每件事都有其內(nèi)在的邏輯，所以我們?cè)谧鋈魏问虑橹?，首先要掌握基本邏輯，在宏觀上有一個(gè)全面的把握，這樣才能更好地指導(dǎo)實(shí)際工作。這樣，當(dāng)我們遇到一些小問題時(shí)，就不會(huì)把事情搞砸，避免再犯錯(cuò)誤。今天我們來談?wù)勅松肀ｋU(xiǎn)的分類，希望可以幫助到大家的保險(xiǎn)選擇。
讓我們來看看人身保險(xiǎn)的定義：人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的生命或者身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定，向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金。它可以分為以下幾類：
一、壽險(xiǎn)——解決身故或全殘問題
壽險(xiǎn)，是人壽保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。我們平常所理解的壽險(xiǎn)是狹義的壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人死亡或全殘為給付條件，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付保險(xiǎn)金。
二、重疾險(xiǎn)——解決重大疾病問題
重疾險(xiǎn)是指：當(dāng)被保險(xiǎn)人患有約定的疾病、達(dá)到約定疾病狀態(tài)、或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)核心功能是用于彌補(bǔ)因罹患大病無法繼續(xù)工作造成的收入損失，讓患者不用工作，不用擔(dān)憂生活如何維系，安心治療、休養(yǎng)。
三、意外險(xiǎn)——解決殘疾的問題
意外險(xiǎn)是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使得身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病、自殺、自傷都不屬于意外。這里要特別和大家說明一下，猝死不屬于意外，猝死是自身身體原因?qū)е碌乃劳觯环弦馔怆U(xiǎn)的定義條件。但是一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)附加這個(gè)猝死責(zé)任。
四、醫(yī)療險(xiǎn)——解決住院費(fèi)用問題
醫(yī)療保險(xiǎn)是指發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，可以報(bào)銷部分費(fèi)用的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的合同，在發(fā)生住院醫(yī)療行為時(shí)，支付保險(xiǎn)金以保障醫(yī)療費(fèi)用（門診、急診、住院、手術(shù)）。屬于發(fā)票報(bào)銷的險(xiǎn)種。醫(yī)療保險(xiǎn)的杠桿率很低，可以保證幾百萬元。但這類百萬醫(yī)療的產(chǎn)品，往往都設(shè)置了1萬元的免賠額，也可以通過搭配，購買0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
個(gè)人保險(xiǎn)組織概述：這種組織形式在世界上是比較罕見的，到目前為止，只有倫敦工會(huì)。倫敦的勞埃德是世界上規(guī)模最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。勞埃德的工會(huì)在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位。它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且其發(fā)行的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上也得到了模仿。
過去，它只是一個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)公司的集合，其成員都是擁有強(qiáng)大財(cái)務(wù)資源和愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人。20世紀(jì)90年代，由于來自倫敦市場(chǎng)和美國責(zé)任保險(xiǎn)的壓力，其經(jīng)營陷入困境，承保能力逐年下降。為了充實(shí)資金額度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力量，1995年勞合社制定了長達(dá)48頁的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社，1999年就有五家加入勞合社。目前，法人形式的保險(xiǎn)公司在全部會(huì)員中所占比重已超過個(gè)人會(huì)員。
合作社具有以下功能：第一，從世界各地收集相關(guān)保險(xiǎn)信息，完整記錄危險(xiǎn)損失；第二，幫助其成員辦理索賠，監(jiān)督各地區(qū)的救援和維修工作；第三，促進(jìn)為會(huì)員提供保險(xiǎn)交易場(chǎng)所；第四，制定保險(xiǎn)交易規(guī)則；仲裁糾紛，發(fā)展新型保險(xiǎn)，向會(huì)員發(fā)送保險(xiǎn)單。
勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會(huì)員，這是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，他們有權(quán)以自己的名義承保危險(xiǎn)。但承保會(huì)員自身并不參與具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，而是委托保險(xiǎn)代理人辦理。(2)非承保會(huì)員，主要是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。和承保會(huì)員一樣，他們能使用勞合社的一切設(shè)施，但不能開展承保業(yè)務(wù)。(3)年費(fèi)會(huì)員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的會(huì)員。(4)準(zhǔn)會(huì)員，指為會(huì)員與年費(fèi)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算員、律師等。
勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制，類似于我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上注明自己的認(rèn)購份額，經(jīng)紀(jì)人將所有份額售出后，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核并代表所有承保人蓋印，一筆保險(xiǎn)交易即告成立。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著顧客的保單，到保單簽發(fā)處進(jìn)行審查。通過審查后，簽發(fā)處將蓋上印鑒，然后把保單交給承保會(huì)員，如承保會(huì)員同意受理，就給予簽字，交易活動(dòng)結(jié)束。
承銷會(huì)員通常以集團(tuán)形式進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。辛迪加由幾個(gè)承銷商組成。它通過一個(gè)或多個(gè)代理來運(yùn)作，這些代理可能參與或可能不參與聯(lián)合。聯(lián)合企業(yè)的每個(gè)成員按照預(yù)定的承保比率分擔(dān)責(zé)任。每個(gè)會(huì)員都對(duì)損失負(fù)無限責(zé)任。但當(dāng)某一會(huì)員無法履行其賠償責(zé)任時(shí)，其他會(huì)員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽(yù)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年，重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。每一個(gè)加入勞合社的會(huì)員，都要有雄厚的財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任。加入后，勞合社將對(duì)其賬目實(shí)行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如存款保證金、保費(fèi)信托基金、中央保證基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金等。為進(jìn)一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險(xiǎn)，辛迪加內(nèi)的會(huì)員本來就只承擔(dān)一部分責(zé)任，經(jīng)過辛迪加之內(nèi)的再保險(xiǎn)后，會(huì)員承擔(dān)的責(zé)任就更小了。
什么是個(gè)人保險(xiǎn)組織
個(gè)人保險(xiǎn)組織就是自然人充當(dāng)保險(xiǎn)人的組織。
個(gè)人保險(xiǎn)組織的概述
這種組織形態(tài)在世界各國都比較少見，迄今為止，只有英國倫敦的勞合社。英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。倫敦勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且它所出具的保單條款、制定的費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上是一直被效仿的對(duì)象。
過去，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是具有雄厚財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，由于來自倫敦市場(chǎng)超賠分保的壓力和美國責(zé)任險(xiǎn)的壓力，其經(jīng)營陷入了困境，承保能力連年下降。為了充實(shí)資金額度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力量，1995年勞合社制定了長達(dá)48頁的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社，1999年就有五家新的辛迪加加入勞合社。目前，法人形式的保險(xiǎn)公司在全部會(huì)員中所占比重已超過個(gè)人會(huì)員。
勞合社主要具備以下幾種職能：第一，搜集全世界的有關(guān)保險(xiǎn)資料并對(duì)危險(xiǎn)損失作出完整記錄;第二，幫助其成員處理理賠事務(wù)，監(jiān)督各地區(qū)的救難與維修工作;第三，為會(huì)員提供進(jìn)行保險(xiǎn)交易的場(chǎng)所;第四，制定保險(xiǎn)交易規(guī)則、仲裁糾紛、開發(fā)新險(xiǎn)種，并為會(huì)員寄送保險(xiǎn)單。
勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會(huì)員，這是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，他們有權(quán)以自己的名義承保危險(xiǎn)。但承保會(huì)員自身并不參與具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，而是委托保險(xiǎn)代理人辦理。(2)非承保會(huì)員，主要是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。和承保會(huì)員一樣，他們能使用勞合社的一切設(shè)施，但不能開展承保業(yè)務(wù)。(3)年費(fèi)會(huì)員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的會(huì)員。(4)準(zhǔn)會(huì)員，指為會(huì)員與年費(fèi)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算員、律師等。
勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制，類似于我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上注明自己的認(rèn)購份額，經(jīng)紀(jì)人將所有份額售出后，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核并代表所有承保人蓋印，一筆保險(xiǎn)交易即告成立。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著顧客的保單，到保單簽發(fā)處進(jìn)行審查。通過審查后，簽發(fā)處將蓋上印鑒，然后把保單交給承保會(huì)員，如承保會(huì)員同意受理，就給予簽字，交易活動(dòng)結(jié)束。
