新冠肺炎疫情期間，很多人開(kāi)始主動(dòng)研究保險，除了傳統的線(xiàn)下保險，還有很多高性?xún)r(jià)比的互聯(lián)網(wǎng)保險。對于沒(méi)有任何保險基礎的人來(lái)說(shuō)，要想明明白白買(mǎi)好保險，真不是個(gè)容易事兒。本文，小開(kāi)就給大家講一下，購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險的那些事兒：

購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險，都有哪些注意事項?有哪些險種可以在網(wǎng)上投保?互聯(lián)網(wǎng)保險出險后，如何辦理理賠?

一些保險自媒體宣傳存在的誤區

一、購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險，都有哪些注意事項

投保前一定要認清資質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，必須是持牌保險機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險合同必須是和正規保險公司來(lái)簽的才對。這個(gè)保險公司可以是：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，也可以是獲得資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺。

無(wú)論是通過(guò)線(xiàn)上投保的互聯(lián)網(wǎng)保險，還是線(xiàn)下投保的傳統保險，其保單契約都具有同等的法律效力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險和傳統線(xiàn)下保險的理賠業(yè)務(wù)流程，也是完全一樣的。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者，可以按電子保單上的保險公司客服電話(huà)報案。首先，確認具體的理賠流程、所需手續材料;然后，按照客服人員告知的詳細流程，一步步操作就可以了。

具體的理賠時(shí)限，取決于保險公司收到理賠資料的時(shí)間、理賠資料是否齊全，理賠案件的復雜程度，及具體的理賠審核人等多種因素。需要注意的是，在購買(mǎi)保險前后，有兩個(gè)非常重要的事情：核保、核賠。這兩件事和理賠息息相關(guān)。接下來(lái)，我們就分開(kāi)解讀：

1)核保到底是怎么回事?對保險公司來(lái)說(shuō)，設計保險產(chǎn)品，都是基于歷史經(jīng)驗制成的“生命表”。也就是說(shuō)，保險公司會(huì )根據消費者的出險概率，計算產(chǎn)品費率。為了讓未來(lái)實(shí)際發(fā)生理賠的概率，比計算時(shí)低，保險公司就會(huì )借助核保環(huán)節，淘汰一些不符合健康條件的客戶(hù)，來(lái)降低理賠率，提升利潤空間。為了進(jìn)一步給核保把關(guān)，一些保險公司還開(kāi)始采用體檢、醫保數據排查、醫療消費推算等方式，來(lái)獲取消費者投保時(shí)健康告知以外的信息。在遇到健康風(fēng)險較高的消費者時(shí)，保險公司會(huì )通過(guò)保險責任除外、增加保費、延期承保、拒保等方式回避風(fēng)險，以達到降低賠付風(fēng)險的目的。舉個(gè)例子：甲狀腺結節惡變的概率約為5%。大約20個(gè)甲狀腺結節患者中，只有1人會(huì )演變?yōu)榧谞钕侔?。在以往，但凡出現甲狀腺結節，保險公司都是會(huì )拒?；虺庳熑蔚?。隨著(zhù)體檢水平與核保體系的完善，保險公司會(huì )要求發(fā)現甲狀腺結節的人群做結節分級檢查。目前，比較寬松的核保要求是：甲狀腺結節1級、2級可以正常承保;3級除外責任，如果消費者不同意，就會(huì )選擇拒保;4級及以上，做拒保處理。這樣越來(lái)越科學(xué)合理的核保政策，讓更多的人享受到友好、實(shí)用的保險保障。

2)理賠難嗎?核賠是保險公司控制損失的最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。說(shuō)到這里，有一個(gè)數字必須提一下，根據中國銀保信在2019年公布的官方數據，國內保險公司的平均理賠獲賠率為98.17%。作為守法公民，正常投保，且符合理賠條件，保險公司都會(huì )毫不猶豫地予以理賠。對于健康險來(lái)說(shuō)，保險公司會(huì )審核醫療費用是否合理，對于過(guò)度醫療費用不予賠付。舉個(gè)例子：一個(gè)人買(mǎi)了份醫療險，等待期后發(fā)生住院醫療，期間開(kāi)了靶向藥，1盒能吃1個(gè)療程，即使開(kāi)兩三盒，保險公司也不會(huì )多說(shuō)什么。但如果他開(kāi)了100盒，那保險公司在理賠時(shí)，就會(huì )合理地核減掉。

二、保險自媒體宣傳，所存在的誤區

對大部分消費者來(lái)說(shuō)，保險有兩個(gè)讓人頭疼的地方：銷(xiāo)售誤導、晦澀難懂的保險條款。

小開(kāi)要是說(shuō)的是：對于銷(xiāo)售誤導，經(jīng)過(guò)一些學(xué)習，完全可以拒之門(mén)外;對于保險本身，其產(chǎn)品條款的坑其實(shí)并不像一些自媒體宣傳炒作的那么大。接下來(lái)，小開(kāi)逐一解讀：1)銷(xiāo)售誤導在監管部門(mén)的強力整治下，保險行業(yè)銷(xiāo)售誤導的生存空間只會(huì )越來(lái)越小。隨著(zhù)越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)團體與個(gè)人加入保險行業(yè)，幫助普及科學(xué)的保險知識，互聯(lián)網(wǎng)上的保險信息也越來(lái)越公開(kāi)化、透明化。只要消費者擦亮眼睛，學(xué)習了解必備知識，不難將銷(xiāo)售誤導拒之門(mén)外，買(mǎi)到貨真價(jià)實(shí)的保障。2)保險條款對于絕大多數消費者來(lái)說(shuō)，想要完全讀懂數十頁(yè)，甚至上百頁(yè)的保險條款，是需要花費很多功夫的。

互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統的線(xiàn)下保險一樣靠譜，理賠起來(lái)，也并不難。無(wú)論是購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險，還是線(xiàn)下保險，在購買(mǎi)前，一定要明確個(gè)人保障需求，選擇適合的產(chǎn)品種類(lèi);

在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮產(chǎn)品性?xún)r(jià)比、保費預算等因素，并搞清產(chǎn)品的保障責任、免責條款這些重要信息;最后投保時(shí)，不僅要選擇有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險機構，也要做到如實(shí)告知。