族買(mǎi)保險(xiǎn)首選保障型
就像每個(gè)人的親戚不可能都是富人一樣，保險(xiǎn)公司也有“窮親戚”，商業(yè)保險(xiǎn)公司既為富人工作，也有針對(duì)普通收入人群的產(chǎn)品。消費(fèi)者可以選擇合適的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。
按照走訪的四家保險(xiǎn)公司的建議，工薪族投保應(yīng)選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類(lèi)”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。
以年齡26周歲、家庭月收入3000元左右的工薪族為例。首先應(yīng)該在社區(qū)購(gòu)買(mǎi)年費(fèi)200元的政府醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣可以使投保人在患病時(shí)得到基本的保障。同時(shí)為了在住院期間能夠得到更有效的保障，每年花費(fèi)300到450元之間選擇不同檔次的醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)后投保人在小病期間可以得到每日100到150元的補(bǔ)助，大病期間則補(bǔ)助更多。此外，如果還有能力就要購(gòu)買(mǎi)大額醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的組合險(xiǎn)，以20年交費(fèi)，基本保額15萬(wàn)元為例，每年需要交納3375元的保費(fèi)，如果在交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重大疾病，則在確診后既可獲得15萬(wàn)元保障，同時(shí)保險(xiǎn)合同終止。如果在此期間沒(méi)有重大疾病發(fā)生，則在投保人65周歲時(shí)可以一次性獲得相關(guān)比例的養(yǎng)老金。
專(zhuān)家認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)重實(shí)際
當(dāng)一個(gè)家庭決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以后，往往不知道選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)該遵循什么原則，什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品最適合自己。為此，從事保險(xiǎn)理財(cái)工作多年的注冊(cè)理財(cái)師徐強(qiáng)認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)或收入的補(bǔ)償，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)本著先大人后小孩的原則，先考慮家庭的主要收入者，其他人次之。再有，選擇保險(xiǎn)要看保險(xiǎn)公司的規(guī)模及償付能力。同時(shí)，選擇一個(gè)專(zhuān)業(yè)的代理人也是不可忽視的環(huán)節(jié)。
此外，不同年齡層面、不同情況家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際狀況選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的先后順序一般為：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)。每個(gè)家庭保費(fèi)不宜超過(guò)家庭收入的10%，選擇的保障額度為個(gè)人年收入的五倍至六倍。對(duì)于剛剛步入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭杖氩惶€(wěn)定，沒(méi)有積累，應(yīng)酬比較多，可以選擇保費(fèi)低、保障高的定期險(xiǎn)種以及醫(yī)療型險(xiǎn)種。待收入提高時(shí)，可適當(dāng)考慮養(yǎng)老險(xiǎn)。對(duì)中年人來(lái)講，重大疾病保險(xiǎn)為首選，其次為理財(cái)型保險(xiǎn)。孩子可選擇教育型保險(xiǎn)，以便在特定時(shí)期比如上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁時(shí)得到一筆資金。
眼下，很多人試圖把購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為一種投資，對(duì)于這種做法徐強(qiáng)認(rèn)為，保險(xiǎn)不能完全替代投資。保險(xiǎn)是一種集中分散的社會(huì)資金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。它只能是家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中不可或缺的一部分，或只是家庭理財(cái)規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。
保險(xiǎn)是每個(gè)家庭都應(yīng)該選擇的理財(cái)方式，同時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)必須要結(jié)合自己的家庭狀況，不能盲目跟風(fēng)。那么工薪家庭怎樣購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？
師先生和太太就是工薪階級(jí)，夫妻倆的固定工資一個(gè)月也才3000元，可是還要還1400元的房貸，可以說(shuō)他們的日子過(guò)得相當(dāng)緊張了，那么對(duì)于這樣的家庭理財(cái)師怎樣建議呢？
根據(jù)師先生的這種狀況，倆人剛剛組建的家庭，并且事業(yè)才剛剛起步，可以說(shuō)是很艱難了，那么在這個(gè)階段，首先要考慮的就是為家庭關(guān)鍵時(shí)期的身故、疾病、房貸、債務(wù)等各個(gè)方面構(gòu)筑保障。
那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財(cái)規(guī)劃呢？我建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)劃：
1.關(guān)注低保費(fèi)高保額的定期險(xiǎn)種。終身壽險(xiǎn)雖然保障時(shí)間長(zhǎng)，但保費(fèi)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期的長(zhǎng)短直接影響保費(fèi)。低收入的家庭在壽險(xiǎn)理財(cái)上，可重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，比終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低，對(duì)很多收入低的家庭來(lái)說(shuō)，在有房貸、債務(wù)壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達(dá)到基本的投保目的了。
2.以保障型險(xiǎn)種為主。投保應(yīng)選先保障后投資的險(xiǎn)種，也就是先投保沒(méi)有消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種，在經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮投資型險(xiǎn)種。而在投保消費(fèi)型險(xiǎn)種時(shí)，也需要分清主次，要先考慮壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障，然后有支付能力的情況下考慮養(yǎng)老險(xiǎn)的保障。
3.保額與保費(fèi)要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)應(yīng)該以不影響家庭生活品質(zhì)為基礎(chǔ)，不給家庭支出帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費(fèi)支出。所以在確定保額時(shí)，保費(fèi)不要超出預(yù)算。
這三點(diǎn)建議是否能夠幫助到同是工薪階級(jí)的你們呢？希望每個(gè)家庭都有適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，以求達(dá)到利益最大化。