承保會(huì)員常常通過辛迪加的形式來進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)。辛迪加由若干承保會(huì)員組成。它通過一個(gè)或多個(gè)代理人來辦理業(yè)務(wù)，代理人可參加辛迪加，也可不參加，辛迪加的每個(gè)會(huì)員按事先確定的承保比率來分擔(dān)賠償責(zé)任。每個(gè)會(huì)員都對(duì)損失負(fù)無限責(zé)任。但當(dāng)某一會(huì)員無法履行其賠償責(zé)任時(shí)，其他會(huì)員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽(yù)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年，重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。每一個(gè)加入勞合社的會(huì)員，都要有雄厚的財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任。加入后，勞合社將對(duì)其賬目實(shí)行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如存款保證金、保費(fèi)信托基金、中央保證基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金等。為進(jìn)一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險(xiǎn)，辛迪加內(nèi)的會(huì)員本來就只承擔(dān)一部分責(zé)任，經(jīng)過辛迪加之內(nèi)的再保險(xiǎn)后，會(huì)員承擔(dān)的責(zé)任就更小了。
目錄
1.什么是個(gè)人保險(xiǎn)組織
2.個(gè)人保險(xiǎn)組織的概述
個(gè)人保險(xiǎn)組織
什么是個(gè)人保險(xiǎn)組織
個(gè)人保險(xiǎn)組織就是自然人充當(dāng)保險(xiǎn)人的組織。
個(gè)人保險(xiǎn)組織的概述
這種組織形態(tài)在世界各國都比較少見，迄今為止，只有英國倫敦的勞合社。英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。倫敦勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且它所出具的保單條款、制定的費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上是一直被效仿的對(duì)象。
過去，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是具有雄厚財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，由于來自倫敦市場(chǎng)超賠分保的壓力和美國責(zé)任險(xiǎn)的壓力，其經(jīng)營陷入了困境，承保能力連年下降。為了充實(shí)資金額度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力量，1995年勞合社制定了長達(dá)48頁的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社，1999年就有五家新的辛迪加加入勞合社。目前，法人形式的保險(xiǎn)公司在全部會(huì)員中所占比重已超過個(gè)人會(huì)員。
勞合社主要具備以下幾種職能：第一，搜集全世界的有關(guān)保險(xiǎn)資料并對(duì)危險(xiǎn)損失作出完整記錄;第二，幫助其成員處理理賠事務(wù)，監(jiān)督各地區(qū)的救難與維修工作;第三，為會(huì)員提供進(jìn)行保險(xiǎn)交易的場(chǎng)所;第四，制定保險(xiǎn)交易規(guī)則、仲裁糾紛、開發(fā)新險(xiǎn)種，并為會(huì)員寄送保險(xiǎn)單。
勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會(huì)員，這是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，他們有權(quán)以自己的名義承保危險(xiǎn)。但承保會(huì)員自身并不參與具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，而是委托保險(xiǎn)代理人辦理。(2)非承保會(huì)員，主要是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。和承保會(huì)員一樣，他們能使用勞合社的一切設(shè)施，但不能開展承保業(yè)務(wù)。(3)年費(fèi)會(huì)員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的會(huì)員。(4)準(zhǔn)會(huì)員，指為會(huì)員與年費(fèi)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算員、律師等。
勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制，類似于我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上注明自己的認(rèn)購份額，經(jīng)紀(jì)人將所有份額售出后，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核并代表所有承保人蓋印，一筆保險(xiǎn)交易即告成立。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著顧客的保單，到保單簽發(fā)處進(jìn)行審查。通過審查后，簽發(fā)處將蓋上印鑒，然后把保單交給承保會(huì)員，如承保會(huì)員同意受理，就給予簽字，交易活動(dòng)結(jié)束。
承保會(huì)員常常通過辛迪加的形式來進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)。辛迪加由若干承保會(huì)員組成。它通過一個(gè)或多個(gè)代理人來辦理業(yè)務(wù)，代理人可參加辛迪加，也可不參加，辛迪加的每個(gè)會(huì)員按事先確定的承保比率來分擔(dān)賠償責(zé)任。每個(gè)會(huì)員都對(duì)損失負(fù)無限責(zé)任。但當(dāng)某一會(huì)員無法履行其賠償責(zé)任時(shí)，其他會(huì)員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽(yù)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年，重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。每一個(gè)加入勞合社的會(huì)員，都要有雄厚的財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任。加入后，勞合社將對(duì)其賬目實(shí)行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如存款保證金、保費(fèi)信托基金、中央保證基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金等。為進(jìn)一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險(xiǎn)，辛迪加內(nèi)的會(huì)員本來就只承擔(dān)一部分責(zé)任，經(jīng)過辛迪加之內(nèi)的再保險(xiǎn)后，會(huì)員承擔(dān)的責(zé)任就更小了。
養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等都是人們最為關(guān)注的事情，做好這些事情都必須有一個(gè)健康的身體。健康的身體是賺錢的資本，只有保證了賺錢的資本，就能夠賺更多的錢，所以購買充足的醫(yī)療保險(xiǎn)很重要。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。哪么個(gè)人如何購買保險(xiǎn)才好呢？
家庭中針對(duì)個(gè)人如何購買保險(xiǎn)
1、先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障。買保險(xiǎn)，不要主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰都希望給孩子多些。但惟獨(dú)保險(xiǎn)，我們自己保得多，保得足，才是愛孩子的體現(xiàn)。請(qǐng)記住父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。只給孩子買保險(xiǎn)這是中國家庭投保出現(xiàn)最大的誤區(qū)。2、先保障，后理財(cái)3、投保順序一般為意外醫(yī)療重疾教育金養(yǎng)老金（投資理財(cái)）4、年保費(fèi)支出為年收入的10-20%5、不一定一次購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。
如果父母的保障都到位了，再來考慮孩子的保險(xiǎn)、子的保險(xiǎn)首先要考慮社保，先保障一老一小，這是最基礎(chǔ)的保障，也是屬于國家福利性政策。在商業(yè)保險(xiǎn)方面，孩子的保險(xiǎn)優(yōu)先考慮的應(yīng)該是意外、醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是保障，孩子的意外、醫(yī)療健康應(yīng)該放在首位考慮，至于教育金保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保額高低視乎各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。如果經(jīng)濟(jì)能力不足，可以先放一放。
為了獲得一份科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議你參考上述投保規(guī)則通過第三方保險(xiǎn)中間站（不屬于任何保險(xiǎn)公司，不銷售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是為保險(xiǎn)買賣雙方搭建的交流互動(dòng)平臺(tái)）的保險(xiǎn)招標(biāo)功能，按照設(shè)定的科學(xué)流程，匿名發(fā)布你的保險(xiǎn)需求，可以獲得當(dāng)?shù)馗鞔蟊ｋU(xiǎn)公司的不同代理人給你定制的保險(xiǎn)方案，自己客觀比較選擇，也不會(huì)受到無謂的打擾，主動(dòng)選擇中意的代理人，例如慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)。
關(guān)于投保需要注意四點(diǎn)
（一）買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。（二）買保險(xiǎn)輕言語重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是，中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險(xiǎn)必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財(cái)富創(chuàng)造者都沒有保障，那么保費(fèi)？生活費(fèi)？等家庭開支費(fèi)用都是沒。
目錄
1.什么是個(gè)人保險(xiǎn)組織
2.個(gè)人保險(xiǎn)組織的概述
個(gè)人保險(xiǎn)組織
什么是個(gè)人保險(xiǎn)組織
個(gè)人保險(xiǎn)組織就是自然人充當(dāng)保險(xiǎn)人的組織。
個(gè)人保險(xiǎn)組織的概述
這種組織形態(tài)在世界各國都比較少見，迄今為止，只有英國倫敦的勞合社。英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。倫敦勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且它所出具的保單條款、制定的費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上是一直被效仿的對(duì)象。
過去，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是具有雄厚財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，由于來自倫敦市場(chǎng)超賠分保的壓力和美國責(zé)任險(xiǎn)的壓力，其經(jīng)營陷入了困境，承保能力連年下降。為了充實(shí)資金額度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力量，1995年勞合社制定了長達(dá)48頁的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社，1999年就有五家新的辛迪加加入勞合社。目前，法人形式的保險(xiǎn)公司在全部會(huì)員中所占比重已超過個(gè)人會(huì)員。
勞合社主要具備以下幾種職能：第一，搜集全世界的有關(guān)保險(xiǎn)資料并對(duì)危險(xiǎn)損失作出完整記錄;第二，幫助其成員處理理賠事務(wù)，監(jiān)督各地區(qū)的救難與維修工作;第三，為會(huì)員提供進(jìn)行保險(xiǎn)交易的場(chǎng)所;第四，制定保險(xiǎn)交易規(guī)則、仲裁糾紛、開發(fā)新險(xiǎn)種，并為會(huì)員寄送保險(xiǎn)單。
勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會(huì)員，這是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，他們有權(quán)以自己的名義承保危險(xiǎn)。但承保會(huì)員自身并不參與具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，而是委托保險(xiǎn)代理人辦理。(2)非承保會(huì)員，主要是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。和承保會(huì)員一樣，他們能使用勞合社的一切設(shè)施，但不能開展承保業(yè)務(wù)。(3)年費(fèi)會(huì)員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的會(huì)員。(4)準(zhǔn)會(huì)員，指為會(huì)員與年費(fèi)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算員、律師等。
勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制，類似于我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上注明自己的認(rèn)購份額，經(jīng)紀(jì)人將所有份額售出后，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核并代表所有承保人蓋印，一筆保險(xiǎn)交易即告成立。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著顧客的保單，到保單簽發(fā)處進(jìn)行審查。通過審查后，簽發(fā)處將蓋上印鑒，然后把保單交給承保會(huì)員，如承保會(huì)員同意受理，就給予簽字，交易活動(dòng)結(jié)束。
承保會(huì)員常常通過辛迪加的形式來進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)。辛迪加由若干承保會(huì)員組成。它通過一個(gè)或多個(gè)代理人來辦理業(yè)務(wù)，代理人可參加辛迪加，也可不參加，辛迪加的每個(gè)會(huì)員按事先確定的承保比率來分擔(dān)賠償責(zé)任。每個(gè)會(huì)員都對(duì)損失負(fù)無限責(zé)任。但當(dāng)某一會(huì)員無法履行其賠償責(zé)任時(shí)，其他會(huì)員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽(yù)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年，重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。每一個(gè)加入勞合社的會(huì)員，都要有雄厚的財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任。加入后，勞合社將對(duì)其賬目實(shí)行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如存款保證金、保費(fèi)信托基金、中央保證基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金等。為進(jìn)一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險(xiǎn)，辛迪加內(nèi)的會(huì)員本來就只承擔(dān)一部分責(zé)任，經(jīng)過辛迪加之內(nèi)的再保險(xiǎn)后，會(huì)員承擔(dān)的責(zé)任就更小了。
每件事都有其內(nèi)在的邏輯，所以我們?cè)谧鋈魏问虑橹?，首先要掌握基本邏輯，在宏觀上有一個(gè)全面的把握，這樣才能更好地指導(dǎo)實(shí)際工作。這樣，當(dāng)我們遇到一些小問題時(shí)，就不會(huì)把事情搞砸，避免再犯錯(cuò)誤。今天我們來談?wù)勅松肀ｋU(xiǎn)的分類，希望可以幫助到大家的保險(xiǎn)選擇。
讓我們來看看人身保險(xiǎn)的定義：人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的生命或者身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定，向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金。它可以分為以下幾類：
一、壽險(xiǎn)——解決身故或全殘問題
壽險(xiǎn)，是人壽保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。我們平常所理解的壽險(xiǎn)是狹義的壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人死亡或全殘為給付條件，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付保險(xiǎn)金。
二、重疾險(xiǎn)——解決重大疾病問題
重疾險(xiǎn)是指：當(dāng)被保險(xiǎn)人患有約定的疾病、達(dá)到約定疾病狀態(tài)、或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)核心功能是用于彌補(bǔ)因罹患大病無法繼續(xù)工作造成的收入損失，讓患者不用工作，不用擔(dān)憂生活如何維系，安心治療、休養(yǎng)。
三、意外險(xiǎn)——解決殘疾的問題
意外險(xiǎn)是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使得身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病、自殺、自傷都不屬于意外。這里要特別和大家說明一下，猝死不屬于意外，猝死是自身身體原因?qū)е碌乃劳?，不符合意外險(xiǎn)的定義條件。但是一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)附加這個(gè)猝死責(zé)任。
四、醫(yī)療險(xiǎn)——解決住院費(fèi)用問題
醫(yī)療保險(xiǎn)是指發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，可以報(bào)銷部分費(fèi)用的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的合同，在發(fā)生住院醫(yī)療行為時(shí)，支付保險(xiǎn)金以保障醫(yī)療費(fèi)用（門診、急診、住院、手術(shù)）。屬于發(fā)票報(bào)銷的險(xiǎn)種。醫(yī)療保險(xiǎn)的杠桿率很低，可以保證幾百萬元。但這類百萬醫(yī)療的產(chǎn)品，往往都設(shè)置了1萬元的免賠額，也可以通過搭配，購買0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
個(gè)人保險(xiǎn)組織概述：這種組織形式在世界上是比較罕見的，到目前為止，只有倫敦工會(huì)。倫敦的勞埃德是世界上規(guī)模最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。勞埃德的工會(huì)在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位。它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且其發(fā)行的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上也得到了模仿。
過去，它只是一個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)公司的集合，其成員都是擁有強(qiáng)大財(cái)務(wù)資源和愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人。20世紀(jì)90年代，由于來自倫敦市場(chǎng)和美國責(zé)任保險(xiǎn)的壓力，其經(jīng)營陷入困境，承保能力逐年下降。為了充實(shí)資金額度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力量，1995年勞合社制定了長達(dá)48頁的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社，1999年就有五家加入勞合社。目前，法人形式的保險(xiǎn)公司在全部會(huì)員中所占比重已超過個(gè)人會(huì)員。
合作社具有以下功能：第一，從世界各地收集相關(guān)保險(xiǎn)信息，完整記錄危險(xiǎn)損失；第二，幫助其成員辦理索賠，監(jiān)督各地區(qū)的救援和維修工作；第三，促進(jìn)為會(huì)員提供保險(xiǎn)交易場(chǎng)所；第四，制定保險(xiǎn)交易規(guī)則；仲裁糾紛，發(fā)展新型保險(xiǎn)，向會(huì)員發(fā)送保險(xiǎn)單。
勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會(huì)員，這是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，他們有權(quán)以自己的名義承保危險(xiǎn)。但承保會(huì)員自身并不參與具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，而是委托保險(xiǎn)代理人辦理。(2)非承保會(huì)員，主要是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。和承保會(huì)員一樣，他們能使用勞合社的一切設(shè)施，但不能開展承保業(yè)務(wù)。(3)年費(fèi)會(huì)員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的會(huì)員。(4)準(zhǔn)會(huì)員，指為會(huì)員與年費(fèi)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算員、律師等。
勞合社的交易有嚴(yán)格的自律機(jī)制，類似于我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上注明自己的認(rèn)購份額，經(jīng)紀(jì)人將所有份額售出后，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核并代表所有承保人蓋印，一筆保險(xiǎn)交易即告成立。勞合社的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿著顧客的保單，到保單簽發(fā)處進(jìn)行審查。通過審查后，簽發(fā)處將蓋上印鑒，然后把保單交給承保會(huì)員，如承保會(huì)員同意受理，就給予簽字，交易活動(dòng)結(jié)束。
承銷會(huì)員通常以集團(tuán)形式進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。辛迪加由幾個(gè)承銷商組成。它通過一個(gè)或多個(gè)代理來運(yùn)作，這些代理可能參與或可能不參與聯(lián)合。聯(lián)合企業(yè)的每個(gè)成員按照預(yù)定的承保比率分擔(dān)責(zé)任。每個(gè)會(huì)員都對(duì)損失負(fù)無限責(zé)任。但當(dāng)某一會(huì)員無法履行其賠償責(zé)任時(shí)，其他會(huì)員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽(yù)。勞合社之所以享譽(yù)世界數(shù)百年，重要原因之一就在于它有一套完備的財(cái)務(wù)制度。每一個(gè)加入勞合社的會(huì)員，都要有雄厚的財(cái)力并愿意承擔(dān)無限責(zé)任。加入后，勞合社將對(duì)其賬目實(shí)行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如存款保證金、保費(fèi)信托基金、中央保證基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金等。為進(jìn)一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險(xiǎn)，辛迪加內(nèi)的會(huì)員本來就只承擔(dān)一部分責(zé)任，經(jīng)過辛迪加之內(nèi)的再保險(xiǎn)后，會(huì)員承擔(dān)的責(zé)任就更小了